Как обстоят дела с автокредитованием на бу технику

Автокредит на подержанный автомобиль – отличная возможность реализовать свои потребности в приобретение техники по выгодной цене, сэкономив значительные денежные средства. Одним словом, вы всегда мечтали о Porsche Panamera, но можете его купить 5-ти летний, скажем, не за 9 млн. рублей, а за 3 млн. Разница есть?

А если у вас есть только 30% от стоимости данного авто, то остальные деньги можно занять у банка. А вот на каких условиях это можно сделать, да и вообще есть ли выгода от данной операции, мы расскажем в данной статье.

Плюсы и минусы

Не так давно, кредит на покупку автомобиля с пробегом выдавался банками довольно редко. Однако заемщики все чаще интересовались покупкой автомобилей б/у, что и стало причиной создания программ кредитования, рассчитанных на приобретение машин, которые являются подержанными, но при этом обладают довольно хорошими техническими характеристиками.

Программы банков на подержанные авто в кредит имеют свои положительные и отрицательные стороны, которые важно учитывать, перед совершением сделки.

Плюсы покупки подержанного автомобиля:

• разумная экономия денег – ведь приобретение «качественного» бу автомобиля проверенной марки в любом случае дешевле, чем покупка нового
• кредитуются абсолютно все виды автомобилей, это означает, что по данной программе можно приобрести машину не только отечественного производства, но и иностранного
• широкое распространение среди банков подобных программ кредитования (имеется в виду на поддержанные машины)
• автомобилем можно пользоваться сразу же после оформление кредита и подписания соответствующих документов
• специалисты по кредитования окажут помощь в подборе наиболее оптимального варианта, а сотрудники автосалона обеспечат необходимой консультацией по всем техническим вопросам

Это были плюсы, как видите их совсем мало, и самый главный из них – ситуация, когда вам сильно не хватает денег на новое авто, вы покупаете подержанное гораздо дешевле, еще и банк помогает вам заемными деньгами. И все! Теперь начинаются сплошные минусы.

Минусы кредитования б/у автомобиля:

• новые авто продаются сейчас очень плохо, даже в кредит, их нужно как-то сбывать – производители из кожи вон лезут, придумывают маркетинговые акции совместно с банками, чтобы их продать (в результате некоторые акции получаются по очень сладким условиям)
• условия по бу машинам однозначно более дорогие – процентная ставка выше как минимум на 2% пункта, а то и больше
• требуется наличие больше первоначального взноса, чем на новую продукцию
• срок кредита тоже не радует, чаще всего он значительно короче, ведь бу техника с годами не молодеет
• страховать такое средство однозначно дороже, чем новое, так что прибавьте к кредиту еще и значительную сумму по КАСКО (он обязательно потребуется при автокредитование)
• никто вам не даст займ на 10-летний отечественный автопром и на 25-летний импортный (то есть существуют весьма жесткие ограничения по возрасту, особенно жесткие к отечественным авто)
• так же будут проблемы с покупкой машины «с рук» – банки чаще всего разрешают брать такую продукцию только у своих автосалонов-партнеров
• в кредитный договор могут включить дополнительные расходы, например, стоимость работ, которые проводились во время нахождения автомобиля в салоне
• при этом покупка у аккредитованного салона не гарантирует вам отсутствия у авто юридических и технических проблем (обременения, аресты, угоны, ДТП)
• в некоторых случаях на досрочное погашение накладываются штрафные санкции, поэтому перед подписанием кредитного договора, следует детально его изучить, включая надписи мелким шрифтом
• госпрограмма поддержки процентной ставки не распространяется на бу технику
• и прочие проблемы

Средние условия по рынку

Несмотря на популярность среди заемщиков программ «бу машины в кредит», банки по-прежнему не считают такую сделку выгодной, поскольку существуют определенные риски, ведь машина становится дешевле с каждым годом использования.

