Наступил очередной новый год, ЦБ накануне еще на 0,25 ПП понизил ключевую ставку, следом обязательно снизятся проценты и по всех банковским продуктам, поэтому сегодня рассматриваем вопрос – где лучшие предложения по рефинансированию кредитов других банков в 2018 году. Но для начала вы должны отдавать себе полный отчет в одном. Если какой-то продукт называется «Рефинансирование» – это не значит, что именно он соответствует вашим целям. Довольно часто можно найти более выгодные варианты, не носящие таких громких названий. Фильтруйте рынок, считайте и будет вам счастье!
С точки зрения классической теории и информации, распространяемой в интернете, перекредитование способствует следующему:
- Уменьшению ежемесячного платежа
- Объединению разных видов долгов в разных банках в один
- Облегчению общей долговой нагрузки
ЗАЧЕМ ВСЕ ЭТО БАНКУ? Все просто – хороших заемщиков не осталось, новая клиентская база не растет, так как рынок не растет, следовательно, нужно перетягивать заемщиков у других банков. Сюда добавляем больший срок и сумму займа, что покроет банку убытки из-за низкой ставки. Схема погашения будет обязательно аннуитентной, то есть в первую половину срока вы платите только проценты. Все это в сумме гарантирует организации дополнительные доходы. Почему бы нет!
Так ли это? Посмотрим, что говорят люди, ведь практика всегда отличается от маркетинговых слоганов:
- Часто отказывают в перекредитовании собственных займов
Другими словами, у вас уже есть, скажем, кредит в Сбербанке, ставка по ним падала в 2017 году несколько раз и сейчас составляет около 12-13% – естественно у вас возникнет желание переписать текущий договор на новый с лучшими условиями. Но Сбер может не дать вам этого сделать по любой надуманной причине – никому не выгодно «прощать» долги уже существующим клиентам, а вот привлекать новых, это совсем другое дело.
- Рефинансирование не всегда выгодно
Если посмотреть на данную тему со стороны, не погружаясь и не пробуя «на зуб», то может показаться, что перекредитование всегда экономически целесообразно. А на самом деле есть нюансы. Первый – вы оформляете по сути новый займ, а не реструктуризируете старый. Второй – именно для вас ставка может быть существенно выше официальной, и могут заставить взять кредит большего размера. Третье – по любому договору вы сначала выплачиваете банку проценты за пользование деньгами, а основное тело долга потом.
Таким образом, получаем вывод – если по вашему займу уже прошло больше половины срока, то изменять по нему условия смысла особого нет. И даже, если вам удастся найти лучшее предложение по рефинансированию кредита в 2018 году, увеличенный размер долга съест всю выгоду. Сюда добавляем возможные расходы за переоформление договора (страховка, комиссии). Если говорить про ипотеку, то их будет еще больше. В итоге нужно все грамотно считать, без ошибок!
- Не так просто получить
Если вы думаете, что можете прийти в любой банк, у которого на сайте висят меньшие цифры, и вам тут же одобрят займ, то это обманчивое понимание жизни. Во-первых, у каждого банка свои требования к потенциальному заемщику. Например, кто-то хочет, чтобы пошла просрочка, кто-то не хочет, вопрос к достаточности ежемесячного дохода, к качеству кредитной истории и так далее. Все у всех разное – нужно разбирать каждого кредитора в отдельности.
- Текущий банк может не разрешить, сделать это в другом
СУЩЕСТВУЕТ ЗАБЛУЖДЕНИЕ! Первое – рефинансирование, это признание себя неплатежеспособным. Это не так. Второе – в дальнейшем могут возникнуть проблемы с одобрением новых займов. Это тоже чушь.
Здесь и далее рассмотрим актуальные и лучшие предложения банков по рефинансированию кредитов в 2018 году, именно профильные продукты со схожими названиями. Однако не забываем, что решить проблему со своими долгами всегда можно альтернативными путями, например, перезанять денег у родственников, оформить кредитную карту, поджаться и сэкономить, и прочее. Отдельно приведем список мест, где можно перекредитоваться с плохой кредитной историей.
КОГДА 100% ВЫГОДНО? Вы брали давно займ, еще по ставке, скажем, 40% годовых, сейчас же она дешевле в 2 раза. 29% — это максимум, ну если, конечно, речь не идет о картах. В таком случае и стоит идти на подобные шаги.
Сбербанк
Сбербанк – это наше все. Он первый задает рыночные тренды, первый понижает ставки, много рекламирует себя и прочее. Большинству на ум приходит именно он, когда нужны какие-нибудь финансовые услуги. И что мы здесь имеем по состоянию на 2018 год?
На сайте написано все красиво – объединяют до 5 кредитов, выдают до 3 млн. рублей на 5 лет по ставке 13,5% годовых. Никаких подтверждений от других кредитных учреждений о погашенной задолженности не требуют, упрощенная схема оформления и прочее. Бери да экономь!
А на практике выходит следующее – обязывают переоформлять страховку и предлагают ее не за 2000 рублей и не за 8. За 80 000 не хотите? Мы не ошиблись и не сошли с ума, это свихнулся Сбербанк! Естественно, подобная затрата перекрывает всю выгоду от перекредитования, хоть разница в ставках у вас по займу, оформленному даже в прошлом году, может быть существенной. Ведь в 2017 они снижались несколько раз по всему рынку в целом.
