В ниже изложенном обзоре мы не пытаемся защитить карту Альфа банка под названием «100 дней без процентов» (а такое впечатление может создаться), редакция и авторы статьи никогда ее не имели, но основываясь на опыте знакомых респондентов, хотелось бы ее защитить от ложных нападок, так как в интернете есть масса негативных статей о ней, а в отзывах живых людей ничего такого нет. Даже наоборот. И действительно, что в ней такого особенного? Она довольно стандартна, максимальное ее отличие от других – это удлиненный льготный период.
Условия
Это значит деньги можно не возвращать в течение 3-х месяцев, за это время никакие проценты начисляться на остаток долга не будут. Срок начинает действовать с момента совершения первой покупки.
- далее процентная ставка составит от 24% годовых
- минимальное ежемесячное пополнение 5% от суммы долга
- ПП – 20 дней
- Нарушение ПП – штраф в виде 1%
То есть в этом месяце вы потратили с карты Альфа банка 30 000 рублей, через 20 дней (это платежный период по договору) вы должны доложить на нее 1500 рублей. Это неоспариваемое требование кредитного учреждения, за нарушение которого банк будет взимать 1% от суммы долга.
- существует три доступных денежных лимита, которые зависят от статуса карты – 300 000 рублей, 500 т.р. и 1 млн. р.
- комиссия за снятие наличных в пределах 50 000 рублей в месяц – 0%
- оформление 0 рублей
- стоимость годового обслуживания 1190 рублей
- комиссия за пополнение при помощи других банковских карт – 0%
МИФ №1. Эта карта с самым рекордным льготным периодом! Нет, это далеко не так. Есть еще Почта банк, у которого есть продукт со 120-ю днями ЛП.
Что можно сказать по итогу?
Да, действительно Альфа банк смог предложить рынку достаточно интересный продукт. После прочтения условий так и чешутся руки ее завести (пока не узнаешь мнение живых людей). У данной кредитки есть «фишки», которые ярко выделяют ее среди прочих подобных. Например, 3-ри месяца льготного периода (это один из самых больших сегодня показателей, у остальных в среднем максимум 60 дней), снятие наличных без процентов, бесплатное пополнение с других карт – просто сказка, а не продукт. Но спешить с выводами не будем…
Сравниваем с другими картами
| Параметры | 100 ДНЕЙ БЕЗ % АЛЬФА | ПОЧТА БАНК 120 дн. | ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ |
|---|---|---|---|
| льготный период (дней) | 100 | 120 | 55 |
| максимальный лимит в рублях | до 1 млн. | до 500 000 | до 300 000 |
| процентная ставка | от 23,9% | от 27,9% | от 20% |
| ежемесячный платеж | от 5% | от 5% | от 6% |
| выпуск | 0 руб. | 900 руб. | 0 р. |
| обслуживание | от 1199 р./год | 900 руб. | 590 р./год |
| наличие кэш-бэка | НЕТ | НЕТ | 1% |
| снятие наличных | без % до 50 000 р., далее от 3,9% | 0% | от 2,9% |
| интернет-банкинг | 0 р. | 0 р. | 0 р. |
| пополнение | БЕСПЛАТНО | БЕСПЛАТНО | БЕСПЛАТНО |
Миф №2. Комиссия за снятие наличных по данной карте очень высокая – 5,9%! Это тоже криводушие. Начиная с того, что Альфа позволяет обналичивать до 50 000 рублей в месяц абсолютно бесплатно, и заканчивая тем, что все прочие банки за каждую снятую 1000 рублей взимают от 3%. Так что выгоднее?
Требования и документы
Итак, после прочтения начала статьи вам все очень понравилось, условия вам подходят, хочется приступить к оформлению карты. Но остается только один невыясненный момент, из-за которого все может сорваться, какие требования к претенденту, и к документам предъявляет банк. Что ж они довольно стандартны для любого карточного продукта – ваши доходы менее важны, чем прописка, возраст, факт трудоустройства и регистрация. Смотрите более подробный скрин ниже.
С документами ситуация тоже не уникальна – вам потребуется только паспорт, в/у, ИНН, СНИЛС и ОМС. Справка о доходах от работодателя не нужна, можно заполнить ее по форме банка, а лучшим гарантом вашей платежеспособности будет являться свидетельство о регистрации автомобиля (если он есть). Список необходимых документов смотрите ниже.
