Любой автоломбард только и делает, что постоянно повторяет одну единственную мантру – мы работаем по закону, заложить автомобиль очень удобно (когда срочно понадобились деньги), высокая стоимость оценки, низкие процентные ставки, деньги получаете уже через час. Это лучше, чем кредит в банке.
Но нужно понимать, что вся ломбардная деятельность больше похожа на скупку материальных ценностей за мизерные цены – а далее продаешь неспеша залог по нормальной рыночной цене и возмещаешь все свои возможные убытки с плюсом. И здесь нет фиксированной процентной ставки по долговым деньгам, они бы ее назначали и в 900% годовых, как в МФО, но есть внутренняя конкуренция и сложившиеся правила игры. Только это и сдерживает ломбарды от бесовщины. Какие регуляторы?! Я вас умоляю!
Национальный кредит не исключение. Если капнуть поглубже, вскрываются все струпья данной сферы – возможный низкий уровень сервиса и качества обслуживания, дележ и возможное мошенничество со всех сторон, участвующих в сделке, по отношению к единственной ценной здесь вещи, к автомобилю. И прочее. В результате рискуют все, и все хотят минимизировать свои риски. Ломбард тем, что заемщик заложит авто, которое ему не принадлежит или которое находится под обременением. А клиент тем, что компания в любой момент реализует его коня, да еще и долг повесит.
Мы ничего не утверждаем и никого ни в чем не обвиняем. Для анализа компании используем публичную информацию и отзывы людей. Но большинство тем с авто в России часто бывают мутными. То автосалон разорится, то ломбард эвакуирует тачку прямо от дома за долги. Все бывает!
Виды деятельности
Как и в любой современный автоломбард, Национальный кредит занимается одновременно тремя вещами:
- выдает деньги в долг под залог материальных ценностей
- предлагает всем желающим поиграть в игру «Я ростовщик»
- расширяет сеть при помощи франшизы
Как в нее играть? Что имеется в виду. Все просто – вы можете открыть что-то наподобие вклада в НК под 22% годовых, что выгоднее в несколько раз любого банковского депозита. В остальном, принцип такой же – возможность капитализировать, забрать досрочно и так далее. За вас даже заплатят 13% НДФЛ и начислят дивиденды на ваш расчетный счет. Осталось только проверить – участвует ли Нац. Кредит в программе страхования вкладов от АСВ, иначе деньги просто могут пропасть.
С франшизой тоже все типично и нетипично с другой стороны:
- во-первых, автоломбарды редко бывают крупными федеральными сетями (а наличие программы франшизы предполагает подобные амбиции)
- во-вторых, они любят развиваться только за счет собственных и банковских средств
- в-третьих, это трудноуправляемый бизнес, нужно постоянно держать руку на пульсе
- и, в-четвертых, условия по франшизе в виде вложения средств в размере 300 000 или 2 млн. рублей выглядят очень заманчиво, но возникают вопросы
Ведь компаниям, развивающимся по такой схеме, либо нужно куда-то сбывать произведенный ими товар, либо услуги по управлению в недоступном регионе, либо деньги младшего партнера. Тут видимо вариант такой – НК нужны лиды, то есть клиенты, которых будет приводить франчайзи (утверждать не будем, тему не пробивали). Но вы прикиньте сколько можно выдать автозаймов с оборотом в 300 000 рублей? Значит за вас это будет делать Нац. Кредит, а ваше дело на эти деньги содержать офис, контролировать на месте процесс, и приводить заемщиков. И еще отстегивать им роялти в виде 4-5% от сделок.
Условия кредитования
Большинство же интересуется только заемными деньгами, которые можно получить в данном автоломбарде. Компания выдает деньги на следующих условиях:
- только под залог ПТС
- непосредственно автомобиля отечественного и зарубежного производства
- спецтехники
- под залог авто на предпринимательские цели
У НК ЕСТЬ ОДИН БОЛЬШОЙ ПРИКОЛ! Сделка происходит не совсем по классической схеме (путем оформления залогового билета), а с помощью оформления договора возвратного лизинга. Который подразумевает под собой одновременную продажу собственного имущества ломбарду и его же последующую аренду, с правом обратного выкупа. А на практике шанс остаться без машины увеличивается в разы, даже если вы будете исправно соблюдать договорные обязательства.