Именно по этой причине и выдвигаются дополнительные требования по кредиту, чтобы снизить возможные риски:

• срок кредитования намного меньше, чем на покупку нового автомобиля, в среднем – 3 года, в некоторых случаях может быть 5 лет
• значительно ниже и сама сумма кредита – нижний порог в большей части банков 45 000 рублей, верхний может доходить до 5 млн, в зависимости от финансового положения заемщика
• требуется гораздо большего размера первоначальный взнос, чем при покупке нового авто, где он составляет от 10%, на приобретение бу техники предусмотрен взнос от 20% и выше, в некоторых банках первая оплата может быть 50%
• повышается и процентная ставка, поскольку увеличиваются и риски банка, ее размер может достигать 30%
• обязательным условием является оформление страхования КАСКО, что влечет за собой дополнительные расходы, также может потребоваться страхование жизни заемщика, особенно, если он находится в преклонном возрасте (а как отказаться от страховки, читайте здесь)

Также важен возраст подержанного автомобиля – для отечественных марок он составляет 5 лет, а для иностранных 10 лет, учитывается и пробег. На раритетные и дорогие авто, относящиеся к премиум классу, эти требования не распространяются.

При оформлении могу возникнуть и дополнительные скрытые расходы:

• комиссия, предусмотренная за открытие кредитного счета непосредственно в банке
• комиссия, которая начисляется за обслуживание этого счета

Существующие ограничения

Банки могут вводить различные виды ограничений, в первую очередь, для того, чтобы снизить возможные риски. Очень важно детально изучить все условия, задавать вопросы сотрудникам, ведь каждый банк может выдвигать свои виды ограничений, которые они считают целесообразными.

Вот список самых распространенных ограничений, при этом сроки и суммы у каждого банка свои и могут варьироваться:

• возраст подержанного автомобиля
• пробег машины, который должен соответствовать определенным параметрам
• необходимость оформления страхования КАСКО
• существенное увеличение процентной ставки
• сбор дополнительных документов, а именно, документально оформленное подтверждение трудового стажа, наличие поручителей, сумма постоянного дохода и др.
• предоставление авто в качестве залога, таким образом, продать, заложить или подарить машину будет невозможно, пока обязательства по кредитному договору не будут выполнены заемщиком полностью
• купить бу машину в кредит чаще всего банки разрешают только у салонов, с которыми данное кредитное учреждение и сотрудничает (при покупке «с рук» в кредитование вам откажут)

Таким образом, выбрать машину для покупки можно среди тех, что есть в наличии в салоне, с которым сотрудничает выбранный заемщиком банк. Если же машина была выбрана ранее у третьих лиц, в том числе, включая родственников и друзей, то для приобретения такой техники, продавцу сначала необходимо сдать его в салон (а нужно ли ему это – большой вопрос).

Естественно, это влечет за собой дополнительные расходы, которые будут не выгодны покупателю. Исходя из этого, эти расходы могут быть включены в счет заемщика.

Поэтому, существует довольно мало банков, у которых можно получить бу авто в кредит «с рук». Как правило, они предъявляют более завышенные требования, дабы минимизировать свои риски.

Пакет документов окажется в такой ситуации довольно большой, а на рассмотрение заявки и на принятие решения по ней уйдет очень много времени. После сбора многочисленных документов и предоставления их в банк, по истечении определенного времени можно получить предварительное одобрение. Но после этого вам потребуется собрать еще один пакет документов. В него войдут документы текущего владельца продавца машины, а также ПТС для одобрения автомобиля.

Если автомобиль также получил одобрение, банк обязывает вас купить полный пакет КАСКО у той страховой компании, с которой сотрудничает (это не противоречит закону). И только после прохождения всех вышеперечисленных процедур и осуществления страховой экспертизы, можно переходить к непосредственному оформлению кредитного договора, чтобы купить авто с пробегом в кредит.

Некоторые банки могут предоставлять кредитование автотехники только иностранного производства, а не отечественного.

Среднестатистические требования к заемщику

Особые требования предъявляются и к потенциальному заемщику для оформления кредита на подержанный автомобиль.

Одним из таких требования является возраст заемщика, который желает получить кредит. Большинство банков выдвигают возрастные ограничения в пределах от 21 года до 65 лет. Более лояльные требования к возрасту у Сбербанка, где заем может получить человек от 18 лет до 75. Однако автокредитованием этот банк не занимается!

