Рассчитать платеж по кредиту, когда нет под рукой онлайн калькулятора, тоже надо уметь. В этом, в общем, нет ничего такого сложного, формулы просты, но ее тоже нужно знать. Поэтому сегодня поговорим о том, как рассчитать кредит самому.
Первая формула
Если клиент банка изъявил желание узнать сумму ежемесячных платежей, то это можно сделать с помощью калькулятора на сайте банка. Однако далеко не каждый банк владеет такой функцией и иногда приходится все рассчитывать вручную.
Как рассчитать аннуитентный платеж по кредиту:
k=a^n*(a-1)/ (a^n-1) – расчетный коэффициент для ежемесячных платежей
Теперь детальнее по всем неизвестным:
^ – означает возведение значения в степень
а = 1 + р / 1200 – знаменатель прогрессии
р – годовой процент
n – период кредитования в месяцах
Размер ежемесячного платежа нужно рассчитать по формуле:
s_m = k * c
с – сумма кредита, которая равна разнице между общей стоимостью товара и первоначальным взносом.
Кроме этого стоит отметить тот факт, что может присутствовать дополнительная комиссия за ведение счета или на сам платеж, в таком случае необходимо прибавить ее к общему ежемесячному платежу.
Рассмотрим конкретный пример:
Гражданин решил приобрести мобильный телефон стоимость в 30 тысяч рублей в кредит на полгода. При этом первоначальный взнос составил 20%, а процентная ставка равна 24% годовых. Он изъявил желание проверить размер платежа и рассчитать кредит самостоятельно, воспользовавшись формулами, указанными выше.
Первоначальный взнос = 30 000 * 20% = 6 000 рублей
Размер оформленного кредита: с = 30 000 – 6 000 = 24 000
Знаменатель прогрессии при фактическом годовом проценте: а = 1 + р/1200 = 1 + 24/1200 = 1,02
Теперь можно рассчитать коэффициент для платежей, который равен:
k = 1,02^6 * (1,02-1) / (1,02^6 – 1) = 1,126 * 0,02 / 0,126 = 0,1787 (немного округляем)
Исходя из этого, ежемесячный платеж будет равен: s_m = k*c = 0,1787 * 24 000 = 4289 рублей.
Если будут взиматься дополнительные комиссии, то их просто нужно прибавить к данному значению.
Также возможен дифференцированный вариант погашения ежемесячных платежей, который рассчитывается даже проще предыдущего.
Ежемесячный платеж по кредиту рассчитать за определенный месяц можно, воспользовавшись формулой:
sum (i) = d + pr(i), где i – это месяц в котором совершается платеж по кредиту.
d – взнос по основной части кредита, рассчитывается по формуле: d = sum / N, где
sum – денежная сумма основного долга
N – число месяцев, на которые рассчитан кредит.
pr (i) – проценты, что были начислены по кредиту в i месяце, они вычисляются по формуле:
pr(i)=(sum-d*(i-1))*p/1200, где р – годовая процентная ставка.
Разбираем формулу на конкретном примере.
Берется денежный займ размеров в 60 тысяч рублей на один год с процентной ставкой 24%. Комиссия за открытие счета составляет 1% от суммы кредита и снимается один раз вместе с первоначальным взносом (не учитываем при расчете размера платежей).
Исходя из заданных параметров и известных нам формул, можно рассчитать, сколько будут составлять платежи и какие будут по ним регулярные переплаты в виде комиссий.
d = sum / N = 60 000 / 12 = 5 000 рублей в месяц составляет тело кредита, выплачиваемое ежемесячно в счет долга.
Теперь рассчитываем проценты за определенный месяц и общую сумму платежей:
1 месяц: pr (1) = (60 000 – 5 000 * (1-1)) * 24/1200 = 1200 рублей (в счет процентов)
sum (1) = d+pr (1) = 5 000 + 1 200 = 6 200 рублей – размер платежа за первый месяц использования кредита.
2 месяц: pr (2) = (60 000 – 5 000 * (2-1)) * 24/1200 = 55 000 * 0,02 = 1 100 рублей (в счет процентов)
sum (2) = d+pr (2) = 5 000 + 1 100 = 6 100 рублей – размер платежа за второй месяц использования кредита.
Следующие платежи рассчитываются по заданному алгоритму вплоть до последнего месяца кредитного периода.
