Анализируем Модульбанк и его работу

Российской деловой среде не дает покоя идея интернатизации классических экономических процессов – кредиты выдавать через интернет, логистику тоже, электронное правительство и так далее. Не всегда эти проекты, конечно, работают успешно, но кто-то же должен двигать страну в светлое будущее. К процессу присоединился и Модульбанк со своей идеей создания интернет-банка для предпринимателей – открывать счета и вести хозяйственную деятельность люди должны полностью через всемирную паутину, и даже на ходу, при помощи приложения на своем смартфоне.

Какую основную проблему тем самым хотят решить акционеры компании? Бизнесменам необходимо прекратить путешествовать по банкам из-за ежедневного решения проблем с обслуживанием счетов, им, итак, есть чем заняться. А как реализуется данная задачу, рассмотрим в статье ниже.

Немного истории

История Модульбанка выглядит совершенно нетипично для банковского сектора. Его основателем являются г-н Новиков, Петров и Лагута. На протяжении многих лет они развивали в Сбербанке направление среднего и малого бизнеса, но многие их идеи не доходили до реализации. В попытках проверить свое мироощущение на общественную пригодность, накануне кризиса 2014 года ими был разработан бизнес-план по созданию онлайн банка для предпринимателей, найдены инвесторы (в лице г-на Аветисяна из банка Региональный Кредит), заключены договора. И в 2014 проект стартанул в качестве дополнительного сервиса на базе инфраструктуры того самого РК из Костромы.

За 1,5 года стартап вышел на прибыль, увеличив клиентскую базу до 13 000 человек, а РК полностью отказался от предыдущей стратегии бизнеса и с этих пор сконцентрировался на обслуживание предпринимателей по отработанной схеме. Ребрендингу подверглось и название – Региональный Кредит превратился в Модульбанк. На данный момент число его абонентов составляет более 25 000 человек, а прибыль возросла в десятки раз.

По словам основателей МБ, основной успех проекта заключается в совершенно простых вещах, которые всегда упускали классические крупные банки – нужно просто было «довертеть» некоторые опции и сделать их доступными для клиентов в онлайн режиме. Например, контроль баланса и своих расходов через интернет, небольшая бесплатная бухгалтерская помощь по автоматической сдаче налоговой отчетности в ФНС и прочее. Ну, и не стоит забывать, что сегмент малого бизнеса – это весьма проблемная отрасль, банки не любят с ней работать. Поэтому здесь всегда есть место для новых игроков.

Основные фишки банка

Вообще Модульбанк больше похож на агрегатор услуг для бизнеса, сюда напихано практически все, от аутсорсинга бухгалтерии до складской логистики. Некоторые функции берут на себя компании-партнеры банка, а что-то выполняется самостоятельно. При этом часть опций предоставляется бесплатно, на остальные существует многосложное и мудреное ценообразование. Сразу видно, что все рассчитано таким образом, чтобы не уйти в минус на непопулярных и бесплатных услугах.

Идея с банковским агрегатором в принципе хорошая, достойна внимания, но насколько успешно это работает, а главное есть ли прибыль от деятельности… Для примера, последний подобный сервис, но в другом сегменте (агрегатор доставки для интернет-магазинов), полностью обанкротился, монетизировать его удалось только путем продажи IT-базы Яндексу.

ДЛЯ СПРАВКИ! По состоянию на 2017 год МБ работает «в плюс». За отчетный период его прибыль составила более 500 млн. рублей.

Список предоставляемых онлайн услуг:

• открытие счета (прямо через интернет) и его ведение
• бухгалтерия
• эквайринг или установка и обслуживание Pos-терминалов для оплаты покупок картами
• продажа и обслуживание Онлайн Касс (54 ФЗ)
• проведение валютных операций
• зарплатные проекты
• предоставление кредитов для пополнения оборотных средств
• банковские гарантии для проведения торгов и так далее
• скидки при открытии р/с от компаний партнеров (телефония, складская логистика, бухгалтерия, интернет-маркетинг и прочее)

А теперь пройдемся немного по некоторым пунктам подробнее.

РКО

По оценкам некоторых информационных агентств расценки по открытию и обслуживанию расчетных счетов у Модульбанка одни из лучших на рынке. Конечно, у них тоже могут быть минусы, но компромисс, который они предоставляют, стоит того, чтобы их терпеть – так решили к данному моменту более 25 тысяч клиентов.

