С точки зрения юриспруденции банкротом может стать только тот, кто официально им будет признан. А такую функцию в России может выполнять только арбитражный суд. Прежде россияне, попадая в глубокую долговую пропасть, фактически уже становились неплатежеспособными, однако они не имели возможности заявить об этом официально. Соответствующее право до 2015 года имели только ИП и юридические лица, а с 2015 года новый закон 476 ФЗ от 29.12.2004 года совершил переворот на долговом рынке, разрешив процедуру банкротства по кредитам и физическим лицам.
Начнем с того, что этот закон был очень ожидаем, обыватели ждали, что это поможет им малой кровью избавиться от долгового ада, пусть по решению суда, пусть процедура будет сложной, но главное чтобы была не дорогой и эффективной. Через какой-то период времени стало понятно, что ничего хорошего ждать не стоит. Об этом сразу догадались юристы и оппозиционные законоборцы – по их мнению, данное постановление являлось очень сырым и противоречивым, как собственно говоря, любой новый социально значимый закон в РФ. Его одобрение и подписание президентом России – это всего лишь приглашения к его общественному обсуждению. И как бывает это обычно – дальше он допиливается и подгоняется под российские реалии. Так произошло и в этот раз.
Что изменилось за два года?
К 2017 году были внесены в него некоторые поправки, а главное закон обкатали на практике, появились конкретные судебные решения, на основании чего стало окончательно понятно, что закон о банкротстве сделан не для народа, и легкого избавления от кредитных долгов он никому не сулит. Давайте, подробнее рассмотрим вопрос!
Признаки несостоятельности
На данный момент в соответствие с ФЗ 476, гражданин имеет право инициировать присвоение себе статуса банкрота в обязательном или в добровольном порядке, однако, далеко не все физические лица могут рассчитывать на списание задолженности по кредитам и налогам.
Для того чтобы оформить статус нужно соответствовать следующим условиям:
- общая задолженность по кредиту со штрафами за его просрочку должна превышать 500 000 рублей
- задолженность должна не погашаться более 3 месяцев
- сумма долга может быть и меньше 0,5 млн. рублей, но больше общей стоимости имущества должника
В целом можно сделать вывод, что перспективный банкрот – это физическое лицо, которое не имеет достаточно количества финансовых средств и собственного имущества для того, чтобы погасить все имеющиеся задолженности, даже если ее всю продать.
Как оформить заявление в суд
Банкротом может быть признано физическое лицо по его самостоятельной инициации судебной процедуры или по инициативе кредитора, но в любом случае все начинается с подачи заявления в арбитражный суд.
Заявление может быть подано в рукописном или же в печатном варианте, однако печатная версия будет предпочтительнее. Кроме этого заявление можно отправить в виде заказного письма по почте.
В большинстве случаев первоначальное заседание суда происходит спустя месяц после подачи документа. Данный период назначается для того, чтобы кредитные организации, имеющие претензии к заявителю, смогли согласовать свои исковые требования.
Иск нужно составить корректно без ошибок, согласно установленному законодательством образцу, в противном случае его могут не принять, а вы потеряете свое время и деньги.
Заявление включает в себя три основных части:
- «шапка» – где должно отображаться название судебного органа и место его расположения, ФИО гражданина, подающего иск и его адвоката (финансового управляющего), названия финансовых учреждений, в которых имеются задолженности (адреса кредиторов)
- основная часть – нужно указать наименования банков, где были взяты кредиты, информацию по задолженностям, документы, на основании которых выданы займы, период возникновения долга, причины, размер, были ли попытки урегулировать имеющуюся проблему до подачи иска в суд, обосновать, почему реструктуризация является невозможной
- итоговая – список прикрепленных к исковой заявке документов, далее, прошение о признании физического лица (должника) банкротом, дата и подпись
Если же гражданину назначается финансовый управляющий (а он должен быть назначен в любом случае в соответствие с законом), то в заявление нужно будет указать его данные и данные организации, к которой он принадлежит.
