Постановка вопроса – взятые накануне кредиты рефинансировать в 2016-2017 году стало очень выгодно и актуально, ведь ставки на долговые деньги за последнее время благодаря политике ЦБ РФ значительно упали, особенно на ипотеку, поэтому не следует удивляться изобилию выпускаемых банками программ по данной теме. Рассмотрим сегодня, что у нас происходит в Райффайзенбанке. РБ входит в ТОП кредитных учреждений по количеству выпущенных и обслуживаемых зарплатных карт, конечно, он сильно уступает тому же Сбербанку, но это не умиляет его популярность в данном сегменте.
К чему мы привели данную статистику? Если у кредитного учреждения есть существенная база зарплатных клиентов, с ними можно как-то продолжать работать для извлечения прибыли, например, ненавязчиво, но постоянно предлагать новые долговые продукты. Ведь, наверняка, у многих есть займы, оформленные в сторонних организациях, можно попробовать переманить чужие оборотные средства к себе, предложив немного более лояльные условия по рефинансированию кредитов других банков в Райффайзенбанке и так далее. Вот вам и дополнительный рост компании!
Вообще перекредитование – тема сильно избитая. И кто бы что не говорил, у нее есть всего один плюс – этот продукт дает единственную возможность в России улучшить условия по вашим текущим долговым обязательствам в банках (путем переписывания кредитного договора с одного на другой), но это утверждение тоже довольно спорное. Остальное больше относится к минусам – существенно увеличивается срок кредитования, необходимость терпеть дополнительные издержки при переоформлении обязательств, нужно заново приобретать страховой полис и прочее.
Для наглядности! Сейчас у вас есть несколько потребительских займов и карт, общий ежемесячный платеж по ним составляет 10 000 рублей, вы нашли деньги в другом банке на более выгодных условиях или специализированную программу рефинансирования, которая в итоге объединит все ваши долги в один, а платеж составит 8000 рублей. Как видите, при таких цифрах есть смысл затевать какие-то перемены. Но если сама процедуру «перекладывания» для вас принесет дополнительные издержки (страхование, комиссия за одобрение), и срок кредитного договора увеличится с 2-х до 5-ти лет, то картина становится менее симпатичной. Что вы выигрываете в итоге? Нужно садиться и считать!
Ищем выгоду
Собственно, в выше описанном примере изложена вся суть выгоды, которая может образоваться за счет перекредитования займа, но давайте рассмотрим вопрос более подробно…
Возьмем ситуацию одного реального человека по имени Сергей. У него есть непокрытые задолженности в некоторых российских банках, а именно: 200 000 рублей в Сбербанке по ставке 21% годовых на 2 года, автозайм в Райффайзенбанке 400 000 под 15% на 1,5, и долг по карте ВТБ24 в размере 100 000 рублей под 30% годовых, который нужно закрыть за 10 месяцев.
На основание своих кредитных договоров и сопутствующих графиков платежей, он знает свой размер ежемесячного взноса по каждому виду займа. А мы, воспользовавшись онлайн калькулятор, выясним его самостоятельно.
Итого общий платеж в месяц у Сергея приблизительно составляет 10 227 + 24 953 + 11 425 = 46 605 рублей. Присматриваемся к программе рефинансирования кредитов в Райффайзенбанке по ставке 11,99% годовых. Путем нехитрых расчетов все в том же калькуляторе выявляем минимальную сумму и срок займа, при которых ваша выгода хотя бы составит 0 рублей. Это 700 000 р. на 16 месяцев! При увеличении одного из этих показателей (например, срока), будет увеличиваться и размер экономии. Допустим, объединив все кредиты и взяв на их погашение 700 т.р. на 2 года, вы выиграете на ЕП уже 13687 рублей в месяц (46 605 – 32918) и так далее.
Остается только одно «НО» – при изменении суммы и сроков кредитования, какая итоговая переплата по телу займа получится, насколько она будет больше той, что была раньше?