При этом обязательно быть гражданином РФ, а также иметь постоянное место прописки на территории России, где располагается представительство или офис банка. С временной пропиской получить такой кредит может только определенная категория населения, а именно, военнослужащие.

Обязательными являются и такие документы, которые смогут подтвердить не только постоянное место работы и необходимый трудовой стаж, но и стабильный ежемесячный доход, который позволит купить бу авто в кредит не в ущерб ежемесячным расходам заемщика на поддержание достойной жизни. Для всех регионов России, достаточной считается сумма не менее 20 тыс. рублей, для жителей столицы, она составляет минимум 30 тыс. рублей.

Документы

Перечень документации, который потребуется для оформления автокредита на бу авто выглядит таким образом (эти документы являются обязательными):

• оригинал и копии абсолютно всех страниц паспорта потенциального заемщика
• оригинал и копия удостоверения водителя
• ксерокопию трудовой книжки, которая должна быть заверена работодателем
• справку, подтверждающую наличие доходов за последние 6 месяцев

Данный список характерен для большинства банков, которые предоставляют кредиты на покупку б/у авто, однако, есть и исключения, некоторые банки могут требовать всего два вида документов, это паспорт заемщика и его водительские права. В этом случае, сумма первого взноса увеличивается и может составлять от 30% от стоимости выбранного автомобиля. Так же растет и процентная ставка.

Последовательность действий

Вполне естественно, что каждый заемщик, в не зависимости от того, какую технику он хочет для себя выбрать, ищет наиболее выгодные для себя условия. Существует некоторые приемы, которые позволяют сэкономить себе не только деньги, но и время.

Итак, чтобы выгодно взять автокредит на подержанный автомобиль:

• лучше всего выбрать тот банк, где у заемщика уже имеется открытый счет, в том числе, это может быть зарплатная карта (можно взять в таком банке и обычный кредит для зарплатных клиентов), в этом случае, список необходимых документов будет меньше, а процентная ставка ниже на 1-2 позиции, что в общей сумме за несколько лет будет существенной экономией
• для снижения процентной ставки рекомендуется собрать максимально полный и обширный пакет документов, где особое внимание следует акцентировать на справках, подтверждающих платежеспособность и надежность потенциального заемщика (в случае, когда доход подтвердить невозможно, банком насчитывается максимальная процентная ставка или займ вовсе не выдается)
• снизить процент можно и за счет привлечения поручителей, которые также могут предоставить полный пакет документации, включая свидетельства, подтверждающие наличие постоянного дохода (чаще всего в качестве поручителей привлекаются супруга, супруг или родственники, однако, это не обязательно – поручителем может выступать совершенно любой человек, коллега по работе, друг и др.)
• можно оформить залог личного имущества потенциального заемщика, это может быть земельный участок, дача, квартира, дом или часть жилого помещения (что также снизит процентную ставку)
• более молодой автомобиль с маленьким пробегом также поможет понизить ставку
• на ее размер влияет и сумма первоначального взноса, чем больше его размер, тем меньший процент будет насчитан банком за кредит на бу автомобиль
• не стоит игнорировать льготные предложения, которые финансируются государством или компанией, имеется в виду автокредитование с господдержкой (действия такой программы было продлено правительством и на 2017 год, но вот найти ее можно не в каждом банке, например, в Меткомбанке)
• проанализируйте и другие рекламные акции того или иного банка, проводимые совместно с производителями техники, такие акции часто проводятся в Юникредит банке
• если вам вовсе не дают займ по профильной программе ни в одном банке, то возьмите обычный потребительский кредит и купите «с рук» все что вы хотите
• изучите подробнее условия страхования, быть может, вы сможете найти страховую компанию с более выгодными условиями, однако, она в любом случае должна быть аккредитована банком, в котором вы себе подобрали кредит

Немаловажным фактором является и выбор автомобиля, который должен соответствовать всем требованиям банка.

Отдавая предпочтение тому или иному банку и программе кредитования, следует предварительно изучить все варианты и условия, оценить возможные выгоды и только после этого заняться сбором необходимых документов.