Что выгоднее – автозайм или обычный кредит

Если вы решили приобрести себе стального коня за заемные деньги, наверняка, вам будет интересно выяснить, что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Тем более что сейчас это самые распространенные способы совершения крупных покупок.

И тут все зависит только от того, в какой ситуации вы находитесь:

• вы плохой заемщик – вам сложно будет получить, что потреб, что автозайм
• вам не дают потреб – получить автозайм тоже будет трудно
• вам не дают автокредит – с потребительским тоже будут проблемы
• вы не собираетесь приобретать КАСКО – лучше брать потреб, тогда он будет выгодней
• если КАСКО вам нужен, и вы собираетесь его брать за собственные деньги, тогда будет выгоднее автокредит
• если вы не будете брать в автосалоне или в банке никаких еще доп. услуг за заемные деньги – тогда выгоднее автозайм

Это в общем основные жизненные «расклады» относительно нашего текущего вопроса, но у любого человека всегда есть свои «НО», которые сильно влияют на выбор того или иного кредитного продукта. Поэтому, советов тут быть не может, вы главное поймите основную логику, чем один вид кредитования отличается от другого. А это как раз сегодня мы и разберем.

Еще не забываем тот момент, что – вариантов покупки авто за заемные деньги может быть масса, не упирайтесь вы в один, рассмотрите все способы.

Об автокредитах

Автокредит – это целевой займ, средства которого должны быть направлены на приобретение конкретного автомобиля, выбранного клиентом. Другими словами, если его взять, то эти деньги можно использовать только для покупки машины и ничего другого. Некоторые банки занимаются разработкой специальных кредитных линий и программ для определенного автомобильного бренда (в большинстве случаев такие займы можно увидеть в салонах официальных дилеров), а также универсальные, подходящие для всех производителей сразу.

Что привлекает заемщика именно в этом займе, а не в обычном потребе:

• большая сумма заемных денег
• реально низкая процентная ставка, которая достигается за счет множества спецпредложений
• возможность взять авто без первоначального взноса
• возможность взять в кредит и обязательные страховые полюса (КАСКО)
• наличие программы господдержки
• наличие специальных акций, проводимых совместно с производителями

Давайте немного напомним, что такое господдержка, и какие есть выгоды от этого предложения.

Государственное субсидирование

Еще в 2009 году Госдума Российской Федерации разработала специальную государственную программу поддержки автокредитования, действующую и сегодня. Она была направлена на поддержания спроса на покупку отечественных автопрома, привлекая людей заманчивыми предложениями и оказываемым им субсидированием процентной ставки.

К примеру, в 2012 году на этот проект было выделено больше, чем 5 миллиардов рублей. Именно благодаря господдержке потребительская активность возросла на всех автомобильных рынках страны.

Но, несмотря на заманчивое предложение, были выдвинуты и требования, которым необходимо соответствовать для того, чтобы воспользоваться поддержкой государства, а именно.

По состоянию на 2017 год государство субсидирует банкам 2/3 ставки рефинансирования (в 2017 она составляет 8,25%). Иными словами, если базовая ставка по автокредиту в банке 15% годовых, то с господдержкой платить нужно будет всего 8-9%.

Льготные условия распространяются только на приобретение нового авто (никаких б.у.), произведенного на территории России. Но, а поскольку уже давно многие международные концерны собирают машины у нас, то приобрести можно много чего, выбор есть (не только Ладу Калину).

Ранее самыми актуальными и популярными автомобилями иностранного производства были Nissan и Renault. Только эти марки суммарно занимали почти четвертую часть всего автомобильного рынка России. В 2017 году список моделей, подпадающих под льготную программу, увеличился и составил 50 наименований.

Плюсы и минусы

Займ на приобретение авто имеет ряд достоинств, таких как:

• низкий годовой процент, значительно меньше, чем при оформлении потребительского кредита
• большая сумма, в среднем до 6 000 000 рублей
• процесс оформления документов происходит быстро, в большинстве случаев хватает водительских прав и паспорта гражданина РФ
• возможно, получить государственное субсидирование – то есть взять кредит можно по ставке от 6% годовых
• банки и официальные дилеры совместно предлагают разнообразные специальные предложения, выгодные клиенту
• высокий шанс одобрения займа, при потребе он ниже

Однако такое кредитование имеет и ряд недостатков, например:

• необходимость внесения первоначального взноса
• дорогостоящий страховой полис КАСКО, цена на который будет составлять примерно 10-15% от стоимости авто – оформление страховки будет обязательным условием, и покупать ее необходимо будет ежегодно
• можно взять КАСКО в кредит, что, в конечном счете, значительно удорожит предложение
• транспортное средство находится в залоге на протяжении всего периода кредитования
• в паспорте технического средства будет отметка, что автомобиль находился или находится в кредите – поэтому при продаже авто придется доказывать покупателю, что задолженности нет

О кредитах наличными

Потребительский кредит – это вид денежного займа, при котором отсутствует цель их расходования, он выдается банком для любых человеческих потребностей. Клиент запрашивает нужную ему сумму у кредитного учреждения, а тот в свою очередь перечисляет их на счет заемщика или же выдает наличными. Далее клиент имеет право распоряжаться выданными средствами так, как он захочет. Приобретенный впоследствии автомобиль за эти денежные средства не будет находиться в залоге у финансового учреждения.