Пошаговая инструкция
Шаг первый
Прежде, чем подать заявку нужно:
- подобрать оптимальную для себя саморегулирующую организацию, определится с финансовым управляющим
- провести экспертную оценку, имеющихся в собственности объектов имущества
- внести госпошлину и оплатить труд финансового управляющего, переведя деньги на депозит
- оповестить кредиторов о том, что был запущен процесс признания банкротства
- оплатить госпошлину, которая взимается за факт обращения гражданина в судебные органы
Поговорим немного о финансовом управляющем.
ФЗ 476 обязывает лицо, которое желает объявить себя банкротом, нанять за свои деньги специалиста по подобным делам, имеющего соответствующие разрешительные лицензии на осуществление деятельности. Стоит это около 25 000 рублей (это фиксированная стоимость) и +7% от стоимости реализованного вашего имущества. Это, в общем, то нормативно закрепленные расценки.
И получается полная ерунда – вы за собственные деньги нанимаете человека, который напрямую заинтересован в том, чтобы найти максимально все ваше имущество, и продать его (об этом говорит наличие процентов в его гонораре). Зачем это сделано, понятно! Но подход к вопросу тех, кто разрабатывал закон, весьма оригинальный.
Шаг второй
Для того чтобы запустить процедуру необходимо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства обанкротившегося физического лица. К имеющейся заявке можно приложить ходатайство о том, чтобы отсрочить оплату услуг управляющего до момента завершения судебного процесса, а так же все прочие бумаги, которые доказывают наличие у вас долгов, и вашу неспособность их погасить. Доказательства должны быть железобетонными, в противном случае вы получите неудовлетворительное решение суда.
Сроки, во время которых можно обратиться в судебные органы, ограничены и регламентируются законом. Для того чтобы подать заявку гражданин имеет всего один месяц в запасе с момента, когда он узнал о своем затруднительном финансовом состоянии.
Документы передаются любым удобным способом: лично, отправляются на электронную почту или же заказным письмом.
Если физическое лицо не соответствует основным признакам банкрота или не имеет доказательств о своей неплатежеспособности, то суд имеет право отказать ему в удовлетворение иска.
Шаг третий
В случае если заседания суда вынесет вердикт, что поданное заявление на объявление несостоятельности гражданина является обоснованным, то он назначит по отношению к вам процесс реструктуризации долга, или реализации имеющегося в собственности имущества, или предложит заключить мировое соглашение со своим кредиторам (на определенных договорных условиях).
В случае принятия решения о реструктуризации, гражданину будет назначен график, по которому он должен будет совершать выплаты просроченных кредитов. График рассчитывается на период в три года. Для того, чтобы перейти к данному этапу банкрот обязан доказать суду то, что он владеет достаточным ежемесячным доходом, который поможет ему выполнить свои обязательства уже на новых условиях.
Шаг четвертый
Если гражданин не имеет возможности исполнить обязательства с учетом нового снисходительного графика, то он официально получает статус банкрота, а управляющий в свою очередь приступает к поиску и реализации имущества. На данном этапе будет проводиться процесс описи и оценки найденной собственности, после чего оно продается с молотка на открытых торгах.
Если банкрот выражает свое несогласие с оценкой и ее результатами, то он имеет право привлечь независимого эксперта, который сделает переоценку. Однако в принципе и сам управляющий не будет заинтересован в том, чтобы имущество продавалось по заниженной цене, так как получает процент с продаж, поэтому нет повода привлекать иного эксперта.
В процессе разбирательств с имуществом банкрота управляющий занимается анализом сделок клиента, которые проводились за три предыдущих года. В случае если некоторые из них ему покажутся подозрительными, он проведет процесс аннуляции сделки (имеет на это полное право), после чего собственность будет возвращена в общую конкурсную массу. Практически наверняка будут аннулированы дарения, а также сделки по продаже имущества близким родственникам должника.
Период реализации не должен превышать полугодового срока. После того как конкурсная масса будет сформирована, начинается этап удовлетворения требований кредиторов. По итогу торгов управляющий должен отчитаться в суде о результатах погашения долгов, если все всех устраивает, судебный процесс завершается. Неисполненные обязательства банкрота, которые не были погашены деньгами от реализованной собственности, списываются.
Стоимость процедуры
Ну, а теперь самое интересное – сколько стоит банкротство физического лица по кредитам?
