Если долг семьи по кредитным обязательствам составляет более 50% от суммарного дохода, то таким заемщикам могут запретить получать, а банкам выдавать деньги в долг. Это касается в том числе и МФО. С подобной инициативой на днях выступил Комитет Государственной Думы по финансовым делам.
На это есть несколько причин:
- Так делают во всем мире, и здесь нет ничего удивительного
- Забота о население
- А, по нашему мнению, самая главная – если россияне продолжат влезать в долги в таком темпе и дальше, возможен масштабный банковский кризис из-за невыплат по обязательствам со стороны физических лиц
Однако все это противоречит реальным действиям и политике, проводимой Центробанком. Например, чего стоит новый закон, разрешающий выдавать кредиты гражданам до 100 000 рублей без подтверждения дохода. Это якобы тормозит развитие рынка, а такая сумма для банков все равно незначительная. Но это же ведет только к большей закредитованности!
Тем временем в России самой большой популярностью пользуются продукты по рефинансированию текущих долгов и микрозаймы, которые берутся на эти же цели, но уже под значительный процент. Почему так происходит? Россиянам все меньше требуется долговых денег на серьезные покупки (максимум на товары народного потребления), и все больше для закрытия существующих долгов, которые образовались как раз из-за первичного приобретения за заемные деньги холодильника, авто, квартиры и так далее. Сюда же отнесем кредитные карты – это тоже инструмент рефинансирования, довольно простой, потому что у вас никто не спрашивает, на какие цели вы его берете.
Почему уровень долговой нагрузки важен
- и до предлагаемых изменений банки применяли при одобрении кредита оценку загруженности должника, если она составляла более 50% – ему отказывали в займе. Поскольку шанс успешной выплаты снижается в разы. Как раз отсюда и появился озвученный Госдумой норматив.
- Это знает и ЦБ, и ГД РФ, они тоже работают с этим мультипликатором, чтобы не допустить краха на банковском рынке
- И самому заемщику тяжело тянуть такой багаж, доказано – «комфортно» жить с долгом можно, если он не превышает 50% от заработка (хотя в реальности доход у заемщика может быть 15 000 рублей, а долг 1 млн.) Знает ли об этом ЦБ?
ОДНА ТРУДНОСТЬ! Как определить долговую нагрузку на семью точно? Когда более 20 млн. россиян не работает официально или получает зарплату в конверте. Соответственно банк знает, что доход заемщика 20 000 рублей, он ежемесячно платит 10 000, а в жизни все наоборот. Он платит 10 т.р., а зарабатывает 30 т.р., которые не указаны ни в одной декларации и не проходят по налоговым базам. Этой реальностью охотно пользуются другие менее привередливые участники кредитного рынка, которые в качестве подтверждения формального дохода клиента, готовы учитывать прочие доказательства.
Что у нас с долгами в целом
Данных за 2018 год пока нет, а за предыдущие периоды они сильно разняться. Одни авторитетные источники (например, БКИ Эквифакс) утверждают, что динамика положительная, другие не менее авторитетные, что отрицательная. Если сложить все вместе и поделить – ничего хорошего не происходит.
В 2014 году лишь 40% выданных кредитов направлялось на погашение предыдущих, в 2018 мы приблизились к отметке 55%. А долговая нагрузка на людей с низким доходом (до 20 т.р.) выросла до 30%. В среднем сегменте этот показатель ниже. Но давайте будем учитывать – данные усредненные и в любом случае некорректно отображают реальность. Так что основная масса населения страны уже тянет семейный долг в 50% от своего дохода, и с каждым годом все только ухудшается.
Последствия
Возможные последствия от введения лимитов по закредитованности при одобрении очередного займа:
- Серьезное сужение клиентской базы для банков и МФО
- Появление черных схем и кредиторов, которыми и станут эти банки в обход закона (поскольку кредитовать больше некого, кроме загруженных граждан)
- Спрос на заемные деньги вырастет, а соответственно и процентные ставки – и будет очередной перекос, а в конечном счете пострадает обычный потребитель
- Из позитивного – рынок может несколько оздоровится, в конечном счете брать кредиты должны только платежеспособные лица
Загрузка …Понравилось – расскажи друзьям!
