В 2016 году на отечественном рынке появился новый банковский продукт – карта рассрочки. Первопроходцем в этом деле был Киви Банк со своей «Совестью», далее Совкомбанк с Халвой, и Хоум Кредит ну, и собственно все – более пока никто не решается продолжать данный эксперимент. Это действительно новая тема для России, которая ранее присутствовала в стране только в смешанном виде, но, правда, на кредитках многих банков, на Западе же она существует давно. А в СНГ все началось с Белоруссии – именно там появилась первая «Халва», которую Совком привез в РФ с помощью франшизы. Это доказывается тем фактом, что название продуктов полностью совпадает (не хочется думать, что руководство банка не обладает вообще никакой фантазией).
Понятие
В чем заключается новизна? В самом слове рассрочка!
В соответствие с классическим понятием, термин означает оплату товаров или услуг не в полной мере, а частями, размер которых полностью зависит от достигнутых заранее договоренностей. Явление широко распространено в бизнесе, в оптовых закупках и так далее. В российской законодательной базе рассрочка тесно связана со статьями ГК РФ, касающимися кредитования, однако по своей сути это совсем не кредит.
Разница очевидна – здесь нет никаких процентов за пользование чужими деньгами или услугами.
Понятно к чему мы ведем?
Как декларирует эмитент, карта рассрочки Совесть, как и прочие подобные продукты, не является кредиткой, здесь нет никаких процентных ставок, они всегда составляют 0% в течение периода отложенного платежа, установленного для каждого конкретного магазина-партнера банка отдельно. Но зато здесь есть «классический» денежный лимит, как и у обычной кредитной карты, а за его нарушение предусмотрена процентная ставка в 0,03% в день или в 10% годовых. Вот вам и рассрочка!
НА ЗАМЕТКУ! Карту «Совесть» принимают только в тех магазинах, которые являются ее партнерами, в любом другом расплатиться ей не получится. В этом и состоит основное отличие от кредитных карт. Актуальный список торговых предприятий желательно уточнять на официальном сайте sovest.ru.
Плюсы, минусы
Пока мы не ушли далеко, сразу хотелось бы озвучить негативные и положительные стороны карты Совесть от Киви банка, это, по нашему мнению, даст вам яркое представление о продукте.
Минусы:
- ее нельзя обналичивать
- можно тратить деньги только в магазинах-партнерах банка (а их значительно меньше, чем общее количество торговых точек в России)
- фактически одобряют не 300 000 рублей обещанного лимита, а 5000 – 10 000
- размер его сильно будет зависеть от ваших финансовых показателей
- наличие системы двойной активации карты – сначала вы проходите процедуру на сайте, затем вам ее привозят (но пользоваться ей вы не можете), далее начинается одобрение вашей кандидатуры по телефону
Плюсы:
- отсутствие процентов за пользование деньгами в течение всего грейс-периода
- длится он может от 1 до 24 месяцев
- далее ставка составит всего 10% годовых – своеобразный рекорд среди кредиток
- бесплатное оформление, обслуживание и пополнение
- широкая сеть платежных шлюзов для зачисления денег на счет без комиссии
Как работает
Если вы не поняли из определения, как это работает, давайте еще раз!
Получается, вы подаете заявку на оформление карты. При этом ее выдают далеко не всем – банк будет предметно рассматривать вашу кандидатуру. Наверняка полезет в вашу кредитную историю, проверит доход и долговую нагрузку.
В случае одобрения для вас установят индивидуальный денежный лимит, который максимум может достигать 300 000 рублей.
Далее вы совершаете покупку, но только в том магазине, в котором можно расплатиться «Совестью». Количество их в системе постоянно растет (сначала было совсем мало, теперь около 60 000).
На основание суммы потраченных денег вам рассчитывают ежемесячный платеж, который своевременно нужно вносить на карту до момента полного погашения долга, а за просрочку в соответствие с заключенным договором каждый раз будет взиматься штраф в размере 290 рублей. Никаких процентов сверху вы пока не платите! Ситуация похожа на ту, как будто вы заняли денег у соседа и возвращаете их частями.
Так же вам сообщат срок рассрочки, который установлен именно для данного магазина, где вы совершили покупку. Он может быть от 30 до 360 дней. В случае, если вы полностью не вернете заимствованную сумму денег к окончанию срока, включается ростовщический процент, равный 10% годовых на остаток долга.
А далее, собственно, существует всего два варианта развития событий – вы тратите весь лимит на покупки, и либо своевременно пополняете его частично или полностью, и опять можете расходовать доступную сумму, либо пропускаете срок возврата, и рассрочка превращается в кредит. Правда в очень дешевый!
ВНИМАНИЕ! Обналичивать карту нельзя ни на каких условиях, деньги на ней существуют только для совершения покупок. Ее выпуск, годовое обслуживание, а также пополнение через банкоматы-партнеры обойдется вам БЕСПЛАТНО или в 0 рублей!
В чем подвох
Казалось бы, все звучит просто классно, но сразу есть два небольших противоречия, которые несколько «напрягают» потребителей, непривыкших к данной новинке:
- Кредитка или нет – конечно, это 100% кредитная карта, только несколько видоизмененная за счет условий обслуживания, но как груздь не назови…
- Почему ставка на остаток долга всего 10%
Давайте, по порядку…
Первое. Нам говорят, что это рассрочка. Вернули деньги в течение 24 месяцев – дополнительно ничего не платите. Но, ведь и у кредиток есть подобный лимит, может быть он меньше по дням, но он есть. Успели погасить долг в течение этого периода, никакой процент ни за что не платите. Принципиальной разницы между этими двумя продуктами мы не видим. А если почитать оферту, размешенную на официальном сайте «Совести», то наши слова только подтверждаются (смотрите скрин ниже).
