Как узнать свою кредитную историю по новым правилам

03.08.2018 года председателем правительства Д. Медведевым было подписано постановление о внесении изменений в ФЗ «о кредитных историях». Поправок много, большинство носят формальный характер в области словообразования (одна словоформа в документе меняется на другую), но есть и принципиально важные нюансы, которые с этого момента изменят жизнь всех россиян. Как узнать свою кредитную историю бесплатно по новым правилам?

Как стало

• К кредитным соглашениям стали относить в том числе банковские договора, которые предусматривают проведения переводов и платежей с последующим возникновением долговых обязательств
• Передавать информацию в БКИ могут и сторонние лица, кроме банков, имеющие право требования к своим заемщикам, например, разного рода агенты (брокеры, организации по банкротству и так далее)
• КИ стало распространяться и на иностранных граждан, имеющих обязательства на территории РФ
• Изменились правила выдачи согласия на предоставление КИ – для этого потребуется паспорт или доверенность, квалифицированная, неквалифицированная или обычная Электронная подпись, срок действия правильно оформленного согласия увеличен до 6 месяцев
• А это значит, что получить свою историю стало возможным не только в банке, БКИ, но и через портал Госуслуги
• И самое важное – теперь можно получить свою КИ в онлайн режиме абсолютно бесплатно 2 раза в год, а на бумажном носителе, как и прежде, 1 раз

И это заметно упростит жизнь всем заемщикам (не сильно, но все же). Ведь до 2018 года такая возможность была платной, проникновение интернета набирает обороты, и это как-то странно, бегать в 21 веке за бумажными справками. Тем более, все БКИ находятся в двух столицах, а заемщиков – вся страна.

Как было раньше

• Узнать свою историю можно было только раз в год в конкретном бюро, где оно хранится (а у нас их более 20, и нет единой базы)
• Узнать в какой – отдельный тяжелый случай
• И все это не распространялось на онлайн способы получения информации, только на оффлайн, которые осуществлялись при личном визите в нужное БКИ (за онлайн сервис нужно было заплатить денег, и это не противоречило существовавшему законодательству), более подробно читайте в нашей специальной статье

Что такое кредитная история

Если коротко кредитная история (далее КИ) – это совокупность данных, оформленных в бумажном или в электронном виде, в котором указываются ваши долги перед третьими лицами, официально претендующими на них, и кто вам когда-либо официально давал кредит. К ним относятся в большинстве случаев банки и микрофинансовые компании, но список этим не заканчивается. В 100% случаев качество вашей КИ влияет на степень одобрения очередного займа, который вы хотите оформить. И чем она лучше, тем шанс больше. Именно поэтому знать и беспокоиться о своей истории – важно.

В КИ может содержаться:

• Данные заемщика
• Данные бюро кредитных историй
• Сколько заемщик подавал раз заявки на кредит и куда, сколько было одобрено, количество отказов (если количество обращений за займом сильно превышает остальные показатели – это плохо)
• Сколько раз запрашивалась КИ
• И так далее

В соответствие с ФЗ «о кредитных историях» она хранится в специализированных бюро, которых в России около 30, они могут быть частными, а единой государственной пока нет. При этом обязанность организаций передавать данные по заемщику в принудительном порядке слабо контролируется, хотя и прописана в документах.

Таким образом, отдельной задачей является – поиск нужной БКИ, которая ищется по его идентификационному номеру (код субъекта). Запросить такую информацию можно в банке, который обслуживает вас, или посмотреть в кредитном договоре. А узнать фактический адрес и прочие реквизиты нужной БКИ, можно через онлайн сервис ЦБ – специализированный реестр.

Зачем знать КИ

1. В стране полно мошенников, разные серые МФО, каждый юзер беспечно распоряжается своими данными, оставляя номера телефонов на сайтах, в интернет-магазинах, социальные сети хранят и обрабатывают вас (а насколько бережно они это делают – кто знает), банки за действиями и бездействиями которых нужно постоянно следить – отслеживать свою кредитную историю в таких условиях крайне важно, хотя бы раз в год. Но этого не делает никто, поскольку процедура сложная, а если делать это с удобством, то будет стоить денег. Не каждый может себе этого позволить.
2. Сюда прибавим постоянные вопросы «почему мне отказывают в кредите», почему одобряют всего 10 000 рублей, а мне нужно 1 млн. Ответы кроются в вашей КИ, и чтобы их получить, желательно посмотреть историю своими глазами – может открыться много нового.
3. Не забываем про скоринговый балл, который у нас завуалирован от глаз потребителей, банки его рассчитывают по своей, никому непонятной схеме и не афишируют, но учитывают. В то время, как в европейских странах эти данные ни от кого не утаиваются, их знает даже школьник, и улучшением показателей можно управлять самостоятельно.