Формула, как рассчитать проценты по кредиту или размер переплаты за весь период его пользования:
p_k=p*(N+1)/24
р – годовая процентная ставка
N–число месяцев действия кредита
Получается, что в данном случае p_k = 24 * (12+1)/24 = 13%
Стоит напомнить, что при открытии счета была комиссия, что составляла 1%. Итого получается, что клиент за период использования кредитного продукта совершит переплату в процентном выражение, то есть: 13 + 1 = 14% – общая переплата за пользование кредитом.
Вторая формула
Посчитать сумму начисленных по кредитному займу процентов можно с помощью формулы:
S = Sз * i * Kк / Kг
S – искомая сумма начисленных процентов
Sз – сумма оформленного кредита, ипотеки без стартового взноса
i – годовой процент по займу
Kк – количество дней действия кредита
Kг – количество дней в году.
Теперь можно рассмотреть на более конкретном примере, как правильно это сделать:
Гражданин оформляет кредитный продукт, денежная сумма которого составляет 450 тысяч рублей.
Период кредитования составляет один год.
Годовая процентная ставка 20%.
При данных условиях S = (450 000 * 20* 365/365) / 100 = 90 000 рублей – сумма, которую необходимо заплатить клиенту банка за использование кредита.
Чтобы рассчитать годовой процент по кредитному займу стоит детально изучить кредитный договор.
В нем обычно указывается не только размер денежного займа, но и итоговая сумма, которую нужно вернуть финансовой организации по концу использования кредитного продукта. Для того чтобы рассчитать процент достаточно узнать разницу между конечной суммой и суммой займа, после чего разделить найденное число на период кредитования и умножить на 100%.
Рассмотрим на фактическом примере.
Размер кредита – 450 тысяч рублей.
Период кредитования – 1 год.
Суммарно нужно заплатить банку – 540 тысяч рублей.
S = (540 000 – 450 000) /1 * 100% = 90 000 рублей.
Кроме этого существует еще один способ расчета фактической переплаты. Для этого нужно суммировать все регулярные платежи и добавить к ним дополнительные траты (сборы, комиссии и прочее). После этого найденную сумму разделить на период кредитования и умножить на 100%.
Рассмотрим на фактическом примере.
Размер кредита – 450 тысяч рублей.
Период кредитования – 1 год.
Кредитная ставка – 20%.
Дополнительный платеж – 4 тысячи рублей.
Размер ежемесячных взносов – 7,5 тысяч рублей.
Проценты, которые нужно заплатить: S = (7500 * 12 + 4000) :1 * 100% = 94 000 рублей.
На данный момент во всех банках существует два вида расчёта годовых процентов по кредитным продуктам (займам). Это аннуитетные и дифференцированные платежи, выплачиваемые финансовой организации ежемесячно.
Аннуитетный вид начисления процентов:
Sa – размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.
Sk – общая кредитная сумма.
P – годовая ставка по кредитному продукту.
t – число платежей.
Теперь при конкретном случае.
Гражданин оформил кредит размером в 100 тысяч рублей.
Процентная ставка = 20% годовых.
Период кредитования – 12 месяцев.
Размер обязательного платежа = (100 000 * (0,2/12)): (1 – (1: (1: (1 + (0,212)))) = 9263 рубля.
Дифференцированная система погашения кредитной задолженности рассчитывается по формуле:
Sp – денежная сумма процентов.
t– срок кредита в днях (длительность месяца за который гасится задолженность).
Sk –остаточная сумма по займу.
Р – годовая процентная ставка по кредитному продукту.
Y – количество дней в данном году.
Рассмотрим на конкретных числах:
Гражданин оформил кредит размеров в 90 тысяч рублей.
20% – годовая ставка.
Период кредитования – 10 месяцев.
Тело кредита (основная часть долга) – 9 тысяч в месяц.
Теперь какой процент в зависимости от месяца погашения:
1 месяц(март, високосный год): (90 000 * 20 * 31): (100 * 366) = 1524,59 рубля.
2 месяц (апрель, тот же год): (81 000 *20 * 30): (100 * 366) = 1327,87 рублей.
10 месяц (декабрь, последний месяц использования кредита): (9 000 * 20 * 31): (100 * 366) = 152,46 рубля.
Теперь каждый гражданин при желании может вооружиться калькулятором и лично для своего душевного спокойствия рассчитать платеж по кредиту, ежемесячных платежей и суммы переплат, благодаря вышеизложенным формулам.
Понравилось – расскажи друзьям!
