Новая опция “рассрочка” по карте Tinkoff Black – полный обзор

В августе 2018 года свету была представлена первая карта рассрочки Тинькофф банка. С точки зрения маркетинга и бизнес-модели продукт сделан хитро – была выпущена не новая, а к существующей кредитке Tinkoff Black был подключен период рассрочки. Таким образом, одна карта стала выполнять две функции. И, как гласит новый рекламный ролик, отснятый для промо вместе со звездами Comedy Woman – «У вас Тинькофф? Тогда вам все можно! Хотите покупайте в кредит, хотите в рассрочку».

ТКС поступил как всегда мудро, как агрегатор – взял от рынка тренды и совместил несовместимое. Отдельно следует учесть, что карты рассрочки начали работать в России совсем недавно (год назад), а первыми в этом деле была Халва от Совкомбанка. С тех пор «запустились» практически все банки, кто хотел попасть на этот рынок, например, Хоум Кредит, а Тинькофф уже старается ухватить уходящий тренд. Посмотрим, что он предложил миру! Забегая вперед, скажем, что ничего особенного – те же яйца, только сбоку!

Условия

• Рассрочка до 1 года
• На этот период вы не платите проценты банку за пользование заемными деньгами, только
  минимальный платеж в счет погашения долга
• Более 1000 магазинов-партнеров, где принимают карту
• Минимальный ежемесячный платеж – 6% от суммы долга
• Бесплатное пополнение
• Плюс за любые совершаемые покупки начисляется 1% кэшбэка на счет, в повышенных категориях до 30% (но их очень мало)
• Процентная ставка от 29% в год за активный непогашенный долг
• 39% за снятие наличных с кредитного лимита (но рассрочку обналичивать нельзя)

Расходы на обслуживание:

• Внесение наличных в счет погашения долга через терминалы партнеры или с другой карты – БЕСПЛАТНО, во всех прочих банкоматах от 1%
• Выписка по карте, смс-уведомление, прочие уведомления, интернет-банкинг – БЕСПЛАТНО
• Принудительное отслеживание состояния счета – 59 рублей в месяц
• Снятие наличных – 3% + 290 рублей
• Комиссия за обслуживание – 590 р. в год
• Возможно удержание дополнительных 5% с сумм пополнения и 10% с сумм списания, если вы используете счет в качестве транзитного, занимаетесь сомнительными операциями, или ваша карта была пополнена за месяц более, чем на 200 000 рублей со счетов ИП

ВНИМАНИЕ! На проверку ситуация с некоторыми условиями не соответствует заявленным. Например, требование регулярно вносить на счет минимальный платеж в 6% от суммы долга не распространяется на рассрочку. Долг по ней всегда делится на количество предоставленных месяцев, и полученная сумма должна быть внесена до момента списания. В противном случае сгорает «бесплатный период», и уже на следующий день начнут начисляться проценты на остаток. Например, вы купили в Найке обувь на 10 000 рублей с рассрочкой на 4 месяца. Делим на 4 и получаем 2500 р. Именно эту сумму нужно вносить на счет все четыре месяца подряд.

Касаемо процентов за пользование заемными деньгами! Их размер плавающий, но он равен стандартным базовым условиям по кредитной карте Тинькофф Блэк в товарной категории. То есть процент взимается, как за покупки в кредит. А как мы знаем, начинаются они от 29% годовых и до беспредела.

Как это работает

У ТКС есть понятие минимальный платеж и регулярный. Первый формируется без учета вашей имеющейся задолженности. В него входит платное годовое обслуживание, поделенное на месяцы, кэшбэки, проценты на остаток, подключенные платные опции и так далее. Все это складывается и в случае отрицательной суммы (то есть вы должны банку), списывается с вашего счета в очередной расчетный период. А к регулярному платежу добавляется еще и ежемесячная задолженность по рассрочкам и кредитам.

Если говорить про работу карты рассрочки Тинькофф Банка, то схема выглядит очень просто, однако с непривычки может возникать путаница, где у вас кредит, где что, какой долг по одной, какой по другой, можно ли ей гасить долги в другом банке, можно ли снимать деньги. То есть все ли озвученные условия по кредитному лимиту распространяются на рассрочку. Вопросов много и у нас самих, а ТКС не спешит афишировать ответы, и подробно рассказывать о том, что они навертели. Есть короткая оферта на 2 листа, из которой ничего не ясно. Будем разбираться, подключив логику и опыт!

Пока мы выяснили несколько неоспоримых фактов:

• Первое – дата расчетов по самой кредитке по платным услугам, по кэшбэкам назначается рандомно (случайно) после активации карты. Далее каждый месяц в эту дату будет выставляться банком счет
• Второе – схема расчета периода погашения задолженности по рассрочке
  Магазины партнеры

Переходим к магазинам партнерам. Список пока не радует. Это десяток федеральных торговых сетей с сотней торговых точек по всей стране. Таким образом и получается заявленная 1000 магазинов. На деле же вам доступен скудный ассортимент. Стоит ожидать, что этот список будет увеличиваться.

Магазины-партнеры по рассрочке от Тинькофф банка и период:

Это не полный список, с полным можно ознакомиться в личном кабинете. Сразу есть одна проблема – сначала вам нужно завести Tinkoff Black, потом активировать опцию «рассрочка», и только потом в одноименном разделе в интернет-банкинге можно увидеть актуальный на сегодня список магазинов. Советуем пользоваться только им. Ведь что-то дополняется, что-то отменяется. Далеко не все магазины сетей-партнеров участвуют в программе. Будьте внимательны!

