Реалии кредитования ИП в банках после 2014 года

Несмотря на то, что правительство РФ постоянно говорит о поддержке малого бизнеса, кредиты для ИП как были не доступны, так и остаются. И проблем здесь много – начиная с тотальной монополизации всевозможных отечественных рынков госкомпаниями и заканчивая кризисом спроса. Как итог, индивидуальные предприниматели, как закрывались пачками, так и закрываются, а госкорпорации как развивались, так и развиваются. Отдельным особняком стоит вопрос кредитования малого и среднего бизнеса после 2014 года. Тут проблем тоже много! После введения американских санкций в 2014 году ситуация с заемными деньгами резко ухудшилась. Во-первых, они подорожали, во-вторых, их просто предпринимателям не дают – самим нужно! Давайте, рассмотрим эту проблему пристальней.

Реалии бизнес кредитования 2017

Удивительным является тот факт, что с точки зрения кредитования малого бизнеса, даже если он и отвечает всем требованиям банка, будет являться менее желательным клиентом в сравнение с обычным физическим лицом или учредителем ООО. Финансовые учреждения скорее предоставят кредит физлицу или на худой конец ООО – так как проверить доходы и денежные обороты будет значительно проще.

Ну, а в целом, давайте, скажем честно – до 2014 года ИП еще мог получить кредит именно на развитие бизнеса (а не обычный потреб кредит, и потом направить его на развитие), а после 14 года все встало «колом». Получить теперь займ, мало реально не только ИП (хотя мы говорили, что это наиболее проблемный кандидат на долговые деньги с точки зрения банка), но и ООО. Сделать это могут сейчас, как и прежде, «блатные» Ошки, дотационные компании и дочки банка, которые созданы для вывода денег в тень.

Для реального же бизнеса получить кредит сейчас крайне сложно – официальная позиция даже Сбербанка состоит в том, что проще деньги сжечь, чем сейчас кредитовать бизнес.

Почему банки так упорно не хотят давать кредиты ИП? Для этого есть внешние экономические причины и причины, кроющиеся в самой форме деятельности индивидуального предпринимателя.

Первое – система отчетности ИП. Главной спецификой выдачи кредитов для малого бизнеса является форма его налоговой отчетности – ЕНВД, УСНО, патентная системы. И проблема тут в том, что на основании этих форм нельзя получить третьему лицу хоть сколько достоверную информацию о реальном состояние бизнеса (какие доходы, расходы, убытки, прибыль). Большинство банков не предоставляют кредитные услуги для предприятий и ИП с этой формой, а если и кредитуют, то выдвигают очень жесткие требования. Еще меньше финансовых учреждений, которые готовы будут принять «черную» бухгалтерию и управленческую отчетность.

Второе – внутренняя политика банков. Практически во всех финансовых учреждениях существует негласное правило отказывать в кредитование индивидуальным предпринимателям, но также следует учитывать специфику выбранного банка. Если один из них выдаст кредит под определенный род деятельности частного бизнеса, то другой даже не примет заявку во внимание.

Главным шансом заполучить кредит остается наличие в банках специальных отделов по работе с малым и средним бизнесом, которые теоретически готовы принять и тщательно рассмотреть предложенную им документацию от предпринимателя.

Третье – наличие залога. Чаще всего банки требуют залог, кредитуя даже огромные предприятия. Небольшие шансы остаются на получение кредита в случае его отсутствия. То есть, если даже вас одобрят, то необходимо будет оставить под обременением банку хотя бы товар, который находится в обороте, но при этом размер кредита будет минимальным. А лучшим видом залога является ликвидная недвижимость, транспорт и оборудование. При таком раскладе размер кредита может составлять до 60% от общей суммы стоимости залогового имущества.

Четвертое – состояние экономики РФ. Стоимость кредитов все также остается грабительской, несмотря на новости о том, что ставки постоянно снижаются. На данный момент средняя реальная ставка по кредитованию составляет около 40%, а в случае с беззалоговым кредитом еще выше. С учетом комиссий банковских организаций она может достигать 50%, но даже если ИП согласится на такой грабеж, это не гарантирует ему того, что он с успехом получит кредит, и в дальнейшем отобьет его, не прогорев.

Минусы

Самое замечательное в современной мировой экономике – это, когда потребительский спрос поддерживается кредитованием, то через два десятка лет однозначно будет построена кредитная пирамида, которая рухнет и будет экономический кризис (так было много раз в США, начиная с 20-х годов). А вот для бизнеса кредиты просто необходимы – это кровь бизнес организма. Ну, как может развиваться деловой сектор без заемных денег? Купил-продал, купил-продал, вырученные две копейки пустил в оборот? Так можно развиваться веками!

Конечно, из любой полезной вещи можно сделать яд, особенно, если кредитовать бизнес под 40% годовых. Кредитование должно происходить под 2-3% в год, и тогда бизнес будет развиваться, и давать рабочие места, все будут богатеть и прочее.

Но, а поскольку речь идет о России, то тут сильно все извращено, кредиты наличными для ИП и ООО – это по большей части зло, чем благо:

• на первом месте по отрицательной значимости стоит то, что банки в 2017 году вообще не хотят работать с ИП и мелкими ООО
• невыносимо огромные ставки – от 24% годовых, реально от 40%, которые съедают всю рентабельность бизнеса
• тяжелые общие условия кредитного договора
• у нас в России преимущественно залоговое кредитование бизнеса (если вы обанкротитесь, то потеряете залог и возможно свое имущество)
• незначительные суммы кредитов не интересуют кредиторов (банкам нужно осваивать сотни млн. рублей)
• отсутствие кредитования стартапов, даже на конкурсной основе
• отсутствие вариантов реструктуризации долга мелких заемщиков
• и прочее

На практическом опыте можно набрать столько минусов, что не найти ни одного плюса. Проще вообще не брать кредит для малого бизнеса в банке, а развиваться веками на свои кровные, поскольку условия бизнес кредитования на данный момент в России не реальные.

Вопрос прозрачности бизнеса

Во время решения, выдавать ли кредит индивидуальному предпринимателю или нет, банк смотрит на его потенциальную возможность к выполнению обязательств по ссуде, другими словами вычисляют уровень платежеспособности заемщика.

Все доходы наемного работника легко проверяются, ему достаточно предоставить справку о доходах с места работы, кроме этого может потребоваться документ, подтверждающий наличие пенсии, процентов по открытым депозитам и так далее. На основании предоставленных бумаг банковская организация делает прогноз о вероятном уровне дохода заемщика в будущем, и принимает соответствующее решение.

В случае с ИП подтверждением платежеспособности будут служить бухгалтерская и управленческая отчетности. Впрочем, финансовые учреждения относятся к этому довольно скептически.

Большинство предпринимателей предпочитают схему упрощенного налогообложения, указывая в годовом отчете минимально допустимый доход, который должен облагаться соответствующим налогом. Это делается осознанно для того, чтобы значительно уменьшить сумму налоговых отчислений, но из-за этого реальную картину банку выяснить не удастся, так как определить фактический доход практически невозможно.

При общем режиме налогообложения можно увидеть более четкую картину по прибыльности частного бизнеса, но тоже не 100%-ную.

Что уж говорить про патентную систему? Купил лицензию и работай! Какие там у вас доходы, какие расходы, есть ли рентабельность бизнеса – известно только вам.

Так как подобные отчетности реальной картины не дают, то банку приходится влезать в «черную» бухгалтерию и тщательно ее изучать прежде, чем принять решения по выдачи денежного займа.

Для улучшения своей прозрачности лицу, зарегистрированному в качестве ИП, рекомендуется:

• обратиться в банк, через который проводятся все его финансовые операции по бизнесу, он точно видит, если не всю вашу хозяйственную деятельность, то хоть какую-то часть
• во время подачи заявки подготовить и предоставить максимально возможное количество бухгалтерских или иных бумаг, свидетельствующих о доходах и прибыльности бизнеса
• предоставьте договора с поставщиками и контрагентами
• накладные, чтобы подтвердить факт и суммы закупок
• не суйтесь в банк с плохой кредитной историей
• и с непогашенными фактическими задолженностями (это все сильно ухудшает вас в глазах банка)

Виды кредитования

Чисто с практической точки зрения получить кредит наличными для ИП можно в виде многих профильных и не профильных займов (это не только бизнес кредитование, но и займы для физ. лиц без целевого использования, которые можно взять и пустить в оборот – ведь ИП это, в том числе, и обычное физ. лицо):

• экспресс-кредиты – это обычные кредиты для физ. лиц, которые просты в оформление, для их получения достаточно минимального пакета документов, в который входят паспорт и водительское удостоверение (из-за больших рисков процентная ставка по ним будет значительно выше, чем у обычных кредитов, а суммы небольшие, до 100 тысяч), подойдут лишь тем, у кого нет другого выбора
• потребительские займы – это тоже обычные кредиты для физических лиц, выдаются на любые потребности кроме бизнес-идей (лучше всего их брать, не озвучивая, что предполагается трата средств на вложения в бизнес); процентная ставка по такому займу будет ниже предыдущего варианта, но ожидайте полной проверки своей платежеспособности, и вряд ли удастся скрыть тот факт, что клиент является ИП
• кредит для старта бизнеса – это уже профильный, целевой займ, выдается по муниципальным или государственным программам в поддержку бизнеса (необходимо предоставление детального бизнес-плана, кредитный период ограничивается сроком в три года, а залогом могут выступить, как покупаемые активы, так и собственное имущество предпринимателя)
• кредит для малого бизнеса под активный рост – ссуда выдается на приобретение ресурсов, оборудования или сырья для усиления компании, основной особенностью является то, что клиент обязан потратить деньги по их прямому (целевому) назначению, которое было прописано в кредитном договоре
• факторинг (о нем читайте ниже)
• лизинг (о нем читайте ниже)

Нужно понимать, что профильный бизнес кредит – это целевой займ, у которого есть конкретная цель, на которую разрешено потратить деньги, траты на другие цели не допустимы.

Основные цели кредитов ИП, на которые их обычно предоставляет банк:

• приобретения средств производства (техника, транспорт, оборудование и прочее)
• расширение ассортимента
• развития новых идей и направлений с целью диверсификации рисков и увеличения общей прибили
• участие в тендерах
• пополнение оборотных средств
• кредитование под запуск нового проекта
• старт посевной (для сельхозпроизводителей)
• прочее

Какие еще варианты кредитования малого бизнеса, кроме стандартных вариантов получения денег, есть на рынке? Рассмотрим оригинальные способы финансирования компаний!

Существуют банки, которые работают при поддержке государства и оказывают помощь малому бизнесу. Этот вид помощи может получить любой начинающий предприниматель, что проработал в этом направление более трех месяцев. За такого человека может выступить в виде поручителя Фонд содействия малому бизнесу.

Кроме этого существуют региональные бюджеты, которые могут оказать посильную помощь, а именно: оформить субсидирование, возместить проценты по займу, сдать со скидкой в аренду недвижимость или же предоставить грант на улучшение бизнеса.

Факторинг – финансовые услуги, которые предоставляются производителям и поставщикам, ведущим торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. В большинстве случаев в операциях по факторингу участвует три действующих стороны: банк, кредитор и дебитор, иногда может появиться посредник (4 сторона).

Виды факторинга:

• регрессирующий
• без регресса
• открытый
• закрытый
• реальный
• консенсуальный
• прямой
• взаимный
• внутренний
• EDI –факторинг

Лизинг – форма кредитования, при которой предприятиями покупаются основные фонды, а физическими лицами дорогие товары.

Проще говоря, существует человек или организация, у которой запрашивают покупку определенного товара или оборудования. Лизингодатель покупает его в свою собственность, после чего предоставляет в пользование лизингополучателю за определенную плату с возможностью дальнейшего выкупа. Ранее это было актуально только для предпринимательских целей, однако в последнее время обрел популярность потребительский лизинг, когда физические лица приобретают в лизинг дорогие товары (авто и прочее).

Предметы лизинга:

• здания
• предприятия
• транспорт
• оборудование
• прочее движимое и недвижимое имущество, которое не запрещено федеральными законами

Виды лизинга:

• финансовый
• операционный

Средние требования к ИП по рынку

Тут все довольно индивидуально, готовьтесь, в любом случае, к такому набору требований, которые не присниться даже физлицу-заемщику с испорченной кредитной историей.

Но можно отметить более общие требования, предъявляемые банками, при выдаче кредита ИП:

• ИП должен быть зарегистрированным в полном соответствии с законодательством РФ
• возрастное ограничение – минимум 23 года на момент подписания кредитного договора и не больше 58 на момент окончания периода кредитования
• для возможной выдачи кредитных средств необходимо наличие залогового имущества (товар, оборудование, транспорт, недвижимость)
• период фактического срока работы бизнеса должен составлять не менее 1 года
• период официальной регистрации субъекта малого или среднего бизнеса также обязан быть не меньше года
• желательно наличие положительной кредитной истории у индивидуального предпринимателя
• нет шанса получить кредит под бизнес-идею, сразу же будет получен отказ

Средние условия по рынку

Кредит Индивидуальному предпринимателю может выдаваться при следующих условиях (усредненные):

1. целью кредитования должно быть развитие бизнеса
2. необходим залог оборудования или недвижимости, что принадлежат заемщику или его поручителю
3. требуется поручительство (для ИП – физического лица, для ООО – собственника бизнеса)
4. кредит выдается в рублях, минимальная сумма которого 300 тысяч, а максимальная 5 миллионов, но, на самом деле, банку, чем больше бизнес-займ, тем лучше
5. кредитный период 6 – 48 месяцев
6. возможность пролонгации срока займа
7. возможность получения кредитной линии
8. комиссия за выдачу кредита отсутствует
9. дополнительные возможные расходы – оценка залоговой недвижимости, страхование залогового имущества, регистрация обременения на объект недвижимости, открытие расчетного счета в банке-кредиторе и прочее

Документы

Для кредитования малого бизнеса в финансовой организации необходимо подготовить полный пакет требуемых от заемщика документов, после чего можно направляться с ними в банк (необходимо предоставлять оригиналы документов, копии которых будут сделаны уже непосредственно в отделение банка).

Как искать

Итак, после всего выше прочитанного вы решили искать себе займ на развитие бизнеса?

Что нужно делать, чтобы получить максимальный кредит для ИП:

1. для начала нужно понять, чем вы располагаете – недвижимостью, оборудованием, классным бизнес планом, что у вас есть
2. далее будет понятно в качестве кого брать займ – ИП, физлица или просто под залог недвижимости
3. далее ищем банк, скорее всего, нужно обращаться в каждое кредитное учреждение, ведь если вы ищите деньги на бизнес, все равно кто их даст (и держите в голове, что чаще всего вы будете слышать отказ)
4. собираем полный список требуемых документов (предварительно нужно уточнить список в выбранном банке)
5. произведите оценку закладываемого имущества (это не касается ситуации, если вы собрались брать деньги в долг в качестве физического лица)
6. производим оценку бизнеса
7. заказываем бизнес-план у специалистов
8. находим поручителей, и желательно хороших поручителей
9. когда все документы будут готовы, то можно более предметно разговаривать с конкретным банком
10. положительного исхода в основном добиваются те, у кого отличная кредитная история, отсутствие судимостей и есть ликвидные активы

Рекомендации

Повторяем еще раз – финансовые организации не заинтересованы в кредитование индивидуальных предпринимателей, так как они очень нестабильны. Никто не знает, что с ними будет в будущем (увеличение дохода, или же убыток, или вовсе бизнес распадется).

Именно поэтому банки отдают большее предпочтение физическим лицам, хоть их доход и намного меньше, но он стабилен и более предсказуем.

Тем не менее, существуют способы, с помощью которых индивидуальный предприниматель может увеличить свои шансы на одобрение по кредитной заявке.

Предоставление бухгалтерских документов

Предоставлять ли бухгалтерские документы в банк – это палка о двух концах. С одной стороны, если вы решили брать займ в качестве предпринимателя, то предоставление бухгалтерии просто необходимо. Но тогда готовьтесь выложить всю свою подноготную, и желательно быть уверенным, что она у вас в отличном состояние. Однако это не дает вам ровно никакой уверенности в успехе вашего мероприятия.

С другой стороны, если вы пойдете в банк за деньгами в качестве физического лица, то никакой бухгалтерии предоставлять вам не придется, а шанс получить кредит для ИП будет гораздо выше.

Вот и думайте!

Предоставить свой бизнес-план

Далее. Если вы все-таки выбрали для себя путь получения заемных денег в качестве ИП, то кроме бухгалтерии подготовьте грамотный бизнес-план развития своего бизнеса. Следует его заказывать только у грамотных специалистов, и ни в коем случае не делать его самостоятельно.

Качество бизнес-плана для банковских специалистов имеет высокое значение, хотя, конечно, многие из них имеют низкую квалификацию в своей профессии. Тем не менее, подойдите к делу серьезно.

Аргументируйте цели использования кредита

Банк резонно волнует вопрос – на что будут потрачены средства, будут ли траты, направленные на кредитование малого бизнеса оправданы, и как заемщик собирается оплачивать задолженности по кредиту. Если обстоятельно доказать банку необходимость вложения этих средств и то, что они в будущем окупятся (по-крайней мере шансы на это высоки), то это однозначно окажет положительное влияние на мнение банковских сотрудников.

Подать заявку в банк, где открыт расчетный счет

Вот это, кстати, действительно дельный совет – обратитесь в первую очередь в банк, через который у вас проходят основные денежные средства. И не важно в качестве кого – ИП или физлица.

Банк видит, что у вас есть деньги, что они постоянно поступают к вам на счет, видит траты и так далее – он видит все!

Поэтому шанс получить деньги в долг при таком раскладе реально сильно увеличиваются!

Предоставление залога

Ну, и куда же без залога!

Если вы берете займ в качестве ИП, то банки однозначно будут требовать от вас ликвидного залога (не старых станков периода советского союза, а отличной недвижимости). Это собственно единственное, что волнует сотрудников банка при обсуждении шансов получить деньги в долг. Им не нужны ваши бизнес-планы, ваша отчетность, и прочее. Только залог.

Поэтому, по-сути, если у вас есть хорошая недвижимость, можно и нужно рассматривать банковские продукты, типа «Под залог недвижимости», и не смотреть бизнес займы.