Разбираем карту рассрочки “Вместоденег” Альфа Банка

Хорошая новость – вслед за Хомяком, Совестью и Халвой у нас появилась еще одна карта рассрочки «Вместоденег» от Альфа банка. Он, конечно, не смог оставаться в стороне от набирающего обороты тренда. Ждем, когда к гонке подключится и Тинькофф. Ну а мы же предлагаем раньше всех полный анализ нового продукта. Какие у него есть сильные и слабые стороны, рассмотрим особенности расчета платежного периода, подводные камни (которые наверняка есть) и проведем сравнительный анализ с другими игроками. Поехали!

Описание

Экономика России непрерывно падает от месяца к месяцу, об этом свидетельствует множество факторов, в том числе и показатели розничных продаж, однако банки плюсуют (если основываться на данных по отчетности за 2017 год). Но это не говорит, что их денежных голод полностью удовлетворен. Нет, это не так. И появилась новая фишка, в виде карт рассрочек. Может быть она поможет его утолить. На первый взгляд казалось бы это обычная кредитка, просто назвали по другому. Но присмотревшись, видим что это отдельный полноценный продукт, с набором собственных характерных свойств в общей линейке пластика любого банка. Что он из себя представляет?

Как и с кредиткой здесь есть льготный период, только называется «сроком рассрочки» – обычно он более длинный. Если в первом случае ЛП максимум может составлять до 120 дней (у Почта банка и Тинькофф, у Альфы до 100 дней по карте с одноименным названием), то во втором до двух лет (если повезет с магазином-партнером). Далее каждый месяц вы вносите на счет определенную сумму денег, поделенную на СР в месяцах, если пропускаете ежемесячный платеж, то начинают капать проценты на остаток задолженности, прописанные в договоре. Бывают и прочие дополнительные условия, но принцип схожий.

Как видите отличий от обычной кредитки не так уж и много!

Все знают, банки никогда не оказывают услуг даром, как же получилось, что расплачиваясь картой рассрочки не нужно платить процентов за пользование деньгами. Ну, во-первых, нужно! Если вы допустили просрочку платежа сразу же включается ростовщический процент (у Альфа банка он составляет целых 36,5% годовых). Во-вторых, банки изначально заключают партнерские отношения с магазинами и тем самым частично перекладывают расходы по обслуживанию кредита на своих партнеров. Торговые предприятия же в силу состояния экономики заинтересованы в увеличении объема продаж на любых условиях, они берут на себя подобные издержки. Но даже при таком раскладе маржа в 200% и более легко их покрывает, и все остаются в выигрыше: клиенты приобретают покупки в долг, без денег, магазины увеличивают объем продаж, а банки получают очередную сверхприбыль из воздуха.

Но думаете вы сможете 100% бесплатно пользоваться деньгами банка? В течение льготного периода да. А какой процент клиентов допускает в итоге просрочку? Кредитные учреждения не сильно афишируют подобную информацию, думаю большой, иначе бы тема с кредитками не работала вовсе. Здесь весь расчет идет на человеческую жадность и на отсутствие финансовой дисциплины, которой мы не сильно отличаемся.

Когда подобные карты только появились на рынке банковских продуктов, у первых держателей были к ним нарекания. Количество магазинов-партнеров оставляло желать лучшего, да и не у всех банков доступ через приложения к ним работал исправно. Альфа выпустил свою карту #вместоденег позже других и кажется попытался предотвратить ряд жалоб клиентов. Посмотрим, получилось ли.

Условия

• данная карта выпускается и обслуживается бесплатно
• максимальный лимит – 100 000 рублей
• после совершения покупки сумма равными частями делится на количество месяцев рассрочки
• а день ежемесячного платежа соответствует дню подписания договора
• количество месяцев зависит от магазина, в котором была совершена покупка (как правило банки дают ее до 1 года, но Альфа продлил этот срок до 24 месяцев)
• первый платеж не будет списываться ранее, чем через 30 календарных дней после совершения покупки

Из-за этого мы полагаем в первое время у клиентов будет возникать путаница – надо привыкать к схеме взаиморасчетов. В итоге купив товар по карте чуть позже отчетной даты можно получить возможность отсрочки первого взноса почти до 2 месяцев.

