Многих заемщиков, имевших просрочки в прошлом, волнует вопрос, а дадут ли автокредит с плохой кредитной историей. Чтобы на него ответить, прежде всего, необходимо четко понимать, что, выдавая любой кредит, для банка принципиально важным условием является вероятность его возврата в оговоренный договором срок и получение причитающегося ему вознаграждения.
Дадут ли с плохой КИ
Скорее всего не дадут, шансы ваши малы, но они все же есть (об этом ниже)!
Ну а чтобы спрогнозировать свои риски, кредитору приходится опираться на ряд данных, ключевое значение среди которых имеют текущее финансовое состояние заемщика и его кредитная история. И если с оценкой текущих финансовых возможностей клиента более – менее все понятно, то подход к оценке кредитной истории должника в разных банках существенно отличается.
Происходит это потому, что кредитная политика финансовых учреждений (в частности, их «аппетит к риску») строится с учетом множества факторов, включающих в себя не только уровень просрочки по портфелю, но и других, не менее важных для банка показателей, таких как: стоимость привлеченных ресурсов, объемы кредитования, полученные доходы и т.д.
Однако автокредит с плохой кредитной историей взять более реальней, чем обычный потреб – это все-таки залоговый займ, здесь в меньшей степени имеет значение ваша КИ.
Кредитные организации охраняют свою методику оценки кредитоспособности заемщиков за «семью печатями», поэтому для клиентов, имеющих негативную КИ, узнать о возможности получения нового автокредита с плохой кредитной историей можно только экспертным путем – подав заявку на кредит в выбранное финансовое учреждение.
Стремясь обезопасить себя, некоторые банки применяют ряд мер, которые позволяют, по их мнению, снизить повышенный кредитный риск при выдаче займа таким заемщикам:
- увеличение размера первоначального взноса для данной категории заемщиков;
- повышение процентной ставки по кредиту;
- требование в предоставлении дополнительного обеспечения по кредиту (залог другого движимого или недвижимого имущества, поручительство других платежеспособных лиц, и т.д.)
Однако, далеко не факт, что, увеличив взнос или повысив ставку по кредиту, в перспективе должник будет погашать кредит исправно. Практика показывает, что платежная дисциплина клиентов (за редким исключением, когда причиной просрочки является резкое ухудшение финансового состояния или техническая просрочка) в новом кредите часто сохраняется.
Исходя из этого, во многих случаях решающим фактором при принятии решения о выдаче займа проблемным заемщикам является анализ банком причины возникновения просрочки. Большим подспорьем в этой ситуации может послужить предоставление клиентом документов, подтверждающих причину возникновения просроченной задолженности.
Как узнать свою КИ
Эксперты по вопросам кредитования рекомендуют нашим согражданам проверять кредитную историю как минимум один раз в год. Такой подход позволит клиенту, если банк что-то напутал, вовремя исправить ошибку (подобные ошибки могут негативно отразиться на условиях кредитования в будущем), а также, узнать о наличии оформленного на его имя «чужого» кредита (такое тоже иногда случается).
По закону, раз в год заемщик имеет право подать запрос в бюро КИ бесплатно. Однако, на практике, это не совсем простая процедура, и прежде всего потому, что у нас в стране существует 21 бюро. Банки самостоятельно определяет список и количество БКИ, куда направляются запросы. Поэтому, чтобы узнать кредитную историю, прежде всего, следует узнать, где она хранится.
Существует несколько вариантов, как это сделать. Самый простой способ – подать онлайн запрос по коду субъекта кредитной истории в Центральном каталоге кредитных историй на сайте ЦБ РФ.
Если у заемщика отсутствует данный код или он его забыл – запрос придется подавать через посредника- банк, любое БКИ, кредитный кооператив, МФО, почтовое отделение или нотариуса.
После того, как определен список бюро, где находится информация о кредитной истории заемщика, можно отправлять запрос на предоставление отчета.
Делать это можно несколькими путями:
- заверить запрос у нотариуса и отправить его по почте
- послать телеграмму
- оформить онлайн запрос через специальные сервисы партнеров БКИ
- лично обратиться к партнерам бюро
- прийти с паспортом в БКИ
В большинстве случаев, бесплатно получить информацию получиться только, если заемщик обратиться лично в отделение бюро, которые работают только по будням с 9.00-10.00 до 17.00-18.00, что весьма неудобно для работающих граждан. Во всех остальных случаях, придется платить посредникам – оплата услуг связи, заверение подписи у нотариуса, и т.д.