Анализируем минусы
Итак, все что было выше – это выжимка из официальной оферты банка. Условия, требования, документы – все звучит стандартно красиво, как и у любого другого учреждения. Теперь настало время непредвзято оценить отрицательные стороны кредитной карты «100 дней без процентов» от Альфа банка. Положительные рассматривать не будем – все с ними понятно (длинный грейс-период, много бесплатных услуг и прочее).
МИФ №3. У карты так называемый «нечестный» льготный период! Под ним подразумевается необходимость полностью гасить долг в течение ЛП, и только тогда можно возобновить его действие сначала. И где здесь нечестность? Этого никто не скрывает! И многие топовые карточные банки сейчас используют именно такую схему взаиморасчетов. Что тут удивительного?
«Хитрый» расчет льготного периода
По утверждению карточных знатоков, у карты Альфа банка «100 дней без процентов» хитрый расчет ЛП. С момента первой покупки начинается его течение, каждая последующая покупка не влияет на его удлинение, а влезает в этот период. Как бы хотелось, чтобы было? Для каждой покупки выделяется отдельно 100 дней для погашения долга – это типа классическая схема справедливого ЛП.
Для примера: 10 числа вы купили велосипед, 20 микроволновку, 25 телефон. Таким образом к 10-му числу через 2 месяца (если ЛП 60 дней) вы должны полностью рассчитаться с банком за первую покупку, к 20 через 2 месяца за вторую и так далее. Это в случае с честным льготным периодом, и, если вы не хотите платить ростовщических процентов банку.
Что тут сказать?! Ну, да, расчет у Альфа идет по «грязной» схеме, но опять же повторяемся – сейчас многие топовые профильные кредитные учреждения считают ЛП именно так. Кто воспринимает это в качестве минуса – пусть так, но момент довольно спорный. Дело привычки!
Наличие ежемесячного платежа
В соответствие с кредитным договором, вы обязаны вносить на карту ежемесячный платеж от суммы своего долга в размере не менее 5% от него. Если вы вылезли за льготный период в 100 дней, значит еще добавляем сюда процент за пользование заемными деньгами (от 24% годовых). Если вы не совершали покупок и долга по карте нет, то вы платите только 99 рублей за ежемесячное обслуживание пластика.
И что? Ну, да, есть такой минус! Но он есть и у многих карт других банков России. Что удивительного в наличие такого условия?
Вам предлагают 100 дней использовать деньги банка бесплатно, а все это время организация должна сидеть без оборотных денег? У них тоже есть обязательства – например, по вкладам, дивидендам и прочие расходы. Поэтому ничего удивительного в ежемесячном платеже нет, тем более, что он составляет всего 5%.
Банк сам увеличивает КЛ
Всем заемщикам давно известно, что предлог «до» в рекламных объявлениях кредитных карт (фраза – лимит до 300 000 рублей, например) на практике трактуется весьма вольно. Это означает, что на основание оценки вашей кандидатуры, банк изначально может поставить персонально для вас любые ограничения доступной суммы для использования (в 100 000, 150 000), но не более 300 т.р., предлагаемой в формате статуса оформляемой кредитки.
Далее он смотрит на вашу платежеспособность, активность, и может легко увеличить КЛ настолько, насколько посчитает это возможным, но опять же до предельного порога вашего продукта. А делает банк это обычно без уведомления заемщика. Так в чем же здесь негатив?
Минус состоит в том, что не все могут держать себя в руках, подобные «подарки» для многих становятся настоящей трагедией. Имейте этот момент в виду.
Нет кэш-бэка
Любителей копить бонусы от совершенных покупок, которые потом возвращаются на счет в рублевом эквиваленте, стоит огорчить. На карте «100 дней без процентов» от Альфа банка такой возможности нет, и даже не предусмотрено. Что, строго говоря, даже странно. Услуги кэш-бэка сейчас дико популярны, их пихают во все продукты, банки соревнуются, кто предложит процент выше и так далее. Могли бы и сделать!
Еще моменты
МИФ №4. Ей невозможно погасить кредиты других банков! Это не так. Можно! Но совершать переводы в сторону внебанковских организаций нельзя.
Зачем вообще банк делает «заманухи» в виде многочисленных бесплатных услуг?
