Для того чтобы малый бизнес успешно развивался, необходимо постоянное вливание в него денежных средств, которые могут быть получены как от продажи производимых товаров и услуг, так и от кредиторов. И в случае с бизнесом, лучше иметь дело с заемными средствами, что б не ждать пока товар обернется. Однако сейчас далеко не каждая финансовая организация готова пойти на такой шаг, ведь залог является основной гарантией для банков и прочих учреждений, что долг будет возвращен. То есть с каждым годом все актуальней и актуальней становится проблема получения кредита для ИП без залога и возможных поручителей.
- Особенности кредитования
- Теоретические условия
- На какие цели дают
- Требования к заемщику
- Документы для оформления
- Варианты получения
- Виды финансовой помощи от государства
- Гранты для начинающих предпринимателей
- Для приобретения основных средств
- Поддержка Центра занятости населения
- Программа Правительства РФ
- Бизнес-инкубаторы
Особенности кредитования
По состоянию на 2017 год в России осталось совсем мало банков, которые кредитуют малый бизнес, даже Сбербанк не сильно горит этим заниматься. Причин для этого много, но сейчас не об этом. Так вот, среди оставшихся банков практически все требуют залог, и супер ликвидный залог. Еще на желание кредитных учреждений участвовать в высокорискованных инвестициях влияет размер займа. Для большинства, чем больше, тем лучше. То есть, взять 500 000 рублей на открытие палатки намного сложнее, чем 100 000 000.
А что делать, если вы понимаете, что заемные деньги на 100% «отобьются», и успех не за горами, все что нужно – это срочные инвестиции в деятельность. Особенно если у вас нет ничего, даже залога!
Ваша задача сильно усложняется, будем честными, в 2017 году она практически не выполнима, даже на самых жестких условиях (очень высокие процентные ставки и прочее).
И таких самоуверенных людей история знавала не мало, и где они все теперь? Выигрывают только единицы, самые упорные, удачливые, те, кто через кровь и пот смогли найти заемные деньги и «обернуть» их.
В свою очередь, те, у кого есть свободные деньги для инвестирования (включая банки), не спешат с ними расставаться. Все все понимают – предсказать успех не может никто, риски потерять их огромные. Кому давать, а кому нет, надо тщательно выбирать, ориентируясь хотя бы на имидж заемщика.
Успешным людям с опытом раскрутки бизнесов/проектов занять деньги намного проще (даже без залога), чем человеку без имени.
Почему банки требуют залог:
- огромные риски беззалогового кредитования
- отсутствие хоть каких-то гарантий возврата денег
- полная неизвестность – если у ИП нет ни имени в бизнес среде, ни одного успешного проекта
- смешные суммы займа (никому не интересно давать в долг 100 000 рублей на бизнес, их можно дать и обычному физику)
- отсутствие ликвидности у кредитора (ему самому нужны деньги, свободных средств мало)
- экономический кризис – рекордное падение потребления и спроса на товары
- закрытие бизнесов (более 600 000 ИП снялись с учета с 2013 года)
- нет ликвидных и прибыльных заемщиков – давать в долг просто некому
- и прочее
Еще раз! Давайте адекватно относится к реальности! Понятно, что всем хочется быть свободными, бросить свою офисную работу и зарабатывать много денег. Но реальность такова – в стране затяжная рецессия, бизнес на дне (и малый, и средний, и крупный, кроме госкорпораций), ликвидных заемщиков не осталось, не осталось секторов экономики, в которых есть «живой» спрос. Кому давать и на что? Речь идет даже не про беззалоговое кредитование… А залоговое? Все уже давно заложено! Все строительные компании России давно принадлежат банкам (поскольку получали в свое время кредитные линии под собственные активы).
Достаточно?
В этой связи вопрос, где взять беззалоговый кредит для ИП, звучит глупо! Нигде!
Теоретические условия
Несмотря на то, что процентов на 100, вам, как неизвестному предпринимателю, без обеспечения денег никто не даст (маловероятно, что дадут даже с обеспечением), чисто с теоретической точки зрения условия по займам без обеспечения намного жестче, чем по залоговым.