Почему следует открывать р/с в данном банке:

• процесс происходит дистанционно в течение одной рабочей недели (по факту готовности нужно встретиться с представителем компании и подписать договор)
• на время регистрации предоставляют для работы технический р/с
• начисление процентов на среднестатистический остаток средств
• выгодные условия
• простая тарифная сетка

Смотрим подробнее тарифы ниже.

Бухгалтерия

Предоставление услуг бухгалтера в онлайн формате – это основная изюминка данного банка, хотя идея далеко не новая, ее давно эксплуатирует компания Мое Дело. Тем не менее у МБ есть несколько тарифов, которые охватывают абсолютно все делопроизводство любой по размеру компании. Среди них есть и бесплатный – если вы ИП, работаете по УСН, у вас нет ни кассы, ни Pos-терминала, ни работников, то налоговую декларацию за вас сдадут абсолютно безвозмездно.

Услуга предоставляется 7 дней в неделю в онлайн формате, документооборот идет через интернет, а если сотрудник Модульбанка ошибся в расчетах налоговых взносов, то банк компенсирует ваши потери.

Смотрим тарифные планы ниже.

Эквайринг

В силу возросшей популярности применения банковских карт для взаиморасчетов в розничной торговле, услуга установки и обслуживания Pos-терминалов у Модульбанка тоже есть.

Основные ее условия:

• комиссия 1,8% от суммы платежа
• отсутствие возможности аренды техники, только ее продажа (цены начинаются от 20 000 руб.)
• наличие беспроводных терминалов
• возможность продажи в кредит по ставке 29% годовых
• подключение в течение 5 дней

Онлайн кассы

Куда же без них! В феврале 2017 года вступил в силу ФЗ-54 о необходимости применения онлайн-касс в розничной торговле, и с этих пор все, кому не лень начали ими торговать и обслуживать. Но МБ один из немногих банков, который взял в работу эту тему. Их схема сотрудничества выглядит довольно оригинально – вы не покупаете технику и не берете ее в аренду, но за обслуживание платите каждый месяц определенную сумму в соответствие с выбранным тарифом. А еще в продаже есть дополнительное оборудование.

Список тарифных пакетов.

Постановка вопроса

Зачем нужен расчетный счет малому бизнесу?

Причин много, для каждого они свои, но есть одна веская для всех – после кризиса 2014 года резко сократилось количество покупок, совершаемых за наличные денежные средства, и выросли расчеты по банковским картам (преимущественно кредитным, сейчас появились еще и карты рассрочек, типа Совести). Принимать такие платежи можно только через банк путем открытия р/с и установки Pos-терминала. Никто не хочет терять выручку – вот вам и нужда!

Обычный среднестатистический предприниматель в текущих российских реалиях, это уничижаемое меньшинство, которое к тому же по ощущениям, как будто бы является преступным элементом, как будто бы что-то у кого-то украло. Всегда находится на гране нарушения тех или иных стандартов, или законов (налоговая, Роспотребнадзор, разные инспекции, пожарники, ГК и УК РФ, вопросы миграции, трудовой кодекс и прочее). Труднее соблюсти закон, чем его не нарушить (хотя гарант конституции поддерживает малый бизнес уже много лет).

Заведение расчетного счета в РФ, в данном аспекте – это не столько дань правилам игры современного европейского общества (если мы хотим на него походить), сколько пропагандистский способ вытащить вас на свет, а далее «дербанить» со всех сторон, как кому хочется. В этом страшного ничего нет, так все происходит и в Европе, но без таких жестких перегибов, чего не скажешь про Россию.

Как это должно работать в логичной стране – мы обеляемся, берем на себя повышенную нагрузку в виде налогов и сборов, но далее нам дают возможность спокойно работать. У нас обстоит дело не так! Мы выходим из тени и нам придумывают еще +100500 новых сборов по всем возможным направлениям.

А если касаться расчетного счета, то сразу после его открытия начинается:

• постоянные блокировки со стороны ФНС из-за их же ошибок в расчетах
• прессинг Финмониторингом, потому что каждая ваша операция – это финансирование терроризма
• а банк в свою очередь прессует ЦБ, потому что открывает счета всяким мошенникам типа вас
• и он в обратку отыгрывается на предпринимателях – заставляет приносить документы о финансовой деятельности, договоры с поставщиками и показывать прочую информацию, которая, по идее, является коммерческой тайной (но не у нас)

Часть этих проблем можно с себя снять, если заранее открыть счет не в частном банке, а в про государственной структуре с нужной «протекцией», типа ВТБ или Сбербанка, подойдет еще и Газпромбанк, и прочие подобные организации. Им глубоко все равно на претензии Финмониторинга и ЦБ, они находятся в несколько другом статусе, но вот от разборок с налоговой уйти не получится.