Новая схема получения кредитной истории бесплатно

Если рассматривать обращение в банк или в БКИ, в качестве способа получения информации, то тут ничего не изменилось, все, как и прежде. Однако раньше, чтобы не платить денег, в бюро нужно было ехать, теперь же можно два раза в год бесплатно обратиться к ним в электронном виде. Кто это делал за деньги (96% от общего числа), подробно останавливаться на этом вопросе не будем. А вот про Госуслуги расскажем (это совершенно новый способ обращения).

Как узнать кредитную историю через Госуслуги бесплатно:

• Сначала получаем доступ к своему личному кабинету

Сделать это непросто и займет много времени. По поводу этого в интернете есть отдельные развернутые статьи. Но в общем и целом – вам нужно подать свои данные и получить по почте России пароль, который позволит зарегистрироваться на сайте. И далее вы сможете входить в свой ЛК, что тоже непросто. Однако с течением времени нам скорее всего придется общаться с сервисом довольно тесно (сейчас даже запись на замену в/у в ГИБДД происходит через портал), поэтому стоит позаботиться о регистрации заранее.

• Далее заводим свою Электронную подпись и привязываем ее (это тоже отдельная сложная процедура, как это сделать, читайте в интернете)
• Находим нужный раздел на сайте
• Следуем инструкции, заполняем все свои данные, подписываем заявку электронной подписью
• И ждем обратной связи – вам должен прийти полный отчет по вашей КИ

Мы описали процедуру довольно расплывчато, даже не предоставляем скринов. А дело в том, что сервис бесплатного получения кредитной истории через Госуслуги еще не запущен и непонятно, когда это произойдет. Закон принят, но государственной IT структуре нужно значительное время на реализацию поправок и на их обкатку. Когда услуга появится, мы обязательно это анонсируем и подробно расскажем.

Старая схема получения КИ

Ниже мы говорим именно об абсолютно бесплатном способе, где не надо платить денег ни за что (только за проезд):

• Сначала нам нужен код субъекта кредитной истории – это грубо говоря номер БКИ, где она хранится
• Выяснить это можно в банке, который хоть раз выдавал вам займ и это ничего не стоит, или посмотреть в кредитном договоре

Однако, далеко не факт, что вся информация по всем вашим займам будет находится только в этом бюро, данные могут быть разбросаны по остальным 19-ти организациям, или кредитное учреждение могло не передать вашу КИ вообще, или допустить ошибки. Из-за отсутствия единой базы в России по этому вопросу, из-за низкого уровня дисциплины, постоянно происходят путаницы и помарки.

• Далее вам нужно отправить запрос в найденное бюро (напоминаем – раз в год это можно сделать бесплатно), но банк, у которого вы выяснили код субъекта, может предоставлять услугу платно (ведь речь в законе не идет о том, что именно кредитное учреждение должно обслуживать вас в данном вопросе без комиссии)
• Однако, некоторые банки, в качестве акционного предложения могут сделать запрос в ваше БКИ за просто так – ищем такой и отправляемся с паспортом по адресу
• Или направляемся напрямую в Бюро

От последнего варианта заемщики часто открещиваются, и не потому что нужно далеко идти ногами. Причина банальна – большинство БКИ находятся в Москве и Питере, а отделения банков, которые они обслуживают – по всей стране. Чувствуете подвох? Поэтому люди предпочитают онлайн способы запроса в БКИ (а это, как мы уже говорили, платно) или через банк.

• В отделение бюро прямо при вас распечатывают отчет на бумажном носителе, но предварительно производят идентификацию вашей личности с помощью паспорта, и нужно заполнить Заявление стандартного образца

НО! Это только одно бюро, для большей уверенности нужно обойти и все остальные, где теоретически (или гипотетически) может храниться ваша кредитная история. Исходя из практики, на это может уйти от нескольких дней до месяца.

Минфин собирается сформировать единую БКИ

Почему это важно? По истечении 18 лет развития сектора кредитования физических лиц, у нас еще ни разу не было единой базы данных по КИ, куда бы каждый банк обязан направлять данные по каждому заемщику. Сейчас у нас их 32 частных организации. Из-за этого возникает путаница – ни кредитное учреждение, ни физическое лицо не могут получить достоверные и полные сведения о себе. Это повышает уровень мошенничества, как с одной, так и с другой стороны. Проблема назрела давно!

Осенью 2018 года Дмитрий Медведев на заседании правительства в очередной раз поднял вопрос о создании единой базы. На этот раз предлагается вариант – внедрение особого идентификатора. Пока непонятно, к кому конкретно он будет привязан (к человеку или к КИ), и будет ли в целом идея реализована. Но звучит здраво, и это действительно важная проблема.