К примеру, они могли бы быть такими:
- Процентная ставка от 40%
- Поручительство физических или юридических лиц
- Короткий срок займа (короче, чем у залогового кредита)
- Совершенно небольшая сумма
Что обычно требуют банки от предпринимателя вместо обеспечения?
В первую очередь это бизнес-план, который должен быть тщательно проработан, а главное интересен для кредиторов. Дополнительно потребуется предоставить всю бухгалтерскую и налоговую отчетность за последние три года работы. Всю свою подноготную, историю ведения предыдущих бизнесов, личное финансовое состояние и куча всего прочего.
На какие цели дают
Давайте продолжим фантазировать!
Чисто для развития фантазии – на какие цели банк мог бы выдать кредит ИП без залога и поручителей:
- улучшение материальной базы организации – к примеру, приобрести новое помещение под склад, цех
- реализация инвестиционных целей – увеличение основного капитала
- внедрение инновационных технологий
- модернизация производства – приобретение современного оборудования
- увеличение денежных оборотов
- увеличение количества клиентов за счет принятия участия в тендерах, аукционах
- изменения направления бизнеса
- ремонт оборудования или здания
- повышение эффективности работы организации
- увеличение рабочего штата
- рефинансирование имеющихся займов
- и прочее, прочее
Таких целей может быть воз и маленькая тележка. Деньги нужны всегда! В реальности банкам совершенно не интересно, на что вам нужны заемные средства – давайте ликвидный залог. Они готовы потратить свое время только на оценку его ликвидности.
А если у вас обеспечения нет, но есть грандиозный старт-ап, тогда вам только один путь – искать венчурный фонд, который заинтересуется вашей идеей, и который захочет ее проинвестировать на других, не на ростовщических условиях.
Требования к заемщику
Что сказать про требования?
Даже в хорошие, стабильные времена, когда денег некуда было девать, их (требований) было не мало. Сейчас все это усугубилось – проще сказать, что от вас НЕ требуется, чем требуется. От вас требуется ВСЕ!
Но более или менее усредненные требования к ИП для получения беззалогового кредита выглядят следующим образом:
- бизнес должен успешно функционировать не менее одного года (в отдельных случаях не меньше полугода)
- наличие серьезной доказательной базы, что заемные деньги пойдут на дело
- вся бухгалтерия должна быть максимально прозрачной и чистой
- желательная форма ведения бизнеса – ОСНО (общая система налогообложения, при ней отчетность максимально прозрачна)
- штат сотрудников организации должен составлять не более 100 человек
- кредитная история должна быть хорошей
- необходимо иметь поручителя
- возрастное ограничение для предпринимателя: 23-60 лет
- кредитополучатель должен иметь временную или постоянную регистрацию
- прочее
Документы для оформления
С документами такая же петрушка, что и с требованиями. Их нужна огромная масса, это вам не обычный кредит, который могут предоставить только по паспорту. Тут все гораздо сложнее. Мы даже не можем представить вам более точный их список, только весьма усредненный.
Приблизительный список необходимых документов:
- ксерокопия свидетельства, подтверждающего внесение в ЕГРП
- выписка из ЕГРП
- копия документов о присвоении кодов из областного отдела статистики
- копия банковской карточки с подписями и печатью (должна быть заверена банком)
- ксерокопия документа, свидетельствующего о постановке на налоговый учет
- копии лицензий и патентов (при их наличии)
- ксерокопия всех страниц паспорта
- налоговая отчетность за последние 2-3 года
- свидетельство об отсутствие налоговой и кредитной задолженности
- документы, подтверждающие ведение хозяйственной деятельности (накладные от поставщиков, чеки и прочее)
- договора аренды недвижимости
- бухгалтерская отчетность
- опись складских запасов и товаров в обороте
- документы, подтверждающие цели расходования заемных средств (бизнес-план или инвестиционный проект)
- прочее
Варианты получения
А сейчас мы добрались до самого важного – где взять беззалоговый кредит для ИП?
