Варианты перекредитования автозайма

В классическом понимании, рефинансирование – это смена условий текущего кредитного договора, сопряженная со сменой программы и даже кредитора. Проще говоря, человек, купивший автомобиль за заемные деньги, пытается найти новые условия обслуживания своей задолженности. А это в свою очередь может происходить по ряду причин, но основные – поиск выгоды (за счет снижения ежемесячного платежа, процентной ставки, решения текущей проблемы с долговой нагрузкой), желание продать или обменять обремененное ТС. Процесс перекредитования может проводиться как с помощью банка, в котором займ был открыт изначально, так и с привлечением другого.

При этом объект договора не меняется (им, как и прежде остается обремененный автомобиль), меняются только условия и возможно лицо, которому вы должны вернуть долг. Видов перекредитований существует много, но об этом ниже.

Если гражданин обращается за рефинансированием в другое банковское учреждение, то ему нужно будет заново подготовить все необходимые бумаги, а также приложить к ним документы по действующему займу.

Если банк не сотрудничает со страховой, где куплено КАСКО на транспортное средство, то придется провести повторный процесс покупки полиса, но уже в той компании, с которой кредитное учреждение имеет партнерские взаимоотношения, и которая входит в список аккредитованных организаций, а это существенные дополнительные расходы денежных средств.

Также стоит упомянуть, что во время оформления займа на покупку автомобиля необходимо обратить пристальное внимание на пункт договора о досрочном погашении задолженности. Если там прописано, что за это будут налагаться большие штрафные взыскания или вариант досрочного погашения невозможен в принципе, то это значит, что рефинансирование оформить можно, однако экономической выгоды это дело не принесет.

Довольно часто клиенты хотят провести Trade-in по кредитному автомобилю – это более трудный вид перекредитования в силу того, что в процессе участвует множество сторон, которые и делать то этого не хотят, но из-за повышенного спроса, из-за социодинамики, приходится идти на диалог. То есть, клиент обращается к какому либо кредитору за новым займом для приобретения нового транспортного средства, в таком случае предыдущий долг погашается полученными деньгами, а имеющийся поддержанный автомобиль меняется или выступает в качестве стартового взноса по сделке и прочее.

Нужно помнить тот факт, что банки всегда предъявляют отдельные требования к возрасту машины, в большинстве случаев она не должны быть старше 5 лет, а это значит, что на более длительный период времени заемные деньги предоставляться не будут. Из-за этого вопросом рефинансирования кредита на автомобиль следует заниматься примерно спустя полгода со дня оформления договора.

Также нужно, чтобы поддержанный авто был в хорошем техническом состоянии, не битый (отсутствие нарушенной геометрии) и так далее.

Дополнительные условия:

• возрастное ограничение для транспортных средств – не более 3 лет для отечественного автопрома и 10 лет для иномарок
• транспортное средство должно иметь руль с левой стороны
• пробег до 100 тысяч километров
• юридическая чистота
• отсутствие обременений и прочее

Случаи возникновения потребности

В каких случаях обычно заемщик готов прибегнуть к рефинансированию:

• ухудшение материального положение, уменьшение дохода, один из выходов – изменение условий кредитного договора с целью уменьшения ежемесячного платежа за счет растягивания срока кредитования
• желание или решение продать залоговый автомобиль – в связи с чем гражданин просит банк, сменить тип займа на обычный потребительский и разрешить реализовать ТС

При автокредите транспортное средство является предметом залога, и продавать его нельзя, а вот при потребительском залог не нужен, и автомобилем можно будет распоряжаться так, как удобно клиенту, однако условия договора в таком случае будут хуже (годовая процентная ставка существенно выше)

• намерение провести trade-in – то есть сдать текущее ТС в салон в обмен на другой (данная процедура не может произойти без одобрения банка)
• прочее

В этом случае главное помнить о двух моментах – во-первых, поддержанный автомобиль должен иметь более низкую оценочную стоимость, чем сданное ТС, иначе условия нового займа не будут выгоднее предыдущего; и, во-вторых, нужно получить одобрение банка.