Требования
У Нацкредита есть стандартные требования к заемщику, такие же, как и у большинства заведений подобного типа, и нестандартные к закладываемой технике. Они до банальности просты – стоимость не менее 50 000 рублей, исправное техническое состояние, то есть ТС должно быть на ходу. В то время как другие ставят ограничения по возрасту к отечественному автопрому и к зарубежному.
Клиент должен быть:
- совершеннолетним
- наличие прописки в регионе присутствия НК
- в собственности любое транспортное средство
Особенности и Минусы
У Национально Кредита есть несколько особенностей в работе, о которых вскользь упоминается на протяжение всей статьи. Здесь нет ничего страшного, они допускаются, главное, чтобы в деятельности соблюдались основные нормативы, установленные законодательством в ломбардной сфере. Другое дело, что все такие «особенности» мы бы больше отнесли к минусам, чем к плюсам. Вот о них и поговорим. Подводные камни – это самое интересное.
Минусы:
- договор возвратного лизинга – продаете машину ломбарду и одновременно берете ее в аренду, чтобы пользоваться
Это вообще классная задумка! НК утверждает, что все так делают в Европе. Очень может быть. Не стоит думать, что на Западе меньше «нагибальщиков», чем у нас. Что напрягает в возвратном лизинге? По сути вы продаете свою машину, вы больше не являетесь ее собственником. Далее компания может позволить вам выкупить авто, а может нет. Нужно читать договор и законы предметнее, но что может быть хорошего в передаче своих прав на владение имуществом третьей стороне. Доказывайте потом, что вы не Федя!
- заключается договор купли-продажи по предложенной ими цене
То же самое, как в предыдущем пункте. Кроме договора ВЛ вы еще подписываете классический документ купли-продажи. Это вообще класс! Компания хочет железобетонных гарантий возврата своих денег или хочет получить ваш автомобиль по дешевке? Ведь в нем будет указана оценочная стоимость, определенная ими самими и отличающаяся от рыночной, как минимум на 30%.
- ставят маячки на машину
Понятно, что это делается для повышения гарантий сохранности денег, выданных в долг. Ведь законодательство РФ в отношение займов только под залог ПТС написано таким образом и реальность такова, что вы можете спокойно «кинуть» кредитора, уехать на авто, а документы потом получить новые (вариантов масса). Ломбард это знает, поэтому и ставит на машину отслеживающее устройство. Хорошо хоть предупреждает об этом, иначе это уже нарушение и вмешательство в личную жизнь.
- начисляют проценты не на остаток, а на сумму первоначального займа, поэтому переплата за длительное время пользование деньгами будет существенной
Не совсем поняли, о чем речь? Все просто. Положим вы взяли 100 000 рублей на 12 месяцев под 48% годовых (4% в мес.). Каждый платежный период вы должны возвращать 12 333 (это грубый подсчет, для большей точности нужно смотреть договор). В банке же вам начислялось бы 48% на остаток задолженности, который вы каждый месяц сокращали бы на размер очередного платежа. В итоге переплата в ломбарде получается значительная.
- низкая оценочная стоимость, может быть и 50% и 30% от рыночной, при этом уменьшается она на каждом этапе проведения сделки – первоначально чуть «откусит» оператор по телефону, далее менеджер в салоне, далее оценщик
- жесткие условия договора, на основание которых компания имеет право забрать автомобиль за несколько дней просрочки
- нет досрочного погашения
Точнее она по факту есть, но на других условиях – займ от 8% в месяц и можно гасить его в любой момент, в противном случае придется выплатить проценты по телу кредита за весь период действия договора. Например, вы взяли 200 000 рублей на 4 месяца под 4% в мес. Решили выплатить долг в полном объеме через 60 дней. По условиям договора с Национальным кредитом, вам придется вернуть, и 200 т.р., и 32 000, то есть проценты за все месяцы. По ставке 8% вы сможете прекратить действие обязательств в любое время без дополнительных переплат.