ПОВЕРЬТЕ! Открывая счет в мелком коммерческом банке, вы обрекаете себя на такое количество проблем, которое сложно себе представить. Они боятся всех контролирующих структур, перестраховываются много раз по любому вопросу. И все это обрушивается непосредственно на вас.

Зачем мы все это вам рассказываем? При чем тут Модульбанк?

Мы не собираемся никого ни в чем бездоказательно обвинять, переходить на персоналии. Мы просто описали большими мазками ситуацию в России с предпринимателями и расчетными счетами, открытыми в небольших частных банках. Вся эта «чепуха» с современным онлайн банкингом не решает выше описанных системных государственных проблем.

Минусы

Если анализировать отзывы, размещенные в интернете о Модульбанке, то наши рассуждения не такие уж и голословные.

МБ действительно имеет стандартные проблемы, описанные выше:

• частые блокировки счетов из-за 115 ФЗ (это как раз Финмониторинг), или по требованию Налоговой и так далее
• некоторые предоставляемые аутсорсинговые услуги сыроваты
• наличие платы за выписки с замороженных р/с (2500 рублей)
• сюда добавляем манипуляции со стоимостью услуг
• не самый дешевый эквайринг
• дорогие Pos-терминалы, которые приходится сразу выкупать (стоимость от 20 000 руб.)
• усложненный валютный контроль

Модульбанк заявляет, что он валютный контроль проводит быстро и с комфортом, но для этого вы предварительно должны с помощью чарта связаться с сотрудником, побеседовать с ним на эту тему, предоставить ему подтверждения обоснованности перевода, и только после одобрения банк все сделает. Следует ли это выставлять в качестве эволюционного достижения МБ в банковской сфере? Не думаем! Тот же Сбербанк делает эту процедуру быстро, молча, в автоматическом режиме и ничего у вас не запрашивает! То есть вам на счет кинули валюту, через некоторое время уже в рублевом эквиваленте сумма появится на вашем балансе.

• сюда же добавим кучу всего прочего, что мало поддается классификации

Какой должен быть классный банк для бизнеса?

Нет, он должен быть не только онлайн формата! Тем боле, практически у каждого, даже у Сбербанка, есть интернет-банкинг. А такой, от которого вы ничего не слышите и не знаете. Вы через него работаете, процесс идет, но он вам не подкидывает «новостей», не создает проблем и не отвлекает от рабочих процессов. Такие в России есть, поверьте. Приводить примеров не будем, чтобы не создавать скрытую рекламу, и лишних споров (у каждого потребителя свое мнение).

КСТАТИ! По поводу платных выписок с заблокированных счетов… Это отличная задумка Модульбанка, так как из-за 115 ФЗ и претензий налоговых органов, их блокируется каждый день огромная масса, большинство активируется обратно после доказательства законности операций, а часть замораживается навсегда. Умножьте все это количество на 2500 руб. Вы давно были в ФНС? У какого-нибудь инспектора в понедельник болела голова после бурных выходных, и потом всю неделю предприниматели, закрепленные за ним в округе, бегают по отделу в попытках активировать счета!

И потом, нормальная политика любой компании в России, предоставляющей тарифицируемые услуги – сначала собираем клиентскую базу, обещая чуть ли не бесплатное обслуживание, а потом начинаем ее потихоньку поддаивать. Так делают, и сотовые операторы, и транспортные компании. Все! Хитропопость прекращается в тот момент, когда количество отвернувшихся клиентов приближается к критической массе, которая в свою очередь может обанкротить бизнес.

Плюсы

Не будем видеть во всем только негатив, тем более, если вы предприниматель и перед вами стоит реальная проблема (где лучше открыть счет), вам все-равно нужно что-то выбирать из того, что есть на рынке.