В каких случаях рефинансирование выгодно заемщику:

• во всех, когда у него финансовые проблемы, и нужно их решать путем облегчения долговой нагрузки
• когда ставки на кредитном рынке значительно упали (на 2-3% пункта), если падение составляет не более 1%, то смысла перекредитовываться вообще нет, так как это трата большого количества времени и сил, а также средств на оплату различных комиссий, проведения оценочных процедур, перезаключение имеющихся договоров и прочее
• когда человек нашел выгодное предложение по покупке машины, хочет им воспользоваться, обменяв свой заложенный автомобиль на деньги или на ТС
• прочие индивидуальные причины

Какие варианты предлагают банки

Вариантов перекредитования существует огромная масса, конечно, в большинстве случаев они мало выгодны, но тут все зависит от вашей фантазии, от умения считать и закрывать кассовые разрывы. Деньги найти можно всегда – главное искать! А если вы пойдете напролом, как крупный рогатый скот на поводке, просто возьмете первое попавшееся предложение, и наверняка от Сбербанка – хорошего точно ничего не будет. В 100% случаев вас «нагнут». Но винить же вы будете в этом систему, а не себя?!

Часто распространенные варианты:

• стандартный вариант – находите предложение по рефинансированию автокредита, либо в «своем» банке (текущем), либо в другом, и полностью переоформляете кредитный договор

Ну, а, в общем, тут действительно все стандартно. Вам придется заново пройти процедуру такую же, как при первичном оформление займа (сбор документов по себе и авто, подтверждение дохода, оценка ТС, решение вопроса с КАСКО и так далее), сюда же прибавим решение вопроса с остатком долга в текущем банке. В итоге новое кредитное учреждение полностью загасит за вас имеющийся долг, а если получится разница в деньгах (между задолженностью и новым одобренным займом), то вам ее отдадут. Как венец всего – перезаключение кредитного договора и перезалог автомобиля.

• перекредитование в собственном банке, где у вас сейчас имеется займ, при этом чаще всего он предложит вам более крупную сумму денег, на более долгий срок, но процент может быть несколько ниже, однако, это положительно не скажется на общей сумме переплаты
• рефинансирование в банке, где у вас открыт вклад или через который получаете зарплату (если вы еще там не имеете кредита) – в таком случае, под текущие финансовые гарантии, вам могут дать денег в долг даже на очень выгодных условиях
• оформление кредитной карты – в современных условиях средняя кредитная линия составляет 300 000 – 500 000 рублей, что во многих случаях достаточно для закрытия долга по отечественному или китайскому авто
• найти обычный потребительский или нецелевой займ (не говоря банку об истинных целях расходования средств), и загасить им текущую задолженность, сняв обременение с ТС
• Trade-In – с разрешения банка вы меняете одно авто на другое, возможно даже со сменой кредитного учреждения на то, где условия вам показались более выгодными

Необходимые документы

Несмотря на то, что вы в свое время уже сдавали целый пакет документов, чтобы получить автокредит, в случае с рефинансированием вам придется собрать бумаг не меньше. И главное в данном случае – вам нужно доказать новому кредитору, что вам действительно нужны деньги для выполнения текущих долговых обязательств (у вас есть на это официальные веские причины), показать размер остатка по текущему займу, и доказать юридическую чистоту транспортного средства.

Как известно на рынке есть масса серых автомобилей, с плохой историей (это не только угон, но и обременение разными долговыми обязательствами, арест и прочее). Например, если есть подозрение на то, что авто было снято с учета в ином регионе страны или же ввезено в Россию неофициальным дилером, то придется предоставить банковскому учреждению заключение от официальных органов, доказывающее обратное.

Общий список документов:

Преимущества и недостатки

Рефинансирование в 99% не несет никакой выгоды для заемщика – вы все равно в итоге переплатите, а в запущенном случае даже окончательно завязните в долгах. Так как подобные финансовые операции на практике только затягивают в трясину. Однако если не говорить о выгоде, то перекредитование – это единственное спасение для человека, у которого резко ухудшилось финансовое состояние, и он больше не способен «тянуть» текущий ежемесячный платеж, поскольку грамотной реструктуризации займов в России нет.