Как мы уже говорили, в банки с этим вопросом лучше не суваться! Конечно, можно потратить месяц-два, год, для того чтобы обойти все 600 с плюсом банков России. Но даже такие усилия не гарантируют вам успех.
Давайте, лучше посмотрим, какие еще варианты получения заемных денег есть у бизнесмена.
По нашему мнению наиболее реальные места сейчас для получения средств на развитие бизнеса следующие:
- обратиться в свой «домашний» банк – попросить кредит у банка, где вы держите вклад или расчетный счет, через который «гоняете» оборотные средства
- потребительский кредит на собственное имя – тут все понятно, берете займ в качестве обычного физического лица, не говоря о целях его получения, и потом тратите на развитие бизнеса
- кредит под залог личного имущества – берете и закладываете свою квартиру, гараж и прочее (при таком раскладе вам даже никто вопросов не задаст, зачем вам нужны деньги), и это, пожалуй, был, есть и будет самый реальный вариант получения заемных денег для ИП
- лизинг – аренда оборудования, станков, техники с ростовщическим процентом (здесь тоже шанс добыть денег велик, так как тема исключительно коммерческая и много кто этим занимается)
- поиск частных фондов, помогающих бизнесу – такие тоже бывают, но встречаются редко, это либо зарубежные фонды, либо фонды олигархов или очень успешных предпринимателей, которые хотят внести вклад в формирование благополучного общества
- помощь кредитных брокеров – этот способ нахождения заемных средств можно назвать «бабушка надвое сказала» (дает ли он результат в действительности неизвестно), но когда ищешь, надо пробовать все (брокеры за высокую комиссию постараются найти вам кредитора который даст вам в долг на ваших условиях)
- родственники, знакомые – это, пожалуй, самый действенный и простой вариант, который в первую очередь приходит в голову всем начинающим предпринимателям, пойти и взять деньги в долг у родственников (родственники родственникам рознь, но сейчас с этим вариантом тоже стало все трудно – мало у кого есть накопления под матрасом)
- частные инвесторы – поиск денег у лиц, которые хотят поиграть в инвесторов и ростовщиков (кто-то хочет бизнес открыть, а кто-то дать налик в долг под процент и на печи лежать)
- овердрафт – кредитный лимит, который «подключается» банком к вашему дебетовому расчетному счету или карте (он может быть оформлен как на вашу компанию, так и на вас лично); вариант этот вполне реальный, а главное вам не придется доказывать, зачем вам нужны деньги (проще говоря, организация имеет возможность «уйти в минус» на сумму, установленную банком; лимит же при этом будет рассчитываться в зависимости от денежного оборота по счету на последние полгода и может составлять около 50% от суммы денежных переводов за этот период)
- государственное субсидирование в разных вариациях – это могут быть отдельные муниципальные программы отдельных городов и регионов, также федеральные программы, бизнес-инкубаторы типа Сколково и прочее
Субсидия – безвозвратная денежная помощь от государства для предпринимателей, с целью развития и поддержания предпринимательства в том или ином регионе страны.
Выделенная субсидия в обязательном порядке должна быть использована в предварительно одобренном целевом назначение. Спустя незначительное время госорганы могут потребовать с предпринимателя официальные документы, подтверждающие этот факт. Это могут быть накладные, чеки и прочие бумаги, где указаны суммы истраченных финансовых потоков. Если деньги использованы не в полном объеме, то остаток необходимо будет вернуть обратно. А если произошел факт мошенничества, то можно и сесть в тюрьму.
Виды финансовой помощи от государства
На территории Российской Федерации государственное финансирование ИП осуществляется в специальных фондах и центрах финансовой поддержки бизнеса. Кроме этого оказывают финансовую поддержку малому бизнесу Центры занятости.
Как это выглядит на практике?
