Почему лучше заложить авто в банк

Как и где взять кредит под залог авто, в банке или в ломбарде? Что лучше? Вот сегодняшняя тема статьи. У каждого из этих кредиторов есть свои плюсы и минусы, что делает их популярными среди тех или иных потребителей долговых денег. А главное преимущество данного вида займа едино для всех – транспортное средство, это отличный ликвидный товар, под который с удовольствием даст денег кто угодно, поскольку реализовать такой залог не составляет особого труда. А что еще важнее – если у вас есть на руках такой товар, то подтверждать свой доход вам не надо, что очень удобно для большинства россиян (ведь количество работающих в сером секторе у нас велико).

Понятие

Времена сейчас тяжелые, население закредитовано, банки сложно одобряют кредиты – люди потянулись в МФО, но и там уже настает предел «раздачи хвостов». В данной ситуации хороший вариант для быстрого получения денег, без особой волокиты – это залог автомобиля. Правда, если, конечно, он у вас есть, и если он соответствует определенным возрастным требованиям кредиторов.

Существует два основных варианта получения подобной ссуды (но есть и еще варианты) – сделать это в банке или в автоломбарде.

Это разные типы кредиторов, и их не стоит путать, так как в первом случае владелец транспортного средства продолжает свободно владеть и пользоваться авто во время кредитного периода, а в случае с ломбардом машина конфискуется, опечатывается и размещается на специальной стоянке до момента полного погашения кредитной задолженности.

Именно по этой причине граждане считают кредит под залог авто в банковской организации значительно удобнее и выгоднее. Однако есть и многие другие нюансы, которые наоборот выглядят более привлекательными в автоломбарде, например, скорость рассмотрения заявки, оценки автомобиля. Вся процедура занимает несколько десятком минут – и деньги у вас на руках.

Но в банке размер кредита будет значительно меньше, впрочем при оформлении долгового продукта в банковском учреждение вас могут ждать некоторые дополнительные затраты – возможно нужно будет застраховать автомобиль, оформив полис КАСКО, что так же стоит определенных денег. Однако обо всем, об этом поговорим подробнее ниже.

На данный момент есть следующие виды кредиторов, которые раздают займы под залог авто в России:

• Банки
• Атоломбарды
• частные финансовые организации
• частные лица

Варианты получения денег под залог:

• транспортного средства
• ПТС автомобиля

Но здесь и далее мы поговорим только о банках, как это происходит там и на каких условиях. Другие виды кредиторов рассмотрим отдельно в других статьях.

Плюсы и минусы банка

Если вы собираетесь взять кредит под залог автомобиля в банке, то, прежде всего, нужно знать, какие есть плюсы у этого учреждения, в отличие от прочих:

• банки выдают кредиты, забирая взамен только ПТС, саму технику они не трогают, таким образом, автовладелец может свободно ей пользоваться (а само ПТС вернется к вам после успешного погашения долга)
• низкие процентные ставки – они однозначно будут ниже, чем в автоломбарде
• банки предоставляют подобные денежные займы на сроки, которые гораздо больше автоломбардных сроков (в банках кредит рассчитывается на несколько лет, а вот в ломбарде средний период составляет около 9 месяцев)
• если автомобиль в отличном техническом состояние, не является кредитным или залоговым имуществом, то решение по одобрению займа принимается в кратчайшие сроки
• существует возможность получить займ на приобретение нового транспортного средства под залог старого, что привлекает многих граждан, желающих обновить свое авто

Казалось бы, здесь плюсов достаточно, зачем искать лучшего?

Но у него есть и минусы:

• долгое оформление – в автоломбарде, например, этот вопрос решается за несколько часов
• однозначно низкая оценка стоимости ТС
• высокий шанс отказа в выдаче денег без объяснения причин

Особенности сделки

Данный вид кредитования в банке считается достаточно долгим и кропотливым процессом, который имеет следующие особенности:

• повышенные требования к предмету залога, долгий процесс проверки транспортного средства и его владельца, так что деньги быстро получить не удастся, нужно будет некоторое время потерпеть
• размер денежного займа будет ограничен в пределах около 70% от стоимости имущества, и не более
• для получения ссуды заемщик обязан быть полноправным и единственным владельцем транспортного средства, если это не так, то в займе, скорее всего, будет отказано
• необходимо оформить страховой полис КАСКО – это практически обязательное требование многих банков
• для определения стоимости авто проводится независимая оценка объекта экспертом банка, который огласит свой окончательный вердикт и рыночную стоимость (этот процесс проводится перед заключением кредитного договора)
• для получения кредита под залог автомобиля в банке нужно будет предоставить пакет документов (ПТС, паспорт гражданина РФ, трудовую, справку с работы и справку, подтверждающую ваши доходы); также могут требоваться дополнительные бумаги, полный список которых можно увидеть на официальном сайте выбранного учреждения
• кроме этого нужно быть совершеннолетним и прописанным в том же регионе, где берется ссуда, так как без выполнения этих условий денег получить не удастся