• за просрочку начинает капать пени, размером 36,5% годовых или 0,1% за каждый день
• дополнительно на остаток пени начисляются 10% годовых
• карта рассрочки Вместо денег от Альфа банка принимается во всех магазинах (не обязательно они должны быть партнерами) и по всему миру, но в соответствие с базовым сроком
• который составляет всего 30-60 дней

Как работает

Итак, основываясь на условиях использования данной карты, у вас есть целых два пути:

• 1-ый – купить товар в магазине-партнере с увеличенным периодом рассрочки (до 24 месяцев, в среднем 4)
• 2-ой – сделать покупку в любой торговой точке, в любом городе мира по курсу АБ

Но в любом случае дальнейшая схема действий будет выглядеть одинаково:

• Сначала оформляем заявку на получение карты
• Ждем одобрения вашей кандидатуры

ВНИМАНИЕ! Как было с Халвой и Совестью, в большинстве случаев банк одобряет самые минимальные лимиты, скажем, 10 000 рублей, что является причиной разочарования заемщика. Но его можно «прокачать» путем частого использования продукта и вашим дисциплинированным поведением. Так же многим отказывают по весьма стандартным причинам – испорченная кредитная история и высокая долговая загруженность.

• получаем карту в отделение или курьером – подписываем договор
• с этих пор на протяжение всего периода ее использования, с вашего счета будут списываться деньги именно в этот день – когда вы поставили подпись в документе
• начинаем тратить – сумма покупок будет делиться на количество месяцев рассрочки
• если покупка совершена в день подписания, то в следующем месяце этого же числа будет взаиморасчет
• если позже, то деньги спишутся через один
• в случае недостаточности средств на счете, включится ростовщический процент, размером 36,5% годовых

Возможности личного кабинета

Доступ к карте возможен через:

• Интернет банк «Альфа-Клик»
• Система «Альфа-Мобайл»
• Услуга «Альфа-Сенс»
• Телефонный центр «Альфа-Консультант»

В личном кабинете имеется информация о всех совершенных покупках, можно отследить график платежей, остаток долга, отображен список доступных партнеров. А также здесь можно пополнить свой счет.

Важная особенность Альфа банка – он не стал делать для карты отдельный сайт, приложение и личный кабинет, как остальные конкуренты. И это очень хорошо. Ведь многие клиенты ругались на программные ошибки и на лагания подобных весьма сырых продуктов.

Магазины-партнеры

По сути по «ВД» можно расплачиваться везде, но с рассрочкой до 60 дней, а если вам нужен больший срок, то можно либо обратиться пока к немногочисленной сетке партнеров (на данный момент их 42), либо подождать некоторое время, когда их количество увеличиться. Ведь по такой же схеме развивались все подобные продукты (на старте магазинов десяток, через пол года уже 1000).

Самые популярные:

• Супермаркет Перекресток
• Metro Cash & Carry
• Снежная Королева
• TEZ Tour
• Эльдорадо

Особенности

Карты рассрочки выпущенные ранее другими банками имели региональную привязку, как например «Совесть» от Qiwi доступна только Москве и Московской области. «Халва» Совкомбанка выпущена в нескольких регионах России. Карта #вместоденег от Альфа-банка дает возможность расплачиваться во всех магазинах страны и даже за границей.

Плюсы и минусы

Явные плюсы:

• возможность расплачиваться по всему миру
• отсутствие ограничений в виде осуществления покупок только в магазинах-партнерах
• единый для всех продуктов личный кабинет для управления, который проверен временем
• максимальный срок рассрочки – 24 месяца, однако из магазинов его пока никто не предоставляет

Минусы:

• очень мало партнеров – 32 сети
• смешной денежный лимит – всего 100 000 рублей
• нет возможности обналичивать
• нет кэш-бэка
• огромный процент на остаток – 36,5%, как у стандартной кредитки Альфа банка
• базовый период рассрочки (для магазинов-непартнеров) всего 60 месяцев – и это больше негативный фактор
• запутанная схема взаиморасчета по самому первому списанию

Итак, плюсов у карты Вместоднег откровенно говоря мало, если сравнивать с другими продуктами, он один – возможность расплачиваться по всему миру. Остальное минусы. Негатива больше, чем у любого другого подобного продукта, однако рассмотрим сравнение чуть ниже.

Подводные камни

Удивляет мнение той части общественности, которая считает, что банки большие молодцы, они делают удобные и классные продукты, пользоваться кредитками так же модно, как и Айфоном. Для такой аудитории хотелось бы напомнить количество наших общих с вами долгов перед кредитными организациями – около 3 трлн. рублей. А так же, с какой надеждой миллионы россиян ждут кредитную амнистию (то есть их прощение), которая никак не наступает.

И хоть Альфа банк, как и остальные, заявляет, что в его продуктах нет подвохов, они есть. И самый основной – наличие процентов, пеней и штрафов. Как только вы не сможете платить по своим обязательствам месяц, два, вы увидите, с какой скоростью увеличится размер вашего долга.