Не хотелось бы дискредитировать государственные службы и так далее. Но кто не знает, как все это делается – либо проведение тендеров с участием только одной «блатной» компании и их дочки, либо поддержка конкретного проекта По-договоренности за определенный откат, то есть пилятся госбюджеты. И подобные займы даже никто не спешит возвращать.
Надеемся, что в стране еще есть честное государственное субсидирование ИП, но пока это все происходит в полной тишине и вдали от посторонних глаз – там может происходить все что угодно.
Далее рассмотрим публичные виды материальной помощи от государства, существующие на данный момент.
Гранты для начинающих предпринимателей
Время от времени государство проводит подобные гранты, но они совершенно не афишируются, как получать информацию о них, остается загадкой. Как-то ловить, фильтровать рынок… Условия проведения и сумма выигрыша также разнятся.
Однако, в любом случае, это будет не одна сотня тысяч рублей, а несколько миллионов. Этот грант может получить, допустим, гражданин, зарегистрированный в качестве СПД больше, чем два года.
Чаще всего существуют и ограничения по целевому использованию средств – деньги не могут быть направлены на оплату аренды зданий или помещений, а также на выплату зарплат работников. Кроме ИП грант может выдаваться безработным и малообеспеченным гражданам, семьям с несовершеннолетними детьми или детьми-инвалидами. Также в список возможных получателей могут входить бывшие работники военной и государственной службы.
Для приобретения основных средств
Данная государственная программа выдает предпринимателям сумму до 5 миллионов рублей на их деятельность, если предполагается ее успешное развитие, создание дополнительных рабочих мест, что по-задумке приведет к увеличению налоговых отчислений в бюджет страны, а также повысит социальную значимость данного бизнеса.
Получить такую субсидию смогут те бизнесмены, которые занимаются социальной, промышленной или жилищно-коммунальной сферой деятельности. Для этого им необходимо принять участие в конкурсе, подготовить грамотную презентацию своего бизнеса и выиграть грант.
Поддержка Центра занятости населения
Центры занятости занимаются не только трудоустройством безработных граждан, но и оказывают поддержку предпринимателям. Она может быть разноплановая: переквалификация, обучение другой специальности; выделение материальной помощи в размере 60 000 рублей на регистрацию ИП, юридическая помощь в ведение бухгалтерской и налоговой отчетности.
Это, конечно, все мелочи жизни. Но в определенной жизненной ситуации и это может быть сильным подспорьем. Главное здесь – знайте, вы имеете право на подобные госсубсидии. А подробнее о них, узнавайте в своем местном Центре Занятости.
Программа Правительства РФ
Направлена она на компенсацию задолженностей предпринимателей по ранее полученным кредитам на развитие бизнеса (представьте себе, есть и такая). Подобная же субсидия действовала на протяжении 2-х последних лет на ипотечном рынке, но только для физических лиц. Цель такой поддержки одна – простить хоть какую-то часть долгов заемщикам, чтобы те окончательно не утонули в кредитах.
Для того чтобы воспользоваться программой необходимо предоставить бизнес-план, требуемый пакет документов и пройти конкурсный отбор. После этого начнется процедура рассмотрения вашей заявки госкомиссией, и будет принято решение, стоит ли выделять средства для помощи заявителю для снижения его долгового бремени. Размер материальной помощи может доходить до 15 миллионов рублей.
Бизнес-инкубаторы
Сейчас понятие бизнес-инкубатор плотно вошло в наш словооборот, а помогли нам в этом, и правительство РФ, и президент В.В. Путин, которые постоянно открывают подобные инкубаторы по всей стране. Правда, в них мало, кто бывал, но очевидно, что фактически они существуют.
По идее их задача состоит в том, чтобы открывать, обучать, и финансировать молодые таланты в области науки. Нано-технологии, и все такое!
Помогли они кому-нибудь, не известно, спросите об этом Роснано или Роскосмос, но чисто теоретически, если у вас есть прорывная идея будущего, то вы можете сходить на разведку в такой инкубатор. Куда идти? Сходите, в Сколково!
Понравилось – расскажи друзьям!
