Рост НДС вызвал повышение ставок по кредитам и ипотеке

С января 2019 года крупнейшие банки страны объявили, что повышают ставки по кредитам и в частности по ипотеке. Речь идет прежде всего о Сбербанке и о его жилищных продуктах. Официальная причина – ухудшение макроэкономических показателей и увеличение ключевой ставки с 17 декабря 2018 года на 0,25% до 7,75%.

Новые процентные ставки по ипотеке Сбербанка увеличаться на 1%, и плюс еще на 0,2%, если не выполняется требование по минимальному взносу.

Как у нас устроено в стране? Банковские % формируются на основании ряда довольно прозрачных параметров, среди которых:

• Стоимость денег, которые занимает сам банк для последующей выдачи кредитов
• Его издержки
• Инфляция
• Норма прибыли, которую он хочет заложить
• Конкуренция
• Наличие господдержки
• Тип продуктов

С начала года как раз ухудшилось два показателя из перечисленных – выросла ключевая ставка и НДС на 2%. И не забываем про ежегодный уровень инфляции в районе 4%. И хотя банки называют в качестве основной причины повышения действия ЦБ, но видимо не обошлось без индексации налога на добавленную стоимость, который уплачивают все организации. Исходя из сути НДС, весь бизнес перекидывает его на конечного потребителя. Все продукты, товары и услуги должны подорожать автоматически ровно на стоимость повышения налога.

Что с последствиями?

Во-первых, следом подорожают и обычные потребительские кредиты. Некоторые банки уже тихо намекают на это. Хотя обычно удорожание происходит массово по всему рынку и по всем продуктам, поэтому в этой связи довольно странно, почему только ипотеки и почему Сбербанк.

Во-вторых, следом за Сбером (флагманом отрасли), все остальные кредитные учреждения подтянут ставки (хотя как на это посмотреть, есть другая инфа). С учетом состояния экономики нужно ожидать падения спроса на покупку недвижимости даже за долговые деньги.

В-третьих, в целом жилищные займы подорожают значительно. И не известно еще – проиндексируют ли текущие договора. В этом случае будет совсем грустно, ведь у Сбербанка целая армия ипотечных заемщиков. Они не скажут спасибо банку.

С другой стороны, нужно понимать важную вещь – нет никакого предельного минимума или максимума в процентных ставках на кредиты. ЦБ не контролирует в тоталитарном режиме их значение. Компании в своем ценообразовании ориентируются только на рынок и конкуренцию. Поэтому причина повышения со стороны Сбербанка может быть совершенно банальна – плохая отчетность по результатам деятельности за 2018 год, и ничего хорошего в 2019.