На первый взгляд закон предусматривает совершенно не высокие расходы на проведение процедуры, однако за последние 2 года стало понятно, что должник, который решил объявить о своем банкротстве, должен 7 раз подумать прежде, чем пойти на этот шаг, поскольку трат будет много.
Даже по-закону вам придется заплатить за:
- оценку имущества (оценочное бюро берет деньги согласно базовому тарифу + 1% от оценочной стоимости объектов имущества)
- нотариальное заверение некоторых бумаг для суда
- госпошлина – 300 рублей за подачу заявления в суд
- работа финансового управляющего (25 тысяч рублей + 7% от суммы, вырученной от продажи вашей собственности)
- услуги профессионального юриста (если он вам понадобится)
- мелкие почтовые и транспортные расходы
- прочее
Однако практика показала, что 25000 рублей – это слабая нажива для финансового управляющего и его конторы. Они хотят больше. Вследствие этого, если специалист понимает, что ваше имущество стоит 2 копейки, он за дело просто не возьмется. В итоге стоимость его работы может составлять и 300 000 рублей и 500 000 рублей. Не слабо?! А как вы хотели! Каждому в России надо же как то вертеться, семью кормить!
Последствия объявления себя банкротом
Думаем, с самого начала статьи вам было понятно, что все не так просто с банкротством физических лиц по кредитам, а когда мы дошли до раздела «стоимость» вы сами для себя сделали нужный вывод. Однако, это не все – добавим еще одну ложку дегтя! За то, что вас признали неплатежеспособным по решению суда, к вам, как к единице экономики, на протяжении нескольких лет будет применяться некоторое количество санкций, как наказание за то, что вы не справились со своими обязательствами.
Во-первых, физические лица, которые решили «схитрить», спрятать свое имущество, как в одиночку, так и с привлечением соучастников, могут получить до 6 лет тюрьмы. Специально для этого в УК РФ были внесены соответствующие законодательные поправки.
Во-вторых, абсолютно большая часть вашего имущества, за исключением, может быть, чайника (список того, что нельзя продавать, достаточно мал) будет реализовано в ходе процесса банкротства. То есть сначала считайте, сколько вы должны, а потом, что у вас могут забрать за долги, и что вы от этого выиграете в итоге.
В-третьих, в течение 5 лет после того, как решение суда вступит в силу, у человека будет плохая кредитная история, а значит взять кредит или быстрый займ не получится. И в дальнейшем встанет большой вопрос, что у вас будет записано в КИ.
В-четвертых, в течение 3-х лет, для того, чтобы купить имущество, ценные бумаги или провести крупную сделку, нужно получить сначала на то разрешение своего финансового управляющего.
В-пятых, в течение 3-х лет банкрот не сможет открывать и управлять юридическими лицами, его не возьмут на государственную службу.
В-шестых, в течение 6 месяцев, в процессе банкротства гражданин не имеет право выезжать за границу (в редких случаях покидать пределы города), а также лишается права на управление имуществом. Активные сделки и операции будут заморожены, а проведенные незадолго до этого, будут тщательно проанализированы. Если эксперт засомневается в юридической чистоте некоторых из них, то он может аннулировать (расторгнуть) их в принудительном порядке.
В-седьмых, повторную процедуру признания себя несостоятельным можно пройти не раньше, чем через 5 лет.
В-восьмых, суд может признать вас банкротом, но не списать долги – такие судебные прецеденты уже есть и в большом количестве. Это происходит по одной причине – ваша ситуация не вызывает доверия (вы обманули своих кредиторов, когда брали деньги в долг, и все в таком роде).
В-девятых, расходы на процедуру будут очень высокими, не 20 000 и не 50 000 рублей, а гораздо больше. И в основном все они пойдут на оплату услуг финансового управляющего (от 250 000 рублей и больше). Подумайте, а ваши долги больше суммы предстоящих трат, или нет. Стоит игра свеч? Особенно в виду того, что суд вам может отказать!
В-десятых, информация о вас, как о банкроте, будет отображена во множестве общедоступных баз данных. А это вам надо? Вы, что, завтра залезете на печь и прекратите жить? Вы, ведь и дальше будете вести какую-то жизнедеятельность, менять работы, совершать сделки, общаться с контрагентами. А они все и всегда будут видеть, что вам доверять не стоит.
Понравилось – расскажи друзьям!