Выбор для вас невелик:

• воспользоваться крупной корпорацией типа Сбербанка или ВТБ
• мелким местным банком
• или онлайн банком для ИП (таких уже есть 3 штуки)

Но сначала определитесь, что для вас предпочтительней в данный момент:

• экономия денег на тарифах РКО
• или постоянные звонки из банка по вопросам блокировки счета
• или вы хотите избежать, и того, и того

Теперь посмотрим на плюсы Модульбанка:

• поддержка 24/7
• обработка платежей с 5-00 до 21-00 вечера
• есть депозитная программа – начисление 7% годовых на остаток средств
• обналичивание денег с помощью корпоративной карты с комиссией от 1%
• онлайн бухгалтерия (взимается стоимость в соответствие с тарифами)
• услуги по страхованию имущества
• стационарная или онлайн касса для 54 ФЗ за 1 рубль (ПО работает с планшета)
• бесплатная интеграция с 1C

Сравнение онлайн банков для ИП

	Модульбанк	Альфа	Точка	Тинькофф
Абонентская плата в рублях	от 0	от 490	от 950	от 490
Стоимость одной платежки (руб.)	до 90	до 50	до 50	до 49
Комиссия за снятие наличных	до 1,5%	до 1,25%	0,5%	от 1,5% + 99 р.
Бесплатные платежи в месяц	НЕТ	до 4 ед.	от 5 штук	до 3 ед.
Открытие счета (руб.)
Интернет-банкинг в месяц (руб.)		0, за подключение 950 р.
Эквайринг	1,8% от покупки	до 2,4%	2,3%	2,2%
Стоимость Pos-терминала	от 20 000 р.	по согласованию	от 18700 р.	от 18500

Регистрируемся в личном кабинете

ВНИМАНИЕ! Личный кабинет Модульбанка это один из немногих банковских ЛК, который вы можете зарегистрировать самостоятельно, это большая редкость в данной сфере. Обычно пароли и логины вам выдаются непосредственно кредитным учреждением сразу после того, как вы стали его клиентом. Здесь все по-другому.

Итак, процедуру регистрации можно пройти самостоятельно ровно за 5 минут, засекайте время:

• открываем сайт modulbank.ru
• проходим первый этап – вписываем ФИО ИП, телефон и выбираем свой город

• второй этап – получаем смс-сообщение с кодом для проверки реальности номера телефона
• третий этап – вводим свой ОГРНИП (система в течение 1 минуты ищет ее в базе)

• далее сразу вам открывается личный кабинет с автоматически идентифицированными данными по вашему ИП

И пусть вы еще не являетесь клиентом Модульбанка, вы все равно уже можете использовать зарегистрированный ЛК.

Что можно сделать:

• загрузить документы для открытия счета и перейти к процедуре
• просмотреть тарифы, выбрать и заказать подключение услуг (бухгалтерия, онлайн касса, страхование собственности, эквайринг, формирование накопительного счета, интеграция с 1С и прочее)
• подключить дополнительную компанию
• проверить и поменять свои настройки
• пообщаться с сотрудником в чарте
• и прочее

Для активных клиентов возможно все то же самое +:

• посмотреть подробный баланс
• заказать выписку
• управление счетом
• совершение транзакций
• прочее

Открываем расчетный счет

После регистрации личного кабинета, не откладывая в дальний ящик, вы можете приступать к открытию счета в Модульбанке.

НА ЗАМЕТКУ! Сразу после ввода ваших данных при регистрации ЛК, банк резервирует за вами определенный номер р/с, на который вы уже сейчас можете принимать платежи, или продолжить его активацию. Но снять деньги с него и проводить прочие операции до завершения процесса вам пока запрещено.

Как выглядит процедура:

• в основном окне ЛК жмем на кнопку «загрузить документы»

• нужно вставить фото первой страницы своего паспорта и разворот с регистрацией

• далее ждем обратной связи от сотрудника банка
• он назначит вам встречу со специалистом в удобное для вас время и месте, с которым вы подпишете нужные бумаги (это будет одна из немногих встреч с реальным человеком)
• дальше ждем процесса регистрации р/с, о его готовности вы будете оповещены заранее

Телефоны горячей линии

Если у вас появились какие-то вопросы по работе Модульбанка, то многие из них вы можете решить в чарте, даже не заходя в свой личный кабинет. А если нужно пообщаться по проблеме, которая требует вмешательства живого человека, то можно позвонить на бесплатный федеральный номер горячей линии 8 800 100 54 54.

Основная особенность политики банка в поддержке клиента состоит в том, что телефон колл-центра вообще не роботизирован, при звонке вас даже не встречает классическое цифровое меню. Вы сразу попадаете на живого человека, который готов выслушать ваш вопрос и переключить звонок на нужный отдел. Такой вот клиентоориентированный банк!