Итак, если перейти к практическим советам получения отчета из БКИ, то следует придерживаться следующего алгоритма действий:
- выясняем, в каких бюро находится информация о кредитной истории
- заполняем бланк запроса в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на сайте ЦБ РФ (если нет кода субъекта кредитной истории – одновременно пишем запрос на его создание)
- на следующий день забираем ответ
Если задаться целью – получить отчет бесплатно, то самым сложным этапом является получение информации о списке БКИ, где хранятся данные о кредитной истории.
К примеру, обратившись в банк, где у меня была оформлена кредитная карта (мой единственный кредитный продукт по сей день), я узнала, что за такой запрос и создание кода мне придется заплатить 350 руб.
Принципиально решив ничего не платить, я решила зайти в отделение Промсвязьбанка, которое находится возле моей работы. Мне повезло – здесь такая услуга предоставлялась бесплатно. Сотрудник банка снял копию паспорта, попросил заполнить специальный бланк запроса в ЦККИ и заявление на создание кода (к слову, для их заполнения понадобилось указать СНИЛС и ИНН).
На следующий день мне перезвонили из банка и попросили забрать ответ (тут не обошлось и без казусов – отчет должны были сбросить мне на электронную почту, но отправили, почему-то в банк).
Мне идти было недалеко, однако, ситуации бывают разные, и в ряде случаев повторное посещение отделения банка, где был оформлен запрос, может оказаться проблематичным.
Из отчета я узнала, что мой банк отправляет информацию в НБКИ, ОКБ и «Эквифакс кредит сервисиз». В принципе, данные о бюро в моем случае можно было узнать и в самом банке. Тем не менее, мало у кого за всю жизнь был всего один кредит, да и проверить таким способом наличие «чужих» займов, оформленных мошенниками, не удастся, так что лучше все-таки отчет, полученный в ЦККИ.
Существуют и другие варианты получить информацию из БКИ бесплатно. Узнать о такой возможности можно на сайте бюро.
В моем случае оформить такой запрос можно было через онлайн-сервис Эквифакса. Откинув условно бесплатные (телеграмма, подтверждение личности в системе Контакт), а также посещение БКИ (где можно и отчет сразу забрать), я выбрала сервис eID.
Для отправки запроса на ЦККИ мне понадобилось зарегистрироваться на ресурсе «Кредитная история онлайн» и ответить на пять вопросов о моей кредитной истории (у пользователя есть три попытки, чтобы правильно ответить на вопросы). Если все прошло успешно – требуется сделать и отправить в бюро скан паспорта и согласия на обработку персональных данных.
По правилам сервиса обработка запроса и проверка полученной информации занимает несколько дней, однако, свой ответ я получила уже через час. Отчет пришел на указанный мною электронный адрес в формате PDF-файла. На мой взгляд, такая оперативность заслуживает внимания, особенно с учетом того, что данная услуга предоставляется бесплатно.
И только в том случае, если других бесплатных вариантов получения отчета из БКИ не существует, ищем на сайте адреса и режим работы БКИ. Составляя маршрут, следует помнить, что центральное отделение бюро и место, где можно получить отчет, это не всегда одно и то же. Исходя из этого, внимательно изучаем сведения о местонахождении отделения, где есть услуга.
Выбирая БКИ для оформления запроса, я ориентировалась на близость бюро к моему месту работы. Добралась до организации я за час. Показав паспорт и заполнив заявление, уже через пять минут у меня на руках оказался кредитный отчет. Так что по времени получения запроса с момента его передачи этот способ оказался все-таки самым быстрым.
Вот, собственно, и все проверенные мною варианты. Исходя из личного опыта, могу сказать, что проверка всех бесплатных способов получения отчета БКИ заняла у меня три дня. Если сравнивать все использованные варианты – становится очевидным, что времени на ответ, в целом, требуется одинаково, весь вопрос в удобстве процедуры и наличии времени (и, опять же, денег) на дорогу.
Как улучшить свою КИ
Безусловно, положительная кредитная история оценивается кредиторами позитивно, тем не менее, некоторые из них готовы работать и с клиентами, ранее имевшим просрочку. Однако, даже при наличии такой возможности в отдельных банках, в некоторых случаях (для одобрения или получения более выгодных условий по заявке) потребуется кредитную историю улучшить.