- за просрочку предусмотрены немыслимые штрафные санкции, даже не 1% в день, а больше
Если честно, если верить людям и допускать, что эти подводные камни в Национальном Кредите имеют место быть, то на такие условия подпишется только ненормальный. В противном случае, может, люди наговаривают и порочат честное имя компании? А в НК дело обстоит просто замечательно – деньги за час, оценка до 90% от стоимости авто и прочая клиентоориентированность. И не стоит ничего бояться? Мы не знаем и ничего утверждать не будет.
Как происходит процесс
Компания утверждает, что деньги можно получить за час. Может быть. Может даже у кого-то это получается. Но при ближайшем рассмотрении процесса данное утверждения кажется несколько преувеличенным.
Считаем сами:
- сначала оставляем онлайн заявку на сайте и ждем предварительного одобрения от сотрудников или едем сразу в ближайшее отделение
- берем с собой свои документы и от машины (берем их с запасом, на всякий случай)
- если будет очередь, что весьма возможно (кризис, всем нужны деньги), придется подождать
- обращаемся к менеджеру
Обсуждаете предметно с ним вашу ситуацию – насколько нужны деньги, какая сумма, параметры и состояние автомобиля. Тут есть вероятность, что процент по займу вырастет, а размер доступных вам денег сократится. Тут же вы выясните, что досрочное погашение возможно только при другой ставке годовых (в два раза выше), что на вашу машину будут ставить маячок. И так далее. Самые главные подводные камни вы все равно на месте упустите, не увидите в договоре или не поймете, что они есть, а они есть.
- подаете документы на проверку и ждете несколько часов результата – при положительном решении вас направят на оценку авто
- ждем оценщика и проводим вместе с ним оценку
Если вы думаете, что он встанет на ваше место и предложит вам классную цену, вы ошибаетесь. Скорее всего, его стоимость будет еще значительно ниже, чем менеджера в офисе. Если вы согласны на новые условия, то подписывайте бумаги и вперед в кассу.
- получаем деньги
Мы сказали «вперед в кассу»? Ой, мы ошиблись. Люди, побывавшие в НК говорят, что деньги выдаются только путем перечисления на вашу банковскую карту или расчетный счет. Идти в ногу со временем – это замечательно, кассы все-таки прошлый век. Но вот беда – одно дело, если ваша карта открыта в том же банке, что у ломбарда, и другое, если они разные. Деньги придут не сразу, а в течение 5-та рабочих дней.
Вам они нужны были срочно? Именно на это вы купились в увиденной рекламе? Сколько получилось в итоге по времени, с момента оформления онлайн заявки до момента получения денег на руки? Точно не час!
Вопрос лицензии
Она однозначно у них есть, не выжили же они из ума, чтобы работать без нее. Сейчас не 90-е и наказание за ведение предпринимательской деятельности в таком объеме наказывается жестко. Сомнения же состоят в другом – нам не удалось проверить тип лицензии. Номер ее не опубликован на сайте, как в прочем и ИНН. А следовало бы – это повышает доверие со стороны клиентов. Поиск ИНН по названию (ООО НК Лизинг) при помощи сервиса https://egrul.nalog.ru/ дал неопределенный результат (тут есть несколько таких компаний, а у которой совпадения больше, зарегистрирована только в 2016 году, НК же утверждает, что работает с 2009).
А если далее пробивать все эти организации на наличие лицензии по ИНН, то ни одна из них не числится в справочнике ЦБ. То ли мы кривые, то ли ЦБ. Положим, что мы.
Проверить хотелось следующий момент… Клиенты говорят, что лицензия у Национального кредита носит характер МФО, а не ломбарда (точно выяснить номер можно в своем кредитном договоре). И если это так, то это сильно меняет дело. Ведь НК вроде бы ломбард, ставки обычно у них более низкие и фиксированные. А если это МФО, прикрывающееся им, то тут можно ожидать любых проблем. Это как пойти в псевдомедицинский центр, узнать, что вы страшно больны, и тут же оформить кредит под немыслимую ставку годовых. Мы прочитали много отзывов, в которых клиенты говорят о том, что процент по займу в Нац. Кредите начинает расти просто на глазах – 4% в месяц это еще неплохой исход.
Понравилось – расскажи друзьям!