В остальных случаях, инициируя данную процедуру, вы, скорее всего, «страдаете от скуки». Ну, как еще объяснить желание произвести Трейд-ин, и для этого перекредитоваться?

Итак, в общем и целом можно «с натяжкой» выделить следующие плюсы:

• вы уменьшите ежемесячный платеж и нагрузку на семейный бюджет, что сейчас в большинстве случаев самое ценное
• теоретически можно снять обременение с авто без полного погашения долга и дальше продать его или обменять (но только теоретически – банк вряд ли на это пойдет)
• если вы найдете варианты, где можно рефинансироваться без покупки КАСКО, вы повышаете свои шансы на экономию
• небольшая возможность найти банк, где могут дать займ по действительно более низкой ставке (в данном случае это будет выгодно)

Как видите в этом списке очень много вымыслов, случайностей. Типа может быть, да кабы. На самом деле все намного хуже. Снять обременение с машины без погашения долга? Найти предложения без обязательного приобретения КАСКО? Да, такого быть не может. Все что вас ждет на практике – вам уменьшат платеж, растянут кредит во времени, и предоставят сумму большую, чем вам нужна (а не хотите, не берите). Как итог – переплата будет просто огромная.

Недостатки, которые имеются:

• в большинстве случаев в результате перекредитования первоначальный займ обойдется вам дороже, чем изначально, то есть вы существенно переплатите
• придется производить повторный сбор всех необходимых документов
• поиск кредитора (хотя сейчас практически все банки предлагают подобные программы)
• длительность поиска, просчета выгоды и оформления
• в некоторых банках требуют, чтобы пошла просрочка (то есть вы ее осознанно должны допустить, если хотите воспользоваться программой)
• а в некоторых, наоборот ее не должно быть
• возможно, придется повторно покупать КАСКО (если банк отказывается принять текущий бланк) или его переоформление

Причины отказа

Все причины отказа в данном вопросе достаточно стандартны, их, к сожалению, больше, чем причин для одобрения. И она всегда одна – как ни крути вы хороший заемщик, а банк в таких заинтересован.

Почему могут не одобрить:

• наличие просрочки, тем более в 120 дней
• плохой кредитный рейтинг, который испортился в силу разных причин
• недостаточный текущий доход заемщика
• проблемы с юридической чистотой авто
• его плохое техническое состояние (большой пробег, последствия аварии, наличие поломок и прочее)
• и так далее

Предложения банков

Сейчас практически все крупные кредитные учреждения, действующие на территории Российской Федерации, предлагают своим клиентам специальные программы по рефинансированию автокредитов и обычных займов. При этом это может сделать, как ваше организация, где у вас открыт займ, так и сторонняя. А почему?

Все очень просто! Начиная с 2009 года, качество клиентской базы сильно ухудшилось, а в дальнейшем данная динамика продолжилась, и буквально в течение 4-5 лет все совсем стало плохо. Новых хороших заемщиков практически не стало – они кончились, вокруг одни плохие. Какой выход придумали участники рынка? Перетягивать клиентов друг у друга!

Проще всего это делать программами перекредитования, разрабатывая такой маркетинговый продукт, чтобы у заемщика создавалась иллюзия выгоды. На самом деле ее быть не может, поскольку банки итак работают на грани маржинальности – они не могут делать существенные скидки по процентным ставкам.

Но весной 2017 года пришла еще беда, даже две, которую кредитные учреждения не ждали – ЦБ РФ дважды снизил ставку рефинансирования, из-за чего Сбербанк вынужден был серьезно снизить процентные ставки по всем видам займов, включая ипотеку. А тут уж, куда деваться?! Всем остальным пришлось делать то же самое. Все это потеря прибыли для организаций.

Собственно говоря, сейчас рефинансироваться действительно выгодно, поскольку разница в ставках получилась более 2 процентных пункта, можно сказать это, как резкое изменение курса валют!

Так что, учитывая выше сказанное и динамику рынка, можно и нужно искать выгодные программы перекредитования автокредитов, но для этого нужно серьезно заняться анализом предложений.

Посмотрим, что у нас есть по состоянию на август 2017 году!