Объявления, обещающие помочь оформить займ, сегодня можно обнаружить не только на столбах возле остановок общественного транспорта, или в интернете, но и в достаточно популярных печатных изданиях. Как правило, подобные услуги предоставляют кредитные брокеры, частные лица и прочие сомнительные персонажи, однако, в последнее время все чаще стали мелькать заголовки – помогу с кредитом напрямую через банк, то есть через знакомого сотрудника.
Несмотря на явную привлекательность таких предложений (100% гарантия результата даже при наличии просрочек, выдача денег в день обращения, отсутствие справок и т.д.), многих интересует вопрос, не скрывается ли за этим очередная мошенническая схема, и насколько законна такая операция с точки зрения УК РФ для ее участников. Давайте разбираться вместе.
Когда это нужно
Большинство людей считают, что помощь нужна только тем заемщикам, для которых получение кредита законным путем становится по ряду причин недоступно (наличие судимости, негативная кредитная история, судебные тяжбы, открытые просрочки и прочее). Однако, даже клиентам с самой безупречной репутацией, довольно часто требуется содействие в одобрении заявки. Ведь процесс этот, откровенно говоря, сложный. Это только так звучит – да, я займ оформил!
Как правило, такая необходимость возникает в следующих случаях:
- общая финансовая безграмотность заемщика
- слабая информированность о состоянии рынка
- деньги нужны срочно, а процедура согласования затягивается
- на момент оформления заявки отсутствует необходимый пакет документов
- в предоставленных бумагах имеются опечатки и неточности, на которые «нужно закрыть глаза»
- параметры согласованной сделки не устраивают заемщика (срок, сумма займа и т.д.)
- и прочее, прочее (причин может быть +100500)
Обычно хорошим клиентам, качество которых определяется состоянием КИ, долговой загруженностью и прочим, не составит труда найти помощь в получение кредита от сотрудника банка прямо в самом кредитном учреждении – он сам вам предложит свои услуги, так как заинтересован в сотрудничестве с вами не меньше вашего (бонусы с продаж и все такое). Но качество решения вопроса дома вас может разочаровать – наверняка вскроется откровенная переплата за услуги, или невыгодность кредитного договора. То есть доверять третьему лицу, даже если оно официальное, не стоит. Это же не ваш папа!
Заемщикам же с «подпорченной» репутацией рассчитывать на подобную готовность персонала не стоит – для получения кредита, обычно, им действительно требуется вмешательство третьих лиц за дополнительную плату, которая может составлять легко до 50% отката от суммы займа.
Кто может помочь
Выбор сотрудника банка, по-сути, зависит от трех факторов:
- репутации заемщика
- сложности проблемы
- и от процедуры принятия решения кредитной организацией
Если банковскому работнику нужно просто «протолкнуть» заявку побыстрее, здесь, обычно, достаточно вмешательства кредитного менеджера или начальника отделения. Это самый безобидный вариант решения проблемы, который, скорее всего, даже не потребует каких-либо затрат от заемщика – достаточно просто объяснить, что деньги нужны срочно, и указать причину. Конечно, если сроки «поджимают», и нужны гарантии – потребуется содействие человека, который не просто хочет, но и может помочь в этом вопросе. Должность в этом случае зависит от структуры банка и полномочий сотрудника.
Во всех остальных случаях, при выборе «помощника» необходимо опираться на наличие у данного лица полномочий, чтобы решить подобного уровня вопрос. К примеру, за определенную «мзду» со стороны клиента, многие кредитные менеджеры готовы отменить обязательное требование по наличию полного пакета документов.
Если речь идет о неточностях в бумагах, которые нужно «не заметить», обычно, вопрос решается на уровне сотрудника, выносящего заключение по сделке (как правило, это юрист). Для изменения параметров соглашения (сумма займа или срок, процентная ставка, наличие залога или поручительства) требуется уже вмешательство более серьезного человека, который может изменить исходные данные заемщика или напрямую повлиять на решение кредитора.
В том случае, если требуется помощь клиенту, которого банки расценивают как потенциально «проблемного» (с судимостью, имеющего негативную кредитную историю, текущую просроченную задолженность или даже банкрота), право выбора сотрудника финансового учреждения все же лучше передать кредитному брокеру.
Оценивая имеющиеся предложения брокеров на рынке, важно выбрать специалиста, который реально имеет контакты с банками. В этом виде бизнеса нередки случаи мошенничества, поэтому, перед первым посещением, стоит навести справки среди клиентов, которые уже пользовались услугами этой фирмы. Положительные отзывы знакомых («сарафанное радио) будут лучшей рекомендацией.
Когда речь идет о выборе брокера следует трезво учитывать свою ситуацию, и, исходя из этого понимания, вам могут помочь, либо черные компании, либо белые. Так как их методы работы разнятся (чем хуже ваша ситуация, тем чернее методы). Это и подготовка «липового» пакета документов, и обращение к своим связям в банках (если они есть), и так далее.
Если деньги нужны любой ценой – «серые» брокеры смогут даже помочь заемщику подготовить «нужный» пакет документов, и указать человека, которому следует дать «мзду». Выбирая такой способ получения займа, не стоит забывать об уголовной ответственности за подлог документов и подкуп должностного лица (будем называть вещи своими именами), которую несет перед законом заемщик.