Чтобы взять автокредит с плохой кредитной историей, но с улучшенной, следует:
- погасить все просроченные платежи по текущим кредитам (закрыв, т.н. «открытую» просрочку)
- оформить реструктуризацию просроченной задолженности по текущим кредитам
- осуществить погашение проблемного займа новым кредитом, оплату которого необходимо производить в строгом соответствии с графиком платежей (что позитивно отразится на кредитном рейтинге заемщика в БКИ)
- оформить микрокредит в МФО, специализирующейся на предоставлении услуг по исправлению кредитной истории
- воспользоваться специализированной банковской программой по улучшению кредитной истории (типа Кредитный Доктор от Совкомбанка)
При использовании подобных методов не стоит забывать, что исправить в корне существующую КИ, конечно же, не получится. Однако и пренебрегать такой возможностью тоже не стоит, т.к., улучшив свой кредитный рейтинг, можно не только повысить вероятность одобрения заявки на автокредит с плохой кредитной историей, но и получить более выгодные условия по новому кредиту.
Варианты получения без исправления КИ
Если нет времени или возможности улучшить свой кредитный рейтинг, а деньги нужны срочно, можно воспользоваться следующими способами получения автокредита с плохой кредитной историей:
- оформить автокредит с повышенной ставкой в банках, которые готовы «закрыть» глаза на негативную кредитную историю заемщика
- в качестве гарантии возврата автокредита оформить дополнительный залог другого имущества, привлечь созаемщика или предоставить поручительство другого платежеспособного лица
- документально аргументировать, почему вы не могли выполнять обязательства по кредиту, который ранее испортил вам КИ, в силу влияния обстоятельств непреодолимой силы (военные действия на территории проживания, стихийные бедствия и т.д.)
- оформить автокредит в финансовых структурах, которые готовы кредитовать недобросовестных заемщиков
- найти кредитного донора
- взять авто в лизинг
- оформить займ на родственника
- взять бу авто у частного лица на особых договорных условиях (рассрочка и т.д.)
- взять потребительский кредит с плохой КИ
Заемщикам, которые ищут «любые» варианты получения автокредита с плохой кредитной историей и просрочками у кредиторов, которые изначально настроены на кредитование недобросовестных заемщиков, следует сначала трезво оценить свои возможности погашения такого займа, т.к. в случае просрочки со стороны данных структур возможно применение весьма мощного давления по возврату задолженности.
Банки, где дают такие автокредиты
Высокая закредитованность населения вынуждает банки снижать требования к потенциальным заемщикам. Однако, даже в этой ситуации, лишь немногие финансовые учреждения готовы кредитовать заемщиков, имеющих негативную кредитную историю.
Сегодня из списка наиболее известных российских банков, предоставляют автокредит с плохой кредитной историей следующие организации (перечень постоянно меняется из-за смены внутренней политики компаний):
- Совкомбанк
- Меткомбанк
- Восточный Экспресс банк
- Запсибкомбанк
- Сетелем
- Плюс банк
Из всех указанных выше финансовых учреждений, специализированную программу, где фигурирует названия «плохая КИ», предлагает только Совкомбанк, и то очень хитрым путем – за счет первоначальной выдачи обычного мелкого потребительского кредита для исправления КИ, а затем уж, возможно, и автокредита.
В свою очередь широкие возможности для «плохишей» в автокредитование предлагает Меткомбанк – дочка Совкомбанка, специализирующаяся исключительно на автозаймах.
В соответствии с условиями продуктов Совкомбанка, для исправления КИ заемщику необходимо оформить и своевременно, без просрочек, погасить кредит, оформленный на следующих условиях:
- 5-10 тыс. руб. под 30-40% годовых на срок в 3,6 или 12 месяцев
- 10-20 тыс. руб. под 40% годовых на 6 месяцев
- 30-60 тыс. руб. под 30-40% годовых на срок от 6-ти до 18 месяцев
По условиям программы, при условии погашения «промежуточного» кредита в строгом соответствии с графиком, Совкомбанк гарантирует заемщику предоставление автокредита. В остальных банках, вероятность одобрения и условия выдачи кредита можно узнать только экспертным путем, оформив кредитную заявку.
Понравилось – расскажи друзьям!