Прочие важные моменты

Форму залогового договора и порядок его составления регулирует статья 10 ФЗ №129 «О залоге», согласно которой он должен включать в себя:

• адреса, полное имя юридического лица, ФИО клиента, который отдает свое имущество в обременение
• реквизиты сделки
• описание ТС, требования и стоимость
• кредитные условия – сумму и период, годовую процентную ставку, порядок реализации имущества и прочее
• договор залога не подлежит обязательному нотариальному заверению
• если документ будет составлен не по форме или противоречить федеральным законам, то он будет признан недействительным
• договор вступает в силу с момента его подписания

Ранее регистрация заложенного транспортного средства не была обязательной, однако еще с лета 2014 года был запущен электронный реестр уведомлений об обремененном движимом имуществе. Инициаторами этого выступили банки, которые стремились всеми путями снизить количество неправомерных действий с авто, ибо только за 2012 год уровень мошенничества достиг отметки в 10%, что является катастрофическим показателем. Власти РФ также сделали шаг на встречу к этому и передали ведение реестра ЦБ России. Кроме этого государство обязало ГИБДД проверять ТС на предмет залога в ходе его перерегистрации.

Увы, но проблема с обремененными авто после введения общего реестра остается актуальной и достаточно глобальной для РФ и по сей день, так как качество работы регистрационной базы низкое, не все участники кредитного рынка дисциплинированно подают данные в базу, что в результате никому не гарантирует достоверность ее данных.

Эта же проблема актуальна и для покупателей поддержанных авто, которые не могут быть уверенными в том, что у них не конфискуют транспортное средство из-за наличия на нем долгового обременения. Счастливчик, который приобретет такой автомобиль, вынужден будет выплачивать не свои долги.

За первую половину 2015 года рынок залогового кредитования значительно сократился и сокращение продолжается. Это направление становится убыточным, вследствие чего многие кредиторы перестраивают свою продуктовую политику и отменяют автозалоговые программы, спроса на которые практически нет.

Сбербанк, ВТБ24 и прочие крупные банки вовсе решили уйти с рынка и вряд ли решаться на него вернуться.

Кроме этого на рынок оказало сильное влияние введение новых правил игры от ЦБ РФ, из-за чего значительно сократились размеры кредитных займов, которые теперь не должны превышать 31,2% от стоимости залогового авто.

Не стоит забывать и о финансовом состоянии населения России – оно плохое! Заложить имущество не проблема, а выкупать его чем? Если физические доходы резко снизились. Поэтому россияне не спешат связываться с обременением имущества. И если квартиру заложить – это один вопрос (люди на это идут охотней, так как пока единственное жилье запрещено отнимать за долги), то автомобиль, это другой вопрос. Это предмет повышенной святости для россиянина, тем более, по-закону, его легко могут конфисковать за долги. Таким образом, потерять авто при такой форме займов очень просто. И мало кто готов идти на это.

В результате из-за текущего состояния рынка, продолжают свою работу на нем в основном лишь небольшие банки и мелкие финансовые учреждения.

Требования к заемщику

Процентная ставка в банке по данному кредитному продукту несколько ниже, чем у обычного потребительского займа. Если производить расчет обоих этих “товаров”, и на равный временной период, то годовой процент по кредиту под залог автомобиля будет ниже на 5-8%.

Но прежде чем подавать заявку на него необходимо ознакомиться с требованиями, которые выдвигаются в банках к заемщику. А обратиться в организацию с заявкой может только единоличный владелец транспортного средства, который должен являться гражданином Российской Федерации.

Иные требования, стандартны ничем не отличаются от тех, что выдвигаются при любом кредитование:

• заемщик должен быть совершеннолетним, но не старше указанного банком возраста
• обращаться нужно в отделение или филиал банка, который ближе других к месту проживания
• стаж работы на одном месте должен быть (от полугода и выше, в зависимости от банка)
• иногда требуется справка о доходах, подтверждающая платежеспособность
• прочее

Каждый банк в праве выдвигать свои, индивидуальные требования к кандидату на займ. В данном вопросе нет никаких законодательных нормативов, поэтому данный список может сильно разниться в зависимости от банка, уточняйте его у сотрудников кредитного учреждения самостоятельно.

Требования к автомобилю

То же самое касается и самой закладываемой техники – каждый банк самостоятельно выбирает, на какие автомобили выдавать кредитные средства. Одни работают лишь с автомобилями иностранного производства, другие же с отечественным автопромом, или же, и с теми, и с другими.

Кроме этого в договоре по займу в обязательном порядке устанавливаются возрастные ограничение. Также могут оговариваться условия, по которым автомобиль должен быть выпущен не ранее определенного года, все это происходит полностью на усмотрение того или иного финансового учреждения.

Неизменное правило – сумма кредитного займа зависит от того, сколько стоит автомобиль на рынке, а максимальный размер составляет в пределах +/- 50% процентов от стоимости ТС.

Также от вас потребуют застраховать авто по следующим категориям рисков – «Ущерб» и «Угон», но это собственно и есть страховой полис КАСКО, который и покрывает выше упомянутые риски.

Могут быть и дополнительные требования к транспортному средству:

• займ не выдается на авто, купленные в кредит, если задолженность по нему еще не была полностью выплачена
• если ТС находится под арестом службы судебных приставов, то в деньгах также откажут
• не выдается займ под залог битых автомобилей
• находящихся в базе ГИБДД в статусе «в угоне»
• подавать заявку можно лишь в том регионе, где было зарегистрировано транспортное средство
• прочее

Документы

Про договор залога

Договор по оформлению кредитного продукта под залог транспортного средства должен заключаться исключительно в письменном виде.

Правильно составленный юридический документ должен соответствовать таким требованиям со стороны закона:

• если займ превышает 10 минимальных зарплат, то документ обязан быть составлен и заверен подписями всех сторон сделки
• в договоре должны быть указаны ФИО, точные адреса, реквизиты, полное название юридического лица
• прописывается вид залогового имущества и его оценочная стоимость, а также требования и размер обязательств, кредитный период и условия по реализации движимого имущества
• если кредитный договор по требованию банка заверил нотариус, значит и документ залога тоже должен быть заверен нотариально
• также можно включить все прочие условия сделки в текст соглашения

Если договор не соответствует данным нормам и требованиям, то он признается недействительным.

Нотариальное заверение документа не является обязательным требованием. Это связано с тем, что залог автомобиля может быть осуществлен как с утратой прав на него, так и с возможностью их сохранения (этот пункт отображается в договоре).

Стоит отметить один очень важный момент: некоторые недобросовестные дельцы предлагают заемщику оформить дополнительно договор обратного выкупа, на который ни в коем случае нельзя соглашаться. Он подразумевает возможность полной передачи прав кредитору, а значит остаться без авто и денег очень легко.

Схема мошенников в этом случае проста – они выдают денежную сумму, которая равна не более чем 70% реальной стоимости авто. Получается так, что гражданин фактически продал авто за эти деньги, а когда захочет получить транспортное средство обратно, то стоимость авто будет гораздо выше, если же вообще кредитор не уклонится от договора и не оставит клиента без автомобиля.

Регистрация сделки

Напоминаем еще раз (хотя речь о данном новшестве уже шла выше), со второго полугодия 2014 года нотариусам государством была навязана функция фиксации залоговых кредитных договоров в специальном реестре, что по задумке законотворцев должно минимизировать количество мошеннических действий а автоломбардном бизнесе.

Передача всех данных происходит со стороны залогодержателя на основании его заявления, причем согласие заемщика не является обязательным. Заявление может быть составлено в письменном виде с помощью юриста или же через интернет в электронном виде со специальной электронной подписью.

Регистрация же документа не является обязательной процедурой, однако в ней заинтересована финансовая организация, выдавшая кредит. Кроме этого датой заключения будет считаться его дата регистрации в реестре.

В дальнейшем любой желающий может сделать запрос в реестр, и получить информацию о том, был ли заложен автомобиль, когда и на какой срок, а самое главное – остается ли он под обременением по сей день. Согласитесь это достаточно важная информация, например, для покупателя авто, которые не хочет приобретать «кота в мешке».

Работает ли данный реест, и насколько слаженно – пока не известно. Но у нас в России уже есть печальные примеры функционирования подобных затей, допустим, Бюро кредитных историй, которая по-идее должна быть одна единственная в стране, в которую должны стекаться все кредитные истории всех заемщиков. Однако, у нас их по-факту на данный момент 32 штуки и ни одной БКИ федерального значения.

Регистрация обременения позволяет банку минимизировать риски, юридически подкрепить сделку, также она позволяет избежать повторного залога. Согласно закону, автомобиль, который закладывается несколько раз, можно проводить по первому зарегистрированному договору.

Получение денег

После того, как вся процедура соблюдена, передача финансов заемщику может проводиться любым удобным способом, по предварительному согласованию сторон сделки:

• перевод на личный счет в банке
• на карту
• выдается наличными в кассе финансового учреждения
• перевод на электронный кошелек
• через ячейку в банке
• путем денежного перевода и прочие удобные для сторон варианты

Так как данный вид кредитования требует прямого контакта между кредитополучателем и кредитором, то наибольшей актуальностью пользуются первые три варианта.