Второе. Почему всего 10%? Это нереально мало для банковского рынка. В чем засада? Ответ возможно прост. У нас нет проверенной информации по данному моменту, но есть слухи и догадки, которые вполне логичны. Киви решил брать ростовщический процент не с населения (у нас итак больше нечего взять), а с магазинов, которые изъявят желание присоединиться к программе. Тема грамотная! Пора доить проклятых «коммерсов» беспощадно, у них точно деньги есть (как думает большинство). Но зачем в свою очередь им это надо?
А дело в том, что и у бизнесменов дела тоже идут очень плохо, они готовы идти на такие шаги, готовы платить за каждого клиента определенную сумму денег, лишь бы хоть что-то брали. Но кто будет покупать без денег? Вы давно вообще были в магазинах? Там веет суховей!
Ведь логика здесь проста – чтобы население покупало, у них должны быть деньги, а если их нет ни у кого, то проще их раздать, и как-то потом монетизировать вопрос. Вот магазины и Киви банк затеяли подобный процесс. И никаких прочих подводных камней нет!
Как я искал Совесть
Название карты рассрочки Совесть – это, конечно, чистый маркетинг и игра в двойные смыслы. Вполне понятно, почему она была так названа – в России очень слабая дисциплина у должников, возвращать заемные деньги, это, скорее, дурной тон, чем вопрос нравственности. Давить на честь и совесть – самое оно. Хотя в данном контексте лучше было бы присвоить ей имя «Верни долг», например. Только что это поменяет?
Не знаю, как Киви банк будет зарабатывать на данной карте! Пускай они и доят две коровы, одна, это магазины, вторая – клиенты, но ставка в 10% годовых это крайне мало для достижения ликвидности бизнеса в современных реалиях. Вон, Тинькофф берет до 50% с должников, а все-равно прибыль стремится к нулю. Или руководство включило «толстовщину» и встало на сторону населения (во что слабо верится) – не будет ростовщических процентов, народ все начнет отдавать? Ага, щас! Рассрочка, кредит – это все равно долг, который многие вообще не вернут. А кто за это заплатит? Короче, время покажет. А пока немного историй из жизни…
У Совести есть один и очень большой недостаток – ей мало кто может воспользоваться и вот почему.
Мой опыт общения с данным продуктом похож как две капли воды на опыт десятки тысяч человек. Увидел рекламу – решил заказать. Процесс оформления на сайте занял 10 минут, в ходе заполнения анкеты потребовались паспортные данные. Далее остался ждать звонка. Позвонили – договорился о времени доставки, сказали, что мне доступен лимит в 180 000 рублей. Собственно, из этого я сделал вывод, что все «в ажуре». Но правда оказалась грустной.
Курьер приехал вовремя, сделали анбоксинг, подписали договор, сфотографировались с картой – все как положено. В итоге оказалось, что ее нужно активировать. Ну, ничего удивительного, обычная процедура. Но нет, активация не типичная – нужно заново пройти процесс одобрения кандидата, чтобы назначили размер доступного мне лимита. И тут началось – вопросы о доходах, о долгах, пробивание кредитной истории, звонки родственникам и на работу. Короче, процесс значительно затянулся. А главное, в результате мне отзвучали рассрочку в размере 10 000 рублей. Нормально? Естественно я не стал ей пользоваться, как и большинство людей, поскольку смысл в подобной сумме теряется полностью.
Из этого возникает вопрос. Понятно, что кризис, понятно, что хороших должников практически не осталось, банки ведут себя осторожно. Но зачем было выпускать продукт, тратить массу денег, забивать рекламой телеэфиры и интернет, чтобы никто им не пользовался?! Фраза риторическая. Отвечать на нее не нужно.
Прочие вопросы
Как пополнить без комиссии?
- любой банковской картой на сайте sovest.ru
- в магазинах Связной, Евросеть
- в терминале Qiwi, Мобил Элемент
- переводом через Contact
Как получить?
Получить данный продукт можно только в формате «онлайн-заявка – доставка на дом», как в интернет-магазине. Тут Киви пошел по пути Тинькофф банка – минимум использования собственной инфраструктуры, максимум чужой, короче, сплошная дистанционная история. Заполняете на сайте анкету, дожидаетесь положительного решения, далее вам назначают день и время, когда к вам приедет курьер с «пластиком» и договором для подписания. Схема стандартна для 2017 года.
Как активировать?
Курьер только что покинул вашу квартиру, вы держите в руках новую карту Совесть, пока она не рабочая, ее следует активировать. Для этого отправляем номер карты на короткий номер 5125, дожидаемся ответной СМС, где будет содержаться ПИН-код. Сохраните его, он нам понадобится для ввода при совершении покупки. Далее направляемся в намеченный заранее магазин, выбираем понравившуюся вещь, смело подходим с «чистой Совестью» к кассиру (не пугайтесь, что она не активна), прикладываем к Pos-терминалу, вводим пин. Все, активация прошла успешно. Далее вы можете делать покупки без введения кодов.
Почему одобряют такие маленькие лимиты?
Ну, а как вы хотели вообще! В современных условиях рисков у банка, который активно раздает кредиты, намного больше, чем у кого-либо еще. Учитывайте и тот момент, что абсолютное большинство россиян имеют ни один активный кредитный договор на руках (будь это обычный займ, МФО или карта), добавьте сюда непогашенную ипотеку и так далее. Даже если вы получаете достойную зарплату, сравните ее уровень и размер своих ежемесячных обязательств.
А если вы действительно способны обслуживать крупный лимит, то со временем банк это поймет и увеличит вам максимально допустимую сумму, но проверяется это все на практике. Поэтому берите одобренные 10 000, пользуйтесь, выплачивайте, а время покажет.
Понравилось – расскажи друзьям!