Вопреки сложившемуся негативному мнению о данных участниках банковского рынка, многие брокеры помогают клиентам получить долговые деньги на вполне законных основаниях, т.к. они знают особенности разных банков, которыми можно манипулировать для достижения положительного результата. Обычному человеку обладать такой информацией сложно (нужен большой соответствующий опыт), однако, для кредитного специалиста, который постоянно контактирует с различными финансовыми учреждениями, подобрать подходящий вариант, как правило, не составит особого труда.
Как можно повлиять на скоринг
Возможность содействия в одобрении кредитной заявки зависит от процедуры принятия решения в отдельно взятом банке, которая может отличаться даже внутри финансового учреждения для отдельных категорий заемщиков и кредитных продуктов. Если обобщить, то существует всего две модели – скоринг и субъективное мнение эксперта. Они могут применяться как отдельно, так и вместе.
Стоит отметить, что уже давно прошли те времена, когда решение по займу принималось, только на основании личных мнений специалистов. Сегодня для этих целей большинство финансовых учреждений используют скоринговые программы, которые в автоматическом режиме проводят оценку потенциальных заемщиков, и делят их на 2 основных класса – тех, кому кредит можно выдать, и тех, кому выдавать нельзя.
Использование скоринга позволяет банкам сократить сроки рассмотрения кредитных заявок и добиться приемлемых для них уровней дефолта. Следует заметить, что единой такой программы на рынке нет, да и быть не может, потому что каждая из них строится на статистических данных отдельно взятого финансового учреждения, и призвана решать задачи конкретной организации.
Казалось бы, что с внедрением скоринговых процедур, рассматривающих кредитные заявки в автоматическом режиме, повлиять «извне» на решение программы будет уже не возможно. Тем не менее, на практике шансы все же существуют. Происходит это потому, что у лиц, которые вносят информацию в систему, есть доступ к закладываемым в программу данным по заемщику.
В связи с этим наиболее распространенной помощью в получении кредита от сотрудника банка является вариант внесения в систему заведомо ложных сведений (уровень зарплаты, стаж работы, и т.д.) кредитным менеджером отделения. Несмотря на то, что банки прилагают немало усилий, чтобы сохранить в секрете правила отбора клиентов, работая в отделении не первый день, многие сотрудники знают, что нужно подправить, чтобы займ был одобрен.
Вторым способом «обмануть» скоринг являются разного рода опечатки, которые не позволяют идентифицировать заемщика в бюро кредитных историй, различных внешних и внутренних базах данных банка. Ну, и самый «верный» вариант решить вопрос – договориться с кредитным менеджером и сотрудником безопасности, который согласовывает сделку.
Однако этот способ работает только в мелких банках, где все работники находятся в одном регионе и знакомы лично между собой, а мнение эксперта является решающим при выдаче займа. В крупных организациях получить кредит таким способом практически невозможно, т.к., процесс согласования заявки разбит на несколько этапов, за которые отвечают разные подразделения, и подобные махинации строго отслеживаются.
Стоимость
Расценки за помощь в получении кредита зависят от количества и «аппетита» задействованных лиц в процедуре согласования (чем их больше – тем больше сумма «отката») и от сложности вашей ситуации (одно дело, если у человека не хватает стажа для получения займа, и совсем другое, если на нем «висят» три проблемных кредита, нет работы и «свежая» судимость).
В среднем, стоимость услуги составляет порядка 10-20% от суммы займа, однако, в отдельных случаях может достигать и 50%. Стоит отметить, что предложения по внесению предоплаты в большинстве случаев являются мошенничеством – получив свои деньги «доброжелатели» скрываются от клиента в неизвестном направлении.
Поэтому, настоятельно рекомендуем осуществлять оплату только по факту.
Возможные последствия
Заемщику, использующему незаконные способы одобрения кредита, не следует забывать о возможных последствиях его действий, среди которых могут быть не только отказ кредитора в выдаче денег с внесением соответствующей отметки в бюро кредитных историй (это далеко не самый худший исход), а и уголовная ответственность. Если все эти махинации «всплывут» по уже выданному проблемному займу, придется отвечать перед законом.
Опираясь на законодательство, кредитор имеет право не только требовать досрочного погашения займа и возмещения причиненного ущерба, но и возбудить уголовное дело против клиента, получившего деньги незаконным путем за подлог данных (ст.177, 159 УК РФ). Сотрудникам банка ко всему этому грозит еще и статья за подкуп (+ 7 лет к сроку). Помните об этом, обращаясь за помощью к «серым» брокерам.
Резюме
90-95% объявлений, предлагающих помочь с кредитом напрямую через банк – мошенничество чистой воды, целью которого является получение предоплаты от доверчивых заемщиков. Скажите, ну, какой работник будет рисковать своей трудовым местом из-за 50 000 – 100 000 рублей? Тем более на дворе банковский кризис, и работы для клерков нет даже в Москве!
Но если говорить о реальных вариантах, их немного, но и они тоже есть. Наиболее простым способом в этом случае является оформление займа в мелком региональном банке при содействии кредитного менеджера и сотрудника безопасности. А если в организации введена система роботизированного скоринга, то они могут внести для обработки заведомо ложные данные.
Но заемщикам в любом случае не стоит забывать, что кредит придется возвращать все равно, а если в дальнейшем кредитором будет выявлен подлог, можно даже оказаться в тюрьме. Так что, выбирая «серого» брокера, который предлагает «все устроить», стоит хорошо взвесить все «за» и «против» подобной сделки.
Понравилось – расскажи друзьям!