Считаем – 46 651 + 49 170 + 14 253 = 110 075 (это старые показатели), новые – 90050 рублей. Результат очевиден!
То есть при раскладе, описанном выше, вы выигрываете со всех сторон, но это достигается только за счет того, что ставка по новому договору ниже текущей чуть ли не в 2 раза. Конечно, выгода от перекредитования будет очень большой! Но если банк начнет играть в свою любимую игру – «оформляй страхование жизни, или мы увеличиваем % за пользование деньгами», то ваша экономия будет таять на глазах. В конечном итоге ее вообще может не оказаться, но об этом подробнее поговорим в следующем разделе.
ЕЩЕ МОМЕНТ! Если раньше все ваши обязательства были не застрахованы, а в РБ, чтобы получить займ по ставке 11,9%, следует в обязательном порядке купить полис (эта покупка должна происходить каждый год в течение всего срока действия кредитного договора), то к сумме 90050 следует добавить эти издержки. Теперь логика высчитывания выгоды вам понятна?
Условия
Условия Райффайзенбанка по данному продукту не сильно отличаются от других банков, но есть и оригинальные вещи:
- можно объединить для перекредитования до 5-ти обязательств (начиная от ипотеки и заканчивая кредитными картами)
- в случае выявления факта нецелевого использования займа, процент увеличивается на 8%
- если вы приобретете полис страхования жизни от самого РБ, тогда быть может вам одобрят деньги в долг под 11,9%, в противном случае сюда прибавится еще 7% годовых
- если вы разрываете страховые взаимоотношения с банком (попытаетесь вернуть деньги за страховку), ставка так же вырастает на 5%
- не должно быть просрочек по текущим обязательствам
НА ЗАМЕТКУ! Судя по отзывам клиентов, РБ не очень заинтересован в рефинансирование заемщиков с одним кредитом, открытым у них же. Или по крайней мере без принципиального изменения условий кредитования (значительное увеличение суммы и срока) это им не интересно, в противном случае организацией такие действия расцениваются, как беспричинное понижение процентной ставки. А для этого есть реструктуризация.
Подводные камни
Любая информация, опубликованная на официальном сайте практически каждого банка, звучит очень заманчиво. Хочется сразу взять и подписаться на то, что видишь. Желание пропадает после прочтения отзывов реальных людей и изучения их практического опыта. С рефинансированием кредитов в Райффайзенбанке дело обстоит так же. Нет, банк вам не врет, он просто многое не договаривает. Давайте, посмотрим что.
Рефинансируют только по предодобренным предложениям
Оказывается, политика РБ на данный момент в отношение перекредитования заключается в следующем – организация сама выбирает кому она может и хочет рефинансировать займ. Следом по доступным каналам связи делает предложение, а человек в праве выбирать, принимать такой подарок судьбы или нет. Все остальные заемщики побоку. И с улицы на данную программу не попадешь, нужно являться действующим клиентом банка. Понимаете, о чем речь? Это официальная позиция компании, смотрите скан ниже!
Но одновременно по ним же и отказывают
Вы являетесь заемщиком и РБ, и других кредитных учреждений? Прочитали предыдущий пункт? Наверняка вам периодически приходят следующие предложения от них: объедините свои займы в один, мы дадим вам до 2 млн. рублей по пониженной ставке (хотя задолженность у вас всего 500 000), и прочее. При этом из стиля сообщений можно понять, что ваша кандидатура как бы уже одобрена. Приходи, бери!
Но нет. После заполнения заявки человек получает отказ, поскольку обычно такие предложения рассылаются автоматом по всей клиентской базе данных, а при персональном разборе выясняется, что вы не совсем соответствуете требованиям акции. Никакого обмана в данных действиях со стороны банка нет, но неприятный осадок все же остается.