ВТБ Банк Москвы
Данная компания является дочерней структурой финансовой корпорации ВТБ, однако продукты у них сильно отличаются. И если выбирать рефинансирование, то выгоднее его делать в банке Москвы. Ставка сейчас здесь составляет от 13 до 17% годовых, итоговая будет зависеть только от вас и вашей ситуации. Дают до 3-х млн. рублей на 5 лет, есть возможность объединить до 6-ти кредитов, но требуют отсутствия просрочек. Все остальное довольно стандартно – нужно предоставить справку из банка о размере текущей задолженности, документы о доходе, трудовую книжку и прочее. Особые условия для зарплатных клиентов и сотрудников корпораций, которые обслуживает данный банк.
ВАЖНО! Не занимаются перекредитованием займов Почта банка, ВТБ24 и БМ, то есть тех, которые принадлежат корпорации.
Еще заметим момент – у нас нет информации, насколько дорогую страховку навязывает БМ, но они точно будут это делать. А кто столкнулся с такой ситуацией, делитесь своим опытом в комментариях.
Открытие
Несмотря на проблемы, возникшие в 2017 году у данной организации, она все же осталась на плаву и даже предлагает выгодные кредитные продукты. Напомним – управленцы довели дыру в компании до такого состояния, что ЦБ пришлось его национализировать и прикрыть нашими с вами деньгами кассовый разрыв на сумму более 1 трлн. рублей. Вы только вдумайтесь, что это за цифра!
Условия рефинансирования здесь топовые, одни из самых лучших – ставка от 11,9% до 22,5%, сумма от 50 т.р. до 2,5 млн., срок до 5 лет и т.д. А далее начинаются интересные особенности – ваш доход для крупных городов России должен быть не менее 25000 рублей, вы должны были внести не менее 6-ти своевременных платежей по текущему долгу за соответствующее количество времени. Минимальная сумма кредита, которую собираетесь перекредитовать, должна быть от 50 т.р.
Но, а на практике получается все стандартно – отказывают многим по причине недостаточности дохода, с учетом текущей задолженности, либо предлагают ставку большую, чем есть у вас сейчас. Пробуйте, может у вас будут другие результаты.
Альфа банк
Заманчивая ставка в 11,9%, которая смотрим на нас со многих рекламных материалов данного банка, на самом деле, доступна только зарплатным клиентам. И даже этого недостаточно, чтобы ее получить. Нужно быть идеальным клиентом! Для всех остальных она начинается от 14, что тоже не плохо, но и ее не одобрят. Далее вам предлагается до 3 млн. рублей зарплатным и 1,5 млн. обычным заемщикам на срок до 7 лет, объединить можно до 5 разнообразных обязательств.
А на самом деле не перекредитовывают собственные займы, не учитывают весь официальный доход, если вы работаете на нескольких работах (происходит это выборочно), придирается к его размеру и собственно из-за этого и отказывает. Все типично.
Связь банк
В Связь банке условия практически идентичные, как у Альфы. Ставка от 11,9% и так далее. Посмотрим какие есть отличия – минимальный размер займа от 30 000 рублей и собственно все. Остальное, совпадает один в один, как будто разработчики продуктов у банков одни.
Россельхозбанк
Это просто рекордсмен по ставке на текущий момент (от 11,5%), ставим его на почетное первое место. Посмотрим поближе, что в РСХБ происходит с данной программой. Дают до 3 млн. рублей на 5 лет и позволяют объединить всего 3 займа.
Из больших минусов – максимальная сумма кредита до 750 т.р. Ну это не мало, но не всем ее достаточно! Но можно рефинансировать займы, взятые ранее непосредственно в РСХБ, он, как и любой другой, должен был быть взят не ранее, чем 1 год назад, тщательно обслуживаться без просрочек платежей и не должно быть фактов оформления кредитных каникул, реструктуризации и прочего.
Райффайзенбанк
Ранее мы уже рассказывали про перекредитование в РБ, проводили подробный анализ, какие есть минусы и плюсы, поэтому пройдемся по нему коротко. В целом тут все понятно – ставка топовая по размеру, от 11,99%. Если вы отказываетесь от страховки она вырастает на 7%. Далее вам предлагается объединить до 3-х разных замов и до 4-х кредиток, но в общей сложности можно выбрать только 5. Сумма до 2 млн. рублей, срок до 60 месяцев. На решение будет влиять ваше финансовое состояние и размер ежемесячного дохода.
Из необычного – одобряют только предодобренные заявки, а это значит, что сначала вы каким-то образом должны получить от них предложение по рефинансированию, с улицы, по своему желанию или заполнив форму на сайте, ваше обращение даже не будут рассматривать.
ЕЩЕ РАЗ! Рефинансирование – это тоже долговая ловушка. Да, тебе может быть одобрят процентную ставку ниже текущей, да будет ниже ежемесячный платеж. Но в итоге тебе растянут срок кредита чуть ли не в два раза, обяжут взять дорогую страховку (стоимостью в 20 000 – 40 000 – 80 000 р. запросто), заставят взять значительно большую сумму. И где будет итоговая выгода? Вы очередной раз зарываетесь в долгах. Ничем схема принципиально не отличается от примитивной – просто взять займ в каком-то банке на любые цели, и без уведомления перекрыть ей свои обязательства.
Понравилось – расскажи друзьям!