Преимущества потребительского займа:

• полная свобода действий, средства можно потратить как угодно, купив при этом любой желаемый автомобиль, как в автосалоне, так и на вторичном рынке
• наличие торга – покупая авто у частного лица, есть возможность поторговаться и снизить цену на приобретаемое транспортное средство
• нет необходимости покупать обязательный страховой полис КАСКО, а значит, будет ежегодная экономия в 9-19%
• не требуется залоговое обеспечение и можно не переживать, что авто заберут в случае экстренной ситуации
• транспортное средство полностью находится в распоряжение владельца
• неизменная процентная годовая ставка
• имеется возможность досрочного погашения кредита без штрафов и комиссий
• отсутствуют обременения на ПТС

Недостатки:

• существенная годовая ставка – до 25%, выше, чем по автокредитам, особенно по господдержке
• могут не дать большую сумму, а соответственно купить дорогое авто не получится
• если период кредитования будет длительным, то процентная ставка повысится
• если вы откажетесь от КАСКО, и если с машиной что-то случится в период действия кредитного договора, то вам ее никто не вернет, а долг останется
• невысокие шансы получить займ, если у вас нет постоянного источника дохода и испорчена кредитная история

Сравнительная таблица преимуществ

Расчет – что выгодней

Несмотря на все плюсы и минусы этих двух типов кредитования, цифры всегда говорят сами за себя. Давайте, их сравним!

Для того чтобы рассчитать полную стоимость предложений необходимо взять конкретный пример с числами, в данном случае не важно, новый автомобиль это или поддержанный, нам главное понять, что выгодней. И не забываем про дополнительные расходы – минимум это траты на приобретение КАСКО (несколько десятков тысяч рублей).

Допустим, что стоимость автомобиля составляет 600 тысяч рублей, а первоначальный взнос 30% от цены авто. В данном случае нам необходимы заемные деньги в размере 600 – 600*30% = 420 тысяч рублей.

Средний годовой процент по потребительскому кредиту составляет 18%, по автокредиту – 12,5% годовых. КАСКО при этом на автомобиль будет составлять 7% от его стоимости с учетом ежегодного удешевления на 20% (это условный расчет, который берется нами для примера).

Теперь нужно рассчитать сумму переплат по обоим кредитам с условием, что на погашение задолженности у клиента есть 3 года. Расчет ведется по аннуитентной схеме, так как она сейчас распространена в большинстве банков страны.

Потребительский кредит на сумму 420 тысяч рублей при годовой процентной ставке 18% на три года:

• сумма ежемесячного платежа: 15 184 рубля
• вся сумма, которую необходимо выплатить банку: 546 624 рубля
• переплата в таком случае составляет: 126 624 рубля

Автокредит с расчетом на тот же период, но с годовым процентом в 12,5%:

• сумма ежемесячного обязательного взноса: 14 050 рублей
• вся сумма кредита: 505 819 рублей
• переплата по займу составит: 85 819 рублей

ВНИМАНИЕ! Если вы покупаете авто, не оповестив салон, за какие вы деньги это делаете (наличными или за счет средств потребительского кредита), то приобретать КАСКО вам не обязательно, достаточно купить обязательный полис ОСАГО.

Так как при автокредите КАСКО является обязательным, то необходимо эти затраты добавить к стоимости займа, чтобы получилась полная картина трат, с учетом ежегодной амортизации автомобиля:

600 тысяч * 0.07 + (600 – 0,2*600) *0,07 + (600 – 0,4*600) *0,07 = 42 тысячи (1-й год) + 33,6 тысячи (2-й год) + 25,2 тысячи (3-й год) = 100,8 тысяч рублей.

Получается, что полная переплата по автокредиту составит: 85 819 + 100 800 = 186 619 рублей, а значит, что она будет в 1,5 раза больше, чем по потребительскому займу.

Из всего этого следует простой вывод – если в будущем гражданину КАСКО не будет нужен, то выгоднее воспользоваться потребительским кредитом.

Однако следует отметить, что страховой полис — это не зря потраченные деньги, а дополнительная услуга, дающая гарантии защищенности вашего приобретения от угона или чрезвычайного происшествия. В случае если с машиной что-то случится, то страховая компания оплатит ремонт или предоставит новое авто. Поэтому каждый сам для себя должен решить, насколько важно ему чувствовать себя в безопасности и защищенности. Если же страховой полис КАСКО является для клиента необходимым, то однозначно лучше брать целевой автокредит.