Без страховки ставка выше на 5-7%
Это, пожалуй, самый главный «камень», который только мог придумать банк. Если вы не оформляете страхование жизни, то РБ не только имеет право вам отказать в выдаче денег, но и повысить ставку в среднем на 7% годовых. То есть, в рекламе стоит цифра 11,9, но без страхового полиса на практике она превращается в 18,9%.
Следует сказать, что тот же Сбербанк одобряет потребительские займы по 12,9% годовых, то есть предложение от РБ мигом становится не таким заманчивым. Такое видение мира банк ни от кого не скрывает, это все прописано в договорах, в офертах, но и сильно не афиширует.
Частые отказы
Люди жалуются на регулярные отказы в одобрение заявок на рефинансирование со стороны Россельхозбанка, причем это происходит без объяснения каких-либо причин даже с хорошими заемщиками (либо собственники подобного мнения не адекватно оценивают свое состояние).
Что конкретно не устраивает банк, сказать сложно, наверное, классические недочеты (сильная долговая нагрузка, качество КИ и так далее), но возьмем на себя смелость сделать следующее предположение – желающих много, а денег на всех нет. Так что можно и выбирать!
Любой продукт в РБ начинается от 11,9%
Ну, и что тут такого? – спросите вы. Ничего! Но обычная банковская практика работает по следующей логике – программы по перекредитованию чаще идут по более низким ставкам, чем другие продукты в линейке. В противном случае, в чем состоит его преимущество? Можно же оформить и обычный потребительский займ и им погасить обязательства в других кредитных учреждениях.
Просто Райффайзенбанк выставляет рефинансирование в качестве какого-то своего преимущества, в то время как его ставки понижены абсолютно по всем продуктам до 11,9% годовых. И это не смешно!
Вопрос по калькуляции
На странице РБ с соответствующим предложением, о котором идет речь в данной статье, висит вот такое изображение.
По логике контент-менеджеров оно должно давать наглядное понимание читателям, что от рефинансирования в Райффайзенбанке клиент получит рекордную экономию по ежемесячному платежу, приблизительно до 60%. Прямо праздничный «сэйл»! Интересно, как так у них получилось? Если честно, мы еще не видели подобной выгоды в данном деле.
Трудно понять, какие цифры при расчетах брали менеджеры банка, ведь ЕП чаще всего формируется по аннуитентной системе платежей (желательно иметь тот же график на руках, который был у них). Но смеем предположить, что среднюю ставку по чужим займам они брали от 24% годовых и выше (свою естественно 11,9%), а срок кредита, по которому у них получилось 4250 рублей в месяц, несколько увеличили.
Но вы же должны понимать, что на практике таких скидок и близко не будет. Большой удачей станет получение экономии в 2% годовых, но при значительном растяжении срока КД итоговой выгоды вообще не будет, скорее минус.
Как выглядит процедура
Итак, вы выяснили, что перекредитование в Райффайзенбанке для вас выгодно, вы стали тем счастливчиком, кому банк предложил сам данную программу. Как в дальнейшем происходит процесс и с чего начать:
- сначала получаем приглашение от РБ (в прочих учреждениях это происходит по-другому, а здесь так)
- далее заполняем заявку и ожидаем ответа (могут спокойно отказать без объяснения причин даже после предварительного одобрения)
- но, если и сейчас получено согласие, то собираем первичный пакет документов
Паспорт, 2НДФЛ, кредитные договора по текущим обязательствам, выписки из этих банков и прочее.
- покупаем страховку у компании по рекомендации РБ – это практически обязательное условия, чтобы получить деньги под минимальный процент
- в итоге банк досрочно гасит полностью ваши долги, а если получится разница, то переведет ее на ваш расчетный счет для дальнейшего использования в качестве кредитного плеча
- обязательно возьмите выписки у ваших прежних кредиторов о том, что у вас больше нет задолженностей
- если в дальнейшем РБ выявит факт нецелевого использования денег, то вам моментально значительно увеличат годовую ставку (читайте условия выше)
- далее живем счастливо, пока не находим место, где проценты еще дешевле
Понравилось – расскажи друзьям!