Все очень просто! Любое кредитное учреждение готово сделать какие-угодно поблажки своему клиенту по кредитной карте из-за двух веских причин. Первая – большая конкуренция на рынке. Вторая – человеческая натура склонна свободно распоряжаться чужими деньгами и не возвращать долги. То есть шанс, что вы пропустите грейс-период весьма велик, и с этого момента начнет капать 20-40% годовых, а это значительно больше, чем по обычному потребу. Как раз из-за такого размера процентов банк быстро отбивает все бесплатные «пряники».
Даже я знаю множество знакомых людей, которые изначально при оформлении карты планировали для себя использовать ее в качестве запасного кошелька, а потом начинается – денег постоянно не хватает, хочется купить, и то, и это. В результате через какой-то период времени она оказывается полностью вычерпана. А далее идут очередные поиски денег, но уже для погашения долга по кредитке. А более высокий процент по данному продукту делает долговую яму только глубже.
Какой из этого можно сделать вывод? Нужно быть финансово грамотным человеком!
Советы
Выше изложенная мысль заставляет нас озвучить несколько полезных советов:
- если вы не умеете пользоваться даже своими деньгами, не умеете поджиматься и копить, то чужие лучше вообще не трогать – соблазн потратить все до копейки будет очень велик
- своевременно вносите ежемесячные платежи и успевайте гасить долг до истечения льготного периода
- внимательно разберитесь в вопросе исчисления ЛП – у Альфа банка с данной картой дело обстоит нестандартно
- не увлекайтесь «обналичкой»
- всегда думайте, сколько вы сегодня можете потратить денег исходя из своих доходов – ведь на кредитке лежат чужие средства, а возвращать вы будете свои
- не забывайте, что данный пластик тоже нужно обслуживать, ваши расходы составят около 100 рублей в месяц
- если Альфа банк начинает по собственной инициативе увеличивать вам кредитные лимиты, либо не поддавайтесь соблазну тратить больше, либо «откатите» его собственными усилиями обратно
При грамотном использовании кредитная карта от Альфа банка со 100 днями без процентов может стать отличным финансовым инструментом, тем более снимать наличность по ней можно без комиссии, но не более 50 000 рублей в месяц. Это классное предложение!
Принцип работы
Судя по статьям схожей тематики в интернете, их авторы путают стандарты, называя черное белым и наоборот, а также гипертрофируют масштаб проблем, из-за чего получается полная путаница. Почитав такие статьи создается ощущение, что покупку с помощью Альфа карты можно совершать только в самом начале ее оформления, далее все, баста – покупать ничего нельзя, а долг нужно вернуть в течение 100 дней, и еще 3 раза оплатить по 99 рублей за ежемесячное обслуживание. А еще то, что с каждой новой тратой льготный период сокращается, и что банк предоставляет нечестный ЛП, обманывая заемщиков.
Но, господа! А где обман? Или вы хотите продлевать ЛП путем совершения очередной покупки, не внося денег на карту?
Чтобы расставить «точки над и» приведем практическую схему действия с данной картой, как будто мы ее только что завели и начали тестировать, чтобы доказать вам только одно – действует она стандартно (данные подтверждаются кредитным договором и опытом использования):
- нам привезли карту 1 сентября с лимитом 200 000 рублей, в этот же день мы ее активировали
- 2 сентября совершаем покупку на 20 000 рублей – включается грейс-период в 100 дней
- далее совершаем еще несколько трат на 50 000 р. (не важно, что и куда)
- главное, что 20 сентября со счета спишут 99 рублей за обслуживание
Платежный период за услуги банка составляет 20 дней с момента активации карты, и он работает в течение 1 месяца, то есть далее списания будут происходить 20 числа каждого месяца.
- до конца сентября платим 5% от суммы общего долга, то есть с 70 000 рублей – остается 66500
- В октябре делаем покупок еще на 100 000 р.
- 20 октября платим 99 рублей за обслуживание и до конца месяца 5% с суммы 166500 – остаток долга составит 158 175
- в ноябре не совершаем никаких покупок, но оплачиваем 99 р. и 5% со 158 175
- до 10 февраля погашаем оставшийся долг в размере 150 266 рублей полностью – и грейс-период начинается сначала
Понравилось – расскажи друзьям!