Плюсы и минусы

Для ТКС этот продукт непрофильный, опция подключена условно говоря для того, чтобы была, потому что у многих уже есть. Если брать к примеру Халву, то здесь все намного серьезнее. Масса магазинов партнеров, можно обналичивать средства, получать начисления на остаток (если баланс собственных денег в плюсе), низкий процент за просрочку платежа, несколько разновидностей продуктов для разных сегментов рынка и так далее.

А у Тинькофф Банка пока мы видим следующие минусы:

• Очень маленькое количество магазинов-партнеров

Заявленная цифра в 1000, во-первых, не является грандиозной даже для одного города, что говорить про всю Россию, во-вторых, ТКС считает в данном случае количество магазинов подключенных сетей. Например, у Снежной Королевы 200 торговых точек. Таким образом вам предлагается совершать покупки в рассрочку по карте Tinkoff Black в 20-ти торговых сетях.

• Высокий процент в случае возникновения просрочки – он будет таким же, как по стандартной кредитке. А мы хорошо знаем, что они могут доходить и до 70% в год, если учитывать различные пени и штрафы
• По факту нет минимального платежа (а у многих банков, работающих с картами рассрочек, есть) – то есть некоторые кредитные организации предлагают оплатить клиентам только часть долга в виде минимального процента (чаще всего это 5-10%). У ТКС нужно платить полностью ¼ или 1/6 в зависимости от периода отложенного платежа
• Объявленных 12 месяцев рассрочки нет ни у одного партнера. Это стандартная ситуация для всего рынка в целом – назвать самые красивые и большие цифры, но на практике не исполнять их

ПЛЮС! Из всего этого пока есть только один, но зато большой – очень простая и ясная схема взаиморасчетов, исчисление периода рассрочки и так далее. Купили на 4 месяца – поделили сумму на четыре и платите равными частями. Не заплатили вовремя – пошли проценты.

Как получить

Для начала нам нужно завести саму кредитную карту Tinkoff Black. Повторимся еще раз – у ТКС нет отдельной карты рассрочки, это опция подключается к основной кредитке. Если вы хотите использовать долговые деньги на дебетовой, то вам придется подключить овердрафт, который даст вам возможность залезать в долг. А далее подключаем опцию рассрочки в своем личном кабинете.

Схема получения Tinkoff Black типична, и к счастью здесь есть только один способ – курьером:

• Переходим на сайт tinkoff.ru
• Заполняем анкету своими данными (банк обещает нам повышенный шанс одобрения, если будут заполнены максимально все поля)
• Далее начинаем ждать положительного ответа или отказа

Не стоит надеяться, что Тинькофф банк одобряет заявки всем подряд. Это же кредитная карта. Вы должны соответствовать целому набору требований: отсутствие просрочек по прочим кредитам, слабая общая долговая нагрузка, отсутствие судимости, наличие кредитной истории и прочее. Но в случае с картами стоит заметить, что процесс одобрения происходит лояльнее – банки меньше смотрят на ваш размер дохода, однако он по-прежнему важен.

• В случае одобрения вам позвонит сотрудник банка, или вы получите смс-ку – с вами договорятся о времени доставки

Доставка у ТКС бесплатная во многие регионы страны. Логистика отлажена на 5 (минимум на 4 балла). Все четко, точно и в срок. Об этом переживать не стоит.

• Встречаем курьера, подписываем договор, подписываем карту (без подписи она будет недействительна), и фотографируемся с конвертом для его отчетности
• Активируем карту и начинаем пользоваться

Как активировать

Прежде чем пользоваться опцией рассрочки от Тинькофф банка, нам нужно активировать полученную кредитную карту Tinkoff Black. Сделать это можно несколькими способами:

Линию у ТКС обслуживают живые люди! Даже нет роботизированного меню – и это колоссальная редкость для современного бизнеса (очевидно Тиньков верит в то, что людей должны обслуживать люди). Поэтому при первичном попадании на живого оператора, озвучьте ему тему своего обращения – он переключит вас на нужный добавочный номер. Здесь все понятно!

Здесь вам нужно ввести номер карты, далее срок действия, указанный непосредственно на пластике. Дождаться получения проверочного кода на телефон, ввести его. Далее нужно ждать генерации пин-кода (выпишите его отдельно, он понадобится вам для защиты карты от третьих лиц). Карта будет активирована.

А теперь можно активировать рассрочку. Активация происходит только одним путем – нужно зайти в личный кабинет кредитки Тинькофф Блэк, найти раздел «Рассрочки» и нажать на кнопку «активировать». Все! Можно пользоваться. Если вы не сделаете этих простых шагов заранее, до совершения шопинга, то у вас ничего не получится. И сотрудники магазина откажут вам в оплате.

Частые вопросы

Можно ли рассрочкой от Тинькофф банка погасить долги в других банках?

Нет нельзя. Для этого у вас есть кредитный лимит на карте (в формате акции 120 дней без процентов), а опция рассрочки существует отдельно для совершения покупок в магазинах партнерах. Это условие жесткое и необсуждаемое!

Можно ли обналичивать?

Нет. Именно по тем же причинам, что в вопросе выше. Рассрочка существует только для совершения покупок в магазинах-партнерах. Однако вы можете снимать наличные по кредитному лимиту Tinkoff Black по ставке 2,9% + 290 рублей. Если переводить комиссию в проценты, то получится около 30-40% годовых. Абсолютно не выгодно! Но такая ситуация с обналичиванием есть в любом банке.