Итак мы долго штудировали интернет, искали официальный ответ банка, какие конкретно условия действуют по карте рассрочки «Вместоденег», и нашли его. 0,1% за день просрочки плюс 10% годовых на остаток штрафа и 500 рублей, если задолженность есть перед несколькими партнерами. Если суммировать эти данные, то при самом плохом раскладе вам имеют право насчитать 46,5% годовых + 500 р. Это дофига и больше (простите за жаргон). У той же «Совести» проценты в разы ниже – около 10 годовых.

Сравниваем с другими картами

Смотрите, чтобы понять, какой из платежных инструментов сейчас лучший на рынке, посмотрите таблицу ниже. И все станет ясно.

Опция	ВМЕСТОДЕНЕГ	ХАЛВА	СОВЕСТЬ	ХОУМ КРЕДИТ
принимают	везде	маг.-патнеры	маг.-партнеры	везде
период рассрочки (дней)	30 – 720	30 – 360	30 – 720	90 – 360
лимит – рублей	100 000	350 000	300 000	300 000
ставка – годовых	36,5% + 10%	19% + 590 р.	10%	30%
проценты на остаток собственных средств	нет	7%	нет	нет
ежемесячный платеж	сумма покупки/кол. месяцев	сумма покупки/кол. месяцев	сумма покупки/кол. месяцев	минимум 7% от долга
выпуск – рублей
обслуживание – рублей
наличие кэш-бэка	нет	есть	нет	нет
снятие наличных	нет	есть (только свои деньги)	нет	нет
комиссия за пополнение

По нашему непредвзятому мнению, лидером ниши является, конечно же, карта Халва. Альфа ничем не удивила. Но у любителей использовать заемные деньги появится еще один их источник. Ну знаете, довольно часто попадаются люди, у которых по 8 потребительских кредитов, по 20 карт, по 30 МФО. Это не шутка! Для них новый кредитный продукт – это глоток свежего воздуха.

Как считать платеж

Приступаем к самой главной загвоздке у данного продукта – к расчету первого списания средств. Условие «оно должно произойти не ранее 30 дней с момента покупки» и в дату подписания договора, запутает многих. Обратим на этот аспект особое внимание, и попытаемся изложить его максимально доступно.

Вариант 1. Мы подписали 10 числа договор, но не стали пользоваться картой. По-идее, первое списание должно произойти 10 следующего месяца. Но его не будет, ведь вы пока ничего не должны.

Вариант 2. 20 апреля мы поставили свою подпись в документе, в этот же день пошли и купили в магазине, который предоставляет рассрочку на 4 месяца, ноутбук за 40 000 рублей. Соответственно каждого 20 числа с вашего счета будет удерживаться 10 000 р. И начнется все уже со следующего.

Вариант 3. Все то же самое, но 25 апреля вы еще купили телевизор за 20 000 р. с рассрочкой 5 месяцев. Таким образом, 20 числа следующего месяца вам придется внести платеж в размере 10 т.р., а 20 июня уже 14 000 (20 000/5). Как так получилось, читайте в четвертом примере.

Вариант 4. 11 марта вы заключили договор, но начали тратить деньги только 12 – первое списание будет 12 мая. Как так? Прибавляем к двенадцатому 30 дней, получается 12 апреля, что не попадает на 11. Поэтому взаиморасчет будет проходить в следующем месяце, когда полностью пройдет целых тридцать дней с момента покупки.

Частые вопросы

Нет! Хотя практика применять такую опцию в кредитных картах есть у многих банков. Но что касается КР – еще не было ни одного подобного примера.

Вроде бы у Халвы есть такая возможность (не будем утверждать точно) – кладете на счет свои деньги и на их остаток начисляются проценты, как по вкладу. Это соответствует интересам многих людей, которые хотят не только пользоваться заемными деньгами, но и инвестировать свои кровные.

Такого не предусмотрено официальной офертой. А было бы удобно – у вас появилась возможность быстрее закрыть свой долг, взяли да погасили. Хотя с другой стороны это противоречит самой идее карт рассрочек.

Хороший вопрос!

Отзывы

Карта рассрочки Вместо денег от Альфа банка – пока еще совсем свежий продукт. Хайп! Рекламные ролики уже нарезаны, баннеры для интернета нарисованы – после праздников начнется активная реклама. И очевидно будет продолжаться всю весну. Так что ждем роста популярности, потока клиентов. Вот тогда и появятся первые отзывы о ВД.

Предполагаем, что негатива будет огромная масса, ведь действительно положительных сторон у нее не очень много, а процент недовольных всем и вся в обществе всегда высок. Хейта будет много! А если вы хотите высказать свое мнение, пишите его в комментариях. Очень интересно послушать.