Рефинансирование популярно давно, для многих ничего нового в нем уже нет, а с 2014 года сам по себе данный маркетинговый продукт стал преобладать над выдачей новых займов. Сейчас сложно найти человека, который идет в банк за долговыми деньгами впервые. Какое впервые?! Сложно найти, у кого один займ. Несколько банковских кард, потребов и автокредит – вот текущая печальная реальность. И даже перекредитование кто-то делает повторно. Ставка ЦБ в очередной раз упала – пора искать, где дешевле деньги. Ладно, что тут долго говорить. Все, итак, понятно. Сегодня препарируем рефинансирование кредитов в Связь Банке.
Связь Банк официально, на 99% принадлежит Внешэкономбанку, а это значит, что отзыв лицензии ему не грозит, максимум санация. Поэтому иметь дело с ним можно, если речь вести о долгосрочных задачах. А обыватель должен понимать только одно – деньги у этого учреждения явно есть, значит шанс получить одобрения заявки выше. Можно рискнуть! Недаром он так активно рекламируется последнее время по разным каналам коммуникации с общественностью.
НАПОМНИМ! ЦБ РФ в декабре 2017 года снизил ключевую ставку на 0,25% пункта, таким образом, сразу после новогодних праздников следует ожидать «переписывания» всех кредитных продуктов абсолютно во всех банках страны (конечно, в тех, которые остались живы) в меньшую сторону. Посмотрим, как это будет выглядеть!
Условия
- доступная сумма, выдаваемая на цели рефинансирования, от 30 т.р. до 3 млн.
- можно консолидировать до 5 обязательств разных типов (автокредит, потреб, карты и прочее)
- срок до 7 лет
- ставка от 11,9, но до момента полного сбора и подачи документов она будет составлять более 16%
- позволяют перекредитовать займы, возраст которых не моложе полгода
Требования и документы
- возраст от 21 до 65 лет
- стаж работы от 4 месяцев до года
- регистрация в РФ в одном из регионов, где есть отделение Связь Банка, а если у вас есть его зарплатная карта, то требование снимается
- наличие стационарного домашнего телефона, если такого нет можно обойтись рабочим, но стационарный должен быть предоставлен обязательно
- относительно стандартные требования к документам и справкам, способным подтвердить ваш доход. Смотрите список на скане.
Неявные особенности
Собственно, суммируем все выше сказанное, и хоть продукт у СБ довольно обычный, укажем некоторые особенности:
- перед обращением в банк нужно выждать как минимум 6 месяцев, в течение которых следует исправно, без просрочек обслуживать текущий займ
- минимальная сумма 30 т.р. (в каждом учреждение она разная, может вообще не быть)
- срок 7 лет – один из значительных на рынке, обычно 5
Но тут есть сразу и определенное опасение – будут втюхивать максимальный временной лимит, а это значит, что с одной стороны у вас есть возможность существенно снизить свой ежемесячный платеж, но с другой итоговая переплата будет такая же максимальная.
- есть оговорки относительно владельцев зарплатных карт статуса руководителя – рефинансирование им доступно тоже
- естественно, неплохо относятся к пенсионерам – всем интересно иметь дело с заемщиками, обладающими гарантированными государственными пособиями
- любят зарплатных клиентов – а кто их не любит
- до предоставления всех необходимых документов ставка по займу будет составлять не менее 16% (может и больше, в зависимости от того, какую вам одобрили), далее должно произойти понижение как минимум на 5%
Но это все только публичная оферта, расположенная в кредитном продукте на сайте банка, давайте же перейдем к реальности.
Стоит ли связываться
Самый главный вопрос – стоит игра свеч или нет? Что говорят люди? Все, как всегда, – довольные молчал, меньший процент обиженных безрезультатно строчит на форумах отзывы.
И не нравятся им стандартные болячки любой компании, особенно в банковской сфере:
- ложные обещания
Которые чаще всего расходятся с реальной картиной (придете в офис после предодобренной заявки и почувствуете разницу). Не верьте, что говорят сотрудники, подписываемый договор – единственное, чему можно доверять (правда, если вы умеете читать подобные вещи между строк). Ведь основная задача акционеров банка – получить в текущем году максимальное количество прибыли, больше, чем годом ранее. А уже дальше подобная «хотелка» спускается для исполнения вниз по иерархии. Отдуваться в итоге за все приходится самому младшему составу. Из-за подобной ситуации клиенты и вымещают на них зло. А какие проблемы? Предъявляйте претензии собственникам банка – деньги нужны же именно им! Или голосуйте просто ногами.
Вывод из данной прописной истины один – банки всегда заинтересованы в личной наживе. Вся эта выгодность предложений, создающая ощущение заботы о вас, все это полная чушь. Предложения выверены до мелочей с учетом поставленных задач и с единственной оглядкой – на конкурентов (вы же можете уйти к нему).
- персонально для вас ставка скорее всего будет значительно выше
И в целом условия будут не такие классные, на основание них смысл рефинансировать кредит в Связь Банке просто исчезает (не будет итоговой выгоды). Еще имейте в виду, что 11,9% годовых скорее всего будут предлагаться только зарплатным клиентам. Для людей с улицы она будет принципиально другой. В эту же кучу плюсуем ваше личное финансовое состояние, количество долгов, качество кредитной истории (кстати про нее нет никакой информации – какие требования предъявляются) и так далее. Ну получите вы на выходе отказ или ставку в 23%, а ваш текущий займ по ставке 24%. И смысл перекредитовываться? Не забывайте про то, что вам заново придется покупать страховку, которая сейчас дорогая.
- «золотая» страховка
Во-первых, вам ее однозначно навяжут. Во-вторых, в последние год-два банки как с цепи сорвались – предлагают ее по какой-то баснословной цене. Стоимость может доходить до нескольких десятков тысяч рублей. Почему происходит именно так? Ответ прост – это одна из немногих возможностей получить упущенную прибыль. Куда и когда же они ее упустили? Ставка за это время из-за действий ЦБ снизилась значительно – все это потери!
ВЫВОД! Обращаясь за рефинансированием в Связь Банк, как и в любой другой сейчас, на многое не рассчитывайте и помните про человеческий фактор – всегда есть шанс нарваться на плохое обслуживание, низкую квалификацию, сотрудник встал с плохой ноги и так далее.
Советы
Чтобы успешно получить займ в любом банке, не только в СБ, дадим Вам пару актуальных, действительно рабочих советов.
Отдавайте себе отчет, какого качества ваша КИ
Это один из важнейших параметров, учитываемый банком при рассмотрении вашей заявки. Соответственно, если ваша кредитная история хорошая, то ваши шансы повышаются. Если другие параметры в норме – считайте деньги уже у вас в кармане, осталось только пройти все формальности.
Не стоит забывать, что в российской реальности контролировать свою КИ очень затруднительно. Многие вообще не знают в какой БКИ она хранится (узнать можно по ссылке) и не способны повлиять на ее качество. По сути банки не подконтрольны, они могут ее запросто испортить или не подать «хорошую» информацию о вас и так далее. В проклятых штатах Соединенной Америки давно уже есть мобильные приложения, через которые вы можете легко взять процесс по контролю КИ в свои руки и даже улучшать ее путем совершения покупок. Приобрели бургер в МакДональдс – пошел плюс в вашу карму.
Не берите справки о доходах у ИП
Вы работаете не официально или получаете зарплату в конверте? Или вашего налогооблагаемого дохода недостаточно, чтобы соблюсти требования банка (обычно нужно иметь декларируемую з/п не менее 10000 – 20 000 рублей в месяц в зависимости от региона). В такой ситуации многие начинают искать фиктивные документы – знакомых, у которых открыто ООО или ИП, и которые могут дать соответствующую справку о доходах.
Так вот, к ИП лучше не обращаться! Банки давно с сомнением относятся к таким документам, да и к самим предпринимателем. Априори в обществе существует мнение, что у ИП все как-то делается не серьезно, на коленке. Хотя это далеко не так. Что говорить?! Кредитные деньги на развитие бизнеса самому бизнесмену в банке тоже не доступны.
Не соглашайтесь на сильное увеличение суммы займа
В противном случае не только увеличится итоговая переплата, но и ежемесячный платеж, а смысл в рефинансирование исчезнет полностью. Здесь нет ничего удивительного – сплошная математика.
С другой стороны, любой банк будет вам навязывать большую сумму денег, чем ваша текущая задолженность. Даже не навязывать, а обяжет это сделать на основание условий базовой кредитной программы. У вас не останется другого пути, как согласиться. И в этом нет ничего удивительного (ему нужно увеличивать портфель), просто учитывайте, что в данном случае принцип «чем больше, тем лучше» работает плохо.
Чем выше ваш скоринговый балл, тем лучше
Так же, как и кредитную историю, узнать его значение обывателю бывает очень сложно (если он вообще предполагает его существование), но банки руководствуются именно этим показателем. Максимальное количество баллов может достигать 999 единиц. На его формирование влияет множество параметров клиента, даже та же КИ.
Так вот, идеально если ваш балл составляет не менее 750 единиц – тогда «дело в шляпе». Его можно улучшить, путем фактического заведения КИ, исправного использования кредитных продуктов, оформления больших сумм в долг и так далее. Но, сколько в итоге он у вас получился, вы все равно не узнаете.
Понравилось – расскажи